Co je horší než tzv. mikropůjčka? Mikropůjčka, u které si kvůli neschopnosti splácet prodloužíte splatnost dluhu. Poplatky jsou vysoké, jistina zůstane netknuta a dlužník je jednou nohou v dluhové pasti varuje Člověk v tísni.
Malé půjčky, neboli mikroúvěry - metla chudých lidí, kteří nejsnáze podlehnou vábení reklam plných šťastných a krásných lidí, kteří působí tak bezstarostně. Na zoubek se mikropůjčkám už podruhé podívala organizace Člověk v tísni, která se nyní zaměřila na náklady, které si jednolitvé bankovní i nebankovní instituce účtují, pokud si úhradu platby odložíte.
Mirkopůjčky jsou obecně drahé, problematické jsou navíc tím, že na rozdíl od klasických spotřebitelských úvěrů nevyžadují pravidelné splátky. Lidé tak sice mnohdy pravidelně platí velké částky, ale původní dluh neklesá. Výjimkou jsou Kamali půjčka a Půjčka na klik od České spořitelny, u nichž je třeba při každém prodloužení uhradit i část jistiny.
Kvůli velkým titulkům o výhodnosti se tam @ferratumbankcz už asi nevešla informace o standardní úrokové sazbě, za kterou půjčují. Tak ji doplním: 402 % p.a.
— David Borges (@Banker1200) 11. července 2018
Ano, je to legální. RT možná někoho zachrání od neštěstí. pic.twitter.com/JuosJ3Gcv0
V testu figuruje 49 společností. Zhruba třetina z nich má bankovní licenci, ostatní jsou nebankovní společnosti, které nabízejí půjčky na základě povolení ČNB. Během provádění průzkumu někteří poskytovatelé skončili, ve srovnání byly ponechány.
Hodnoceny byly tři oblasti: celkové náklady na půjčku, dostupnost informací a právní postupy. Vítězem se stala společnost Home Credit s půjčkou Kamali. Jen s malým odstupem následuje Airbank a na třetím místě se umístila společnost Cofidis.
Mezi odpovědné poskytovatele řadí Člověk v tísni i většinu bank (viz grafika). Tyto společnosti nabízejí úvěry za relativně rozumné ceny, poskytují dostatečné informace a používají v zásadě přijatelné právní postupy.
Jsem pracovník v justici a pripad-člověk ztratí občanku, okamžitě to nahlásí. Za půl roku přijde exekuce na 2miliony za neplacení leasingu, ktery byl uzavren dlouho po nahlaseni ztraty obcanky. Exekutora v Chebu to nezajímá a pripad se stal v Praze
— Pavel Růžička (@Pavlikruza) 12. července 2018
Mezi společnosti, které v testu naopak propadly, patří zejména menší nebankovní poskytovatelé úvěrů. Na posledních příčkách tzv. Indexu odpovědného úvěrování se umístily společnosti Friendly Finance (pujckomat.cz), CZ Mini Credit (malykredit.cz), Viva Credit, CreditKasa, Orange Finance a CreamFinance (Crediton.cz). Jejich půjčky jsou drahé a předkládané informace nedostatečné.
Náklady
Z pohledu nákladovosti existují dle Člověka v tísni dvě kategorie společností. V první skupině jsou banky plus společnosti Home Credit/Kamali a Cofidis. Půjčíte-li si u nich 10 tisíc na půl roku, zaplatíte na úrocích od několika stokorun do dvou tisíc.
Druhou skupinu tvoří malé nebankovní společnosti. Stejný úvěr u nich vyjde v nejlepším případě téměř na 12 tisíc korun. K vůbec nejméně výhodným půjčkám pak patří úvěry od společností CreditKasa a Supermoney. Desetitisícová půjčka u nich vyjde na nákladech zhruba na 30 tisíc korun.
Problém s drahými půjčkami se zhorší, pokud budete v prodlení. U menších nebankovních společností dělají sankční poplatky klidně i desítky tisíc korun. Některé společnosti dokonce účtují klientům v případě prodlení zvýšený úrok či dodatečné poplatky.
Například u společnosti CreditPortal se díky tomu náklady související s prodlením mohou po půl roce dostat až na sedminásobek původně vypůjčené částky. Potěšující je, že některé společnosti jdou opačnou cestou a klientům, jejichž úvěr byl zesplatněn, úroky sníží. Tento postup uplatňuje například Česká spořitelna či menší OPR Finance.
„Analýza také ukázala značné rozdíly v administrativních nákladech, které si jednotlivé společnosti účtují při prodlení. Některé společnosti si za zaslání jedné upomínky účtují 500 korun, jiné stejný úkon zvládnou za 100 korun,“ dodávají autoři.
Dostupnost informací
Z průzkumu plyne, že většina společností má na webu kalkulačku splátek, zároveň se ukazuje, že jen na první půjčku, která bývá zdarma, zatímco následné vyšší ceny jsou potlačeny. Tuto praxi využívají například BB Finance, CreditAir, CreditOn, CreditKasa nebo Ferratum.
Velké rozdíly jsou i v tom, jak konkrétní informace o nákladech jednotliví poskytovatelé zpřístupňují. Ty nejotevřenější (např. Cofidis, Kamali, Home Credit), ale i některé menší nebankovní společnosti, uvádějí na webu nejen cenu úvěru, ale i detailní náklady, které bude muset klient hradit při prodlení se splátkou. Většina společností se však omezuje na obecné konstatování, že budou chtít uhradit „oprávněné náklady“.
Přestože banky nutí svoje klienty podepisovat prohlášení, že se podrobně seznámili s úvěrovou smlouvou, pouze Česká spořitelna, Airbank a Fiobanka umístily svoje smluvní vzory na web. Klienti ostatních bank se pro formulář musí vydat na pobočky. Většina nebankovních společností naopak se zveřejněním smluv problém nemá, smluvní dokumentaci je přístupná u 70 procent z nich.
Člověk v tísni hodnotil i rozsah a srozumitelnost smluvní dokumentace. Dospěl k závěru, že společnosti v průměru požadují po klientovi pročíst 39 normostran smluvní dokumentace. Vstřícnější jsou přitom menší nebankovní společnosti, naopak velké instituce pracují s mnoha desítkami stran. Konkrétně Equabank, Airbank a Česká spořitelna předkládají svým klientům k podpisu více než 80 normostran.
Právní postupy
Pouze pět poskytovatelů (Airbank, Kamali, CreditPortal, Minihotovost a Sim půjčka) uhradí z došlé splátky úvěru nejdříve jistinu a sníží tak dluh. Ostatní společnosti použijí došlé prostředky nejdříve na úhradu svých nákladů či sankcí a jistinu s úrokem umořují až nakonec. Tento postup je sice v souladu se zákonem, ale pro klienta znamená riziko, že bude muset platit vyšší úroky.
Tento postup je sice v souladu se zákonem, ale pro klienta znamená riziko, že bude muset platit vyšší úroky.
Více než polovina společnosti stále využívá problematický notářský zápis s doložkou přímé vykonatelnosti. Tento postup zbavuje dlužníka možnosti obrátit se v případě nesouhlasu s dlužnou částkou na soud. Mezi společnosti, které od této praktiky již ustoupili, patří Airbank, Cofidis, Equabank, Home Credit/Kamali, Hellobank, Moneta, Unicredit a řada dalších menších společností.
Naopak Komerční banka vyžaduje tento postup od všech klientů, včetně těch, kteří žádné problémy se splácením nemají.
Vzali jste si někdy mikropůjčku?
