Zájemci o hypotéku budou muset se začátkem října splnit mnohem přísnější podmínky pro získání úvěru na bydlení. Banky by dle doporučení ČNB do posuzování bonity měly zahrnout i ukazatele jako výši všech úvěrů k celkovému čistému příjmu za rok (DTI) či poměr splátek k čistému měsíčnímu příjmu (DSTI). Dosáhnout na hypotéku v dostatečné výši tak bude reálně pro některé žadatele složitější, často budou muset slevit ze svých nároků na pořizovanou nemovitost.
Nemovitosti i hypotéky zdražují, a dostupnost vlastního bydlení se nyní dále sníží kvůli České národní bance, resp. jejímu doporučení. To totiž do vyhodnocování bonity klienta zavádí dva nové ukazatele.
„První zkoumá výši všech úvěrů k celkovému ročnímu čistému příjmu žadatele a maximálně je možno poskytnout hypotéku ve výši devítinásobku ročního příjmu. Ten druhý pak výši měsíčních splátek všech úvěrů vůči příjmům žadatele, přičemž poměr všech měsíčních splátek k měsíčnímu čistému příjmu žadatele nesmí přesáhnout 45 procent,“ vysvětluje Marcela Fialková, tisková mluvčí Central Group.
„Technicky vzato to nejsou pravidla nová, jde spíše o jejich přísnější dodržování,“ doplňuje Marian Holub, produktový manažer hypoték finanční skupiny Wüstenrot.
Jen každý dvacátý žadatel pak může toto pravidlo „porušit“, respektive ho může banka vyhodnotit jako tak bonitního, že nemusí toto pravidlo splňovat – například pokud má nepravidelně slušné vedlejší příjmy.
Jinak bude nadále platit, že žadatel má mít ideálně pětinu kupní ceny. Současnou maximální 90procentní hranici pro výši úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti (tzv. Loan-To-Value) ponechává ČNB beze změny. Banky však mohou poskytovat úvěry s LTV mezi 80 a 90 procenty jen v omezené míře, a to za předpokladu, že ze všech hypoték, které poskytnou, mohou tyto tvořit nejvýše 15 procent.
Příklad: Na byt za 3,5 mil. korun se splatností na 30 let a úrokovou sazbou 3 procenta potřebujete cca 700 tisíc svých. A aby vám banka půjčila, musíte brát něco přes 30 tisíc čistého.
Konec vlastního bydlení v Čechách aneb Zpátky do nájmu?
Přísnější podmínky poskytování hypoték tak dle některých odhadů budou znamenat pokles na hypotečním trhu a prakticky odříznutí velké části střední třídy od možnosti koupit si bydlení.
„Zpřísnění hodnocení zmíněných ukazatelů se nejvíce dotkne mladých rodin a samožadatelů. S problémy se pravděpodobně setkají i drobní investoři do nájemních nemovitostí, kteří nemají na pořízení dalšího investičního bytu dostatek vlastního kapitálu a již dnes mají jeden i více úvěrů na několik nemovitostí. Nové podmínky ovšem neznamenají, že mladé rodiny či páry nedostanou hypotéku vůbec,“ míní hypoteční analytik společnosti Broker Trust Jiří Kryl.
Všechny články o cenách bytů najdete zde >>>
„Jen budou muset o něco slevit ze svých nároků na nemovitost a hledat nové bydlení za nižší cenu, případně zapojit do svého záměru rodiče. V následujících měsících tak ještě více vzroste zájem o menší byty nebo nemovitosti z méně atraktivních, a tedy levnějších lokalit dál od center měst,“ doplnuje Kryl.
Dle Marcely Fialkové tato pravidla budou především v Praze znamenat značné omezení přístupu k hypotékám pro středněpříjmové skupiny obyvatel a problémy mohou mít i někteří žadatelé s nadprůměrnými příjmy.
Jak nejvýhodněji pořídit vlastní bydlení? Čtěte praktického průvodce. Magazín Chceš bydlet? objednávejte zde >>>
Magazín E15 Chceš bydlet? • E15
Centrální banka podle ní tímto nahraje především investorům s dostatečnými finančními zdroji a pronajímatelům, kteří budou profitovat ze zvýšeného zájmu o pronájem nemovitostí.
„Bydlení ve vlastním, které se v posledních letech stalo pro Čechy tak typické, začne opět nahrazovat pronájem. Počet Čechů, kteří splní požadavky na poskytnutí hypotéky, a budou si ji moci dovolit, se bude totiž snižovat,“ uzavírá Andrea Vokálová, tisková mluvčí Hypoteční banky.
