Hypotéky mohou být od června dostupnější. ČNB prověří klíčovou překážku bránící půjčkám
Na stole České národní banky leží téma, které se může v příštích měsících stát impulzem pro renesanci hypotečního trhu. Centrální bankéři totiž připouštějí diskuzi o nastavení stropu pro měsíční úvěrové splátky. Právě celkový podíl splátek na měsíčním příjmu dlužníka je momentálně jednou z nejčastějších příčin, proč zájemci o hypotéku na půjčku nakonec nedosáhnou. Od roku 2020 mohou Češi na celkové splátky svých dluhů vynaložit maximálně polovinu svých měsíčních příjmů.
Spolu s definicí stropu pro celkovou zadluženost a stanovením podílu vlastních úspor při koupi nemovitosti tvoří tento ukazatel sadu nástrojů, kterými ČNB řídí obezřetné poskytování tuzemských hypoték.
„Diskuze ohledně možné úpravy nastavení úvěrových ukazatelů v prostředí zvýšených úrokových sazeb je relevantní,“ uvedl v závěru dubna v Senátu viceguvernér ČNB Jan Frait v semináři věnovaném přístupu centrální banky k nastavení úvěrových ukazatelů a jejich vlivu na hypoteční byznys v Česku. ČNB během pandemie nastavení ukazatele výrazně zmírnila, od loňského roku jejich nastavení znovu obnovila.
„Nárůst úrokových sazeb z hypotečních úvěrů v posledních dvou letech vedl k autonomnímu zpřísnění úvěrových podmínek zejména z hlediska ukazatele poměru splátek dluhů k měsíčnímu příjmu,“ zdůraznil Frait. Centrální bankéři o nastavení tohoto ukazatele rozhodnou na počátku června.
„Za většinu případů, kdy klient na hypotéku nedosáhne, může v současnosti limit pro měsíční splátky dluhů, takzvané DSTI, v kombinaci s vysokými úrokovými sazbami. Zmírnění tohoto ukazatele by mohlo krátkodobě vést k částečnému oživení hypotečního trhu,“ uvádí Pavel Kroha, šéf společnosti Lusq Group, která mimo jiné zprostředkovává nákup investičních bytů.
Jedním dechem ale zdůrazňuje, že úplné zrušení ukazatele by šlo proti regulatorním snahám ČNB. Ta se stanovením limitu snaží předcházet četnějšímu poskytování riskantních hypoték takzvaně na krev, které by se mohly v horších dobách stát spouštěčem případné úvěrové krize.
Jak plyne z posledních dostupných statistik ČNB, v předvečer znovuzavedení ukazatele v dubnu loňského roku až téměř patnáct procent dlužníků vydávalo na splátky dluhů více než polovinu svých měsíčních příjmů. Této části zájemců se cesta k hypotečnímu úvěru fakticky uzavřela.
„Sice jsme navrhli dočasné vypnutí limitů, ale nevidím to jako pravděpodobné. Reálnější je, že by mohly být limity upraveny, svazující je hlavně úzké pásmo možných výjimek,“ říká o diskuzích s ČNB hypoteční expert společnosti Broker Trust Libor Vojta Ostatek. Poskytovatelé hypoték v současnosti mohou udělit během každého čtvrtletí výjimky z limitů v případě až pěti procent půjček poskytnutých v předešlém kvartálu.
Ukazatel podílu celkové měsíční splátky, takzvané DSTI, byl spolu s dalšími stropy jako DTI definujícím maximální celkový dluh žadatele vyjádřený v násobcích jeho čistého ročního příjmu a LTV odrážejícím minimální objem potřebných vlastních úspor při nákupu nemovitosti zaveden v letech 2016 až 2018. „Problémem je hlavně DSTI. Z mého pohledu by pomohlo uvolnění pro případy, kdy domácnost má vysoké příjmy, ale naráží na plošné omezení,“ dodává Ostatek.
Po pandemické pauze byly ukazatele znovuobnoveny v roce 2022 v reakci na výrazně zvýšené podíly úvěrů s vysoce rizikovými charakteristikami. Jak připomíná Frait, horní hranice ukazatelů u hypotečních úvěrů jsou klíčovým nástrojem pro zajištění stability domácího bankovního sektoru. „Zavedení těchto ukazatelů bylo zbytečné a je jen dobře, že se uvažuje o jejich úpravě. Hypoteční trh je ovšem primárně brzděn stále ještě vysokými cenami nemovitostí a výší úrokových sazeb,“ dodává hypoteční analytik Swiss Life Select Jiří Sýkora.
Hypoteční trh je letos výrazně slabší než v předchozích letech. Ačkoli poslední údaje Hypomonitoru České bankovní asociace hovoří o březnovém oživení oproti zimním měsícům, i tak je letos objem poskytnutých půjček na bydlení zhruba o dvě třetiny nižší než v minulém roce.
Z(a)tracená čísla: Mafie, tíseň a rozlícení úředníci na bagrech. Kupci přímořských apartmánů se chytají do pastí
Tento článek je součástí balíčku PREMIUM.
Odemkněte si exkluzivní obsah a videa!
