E15: Jak zatím hodnotíte roční působení Equa Bank na tuzemském trhu?
Equa Bank je na trhu rok a tři měsíce. V září to byl rok, a když se na to podívám optikou roku 2012, protože ty první tři měsíce sloužily k rozjezdu banky, tak za sebou máme velmi dobrý rok. Pokud se podíváme na meziroční srovnání hlavních ukazatelů, počet klientů se ztrojnásobil na třicet tisíc. Bilanční suma vzrostla o 50 procent na devět miliard korun, objem úvěrů klientům vzrostl meziročně o 100 procent a vklady narostly o 70 procent.
E15: Za rok 2011 jste skončili ve ztrátě 350 milionů korun a za první tři čtvrtletí loňského roku to bylo přes 293 milionů korun. Jaký očekáváte hospodářský výsledek za celý loňský rok?
Za rok 2012 očekáváme ztrátu zhruba 446 milionů korun. Je o trochu vyšší než rok předtím, to je ale dáno náklady, které jsme v loňském roce měli na rozjezd banky. Nicméně ve srovnání s tím, co jsme plánovali, je toto číslo lepší.
E15: Kdy byste se chtěli dostat do kladných čísel?
Náš finanční plán mluví o dvou až třech letech, tedy o roce 2015 či 2016, samozřejmě podle toho, jak se bude vyvíjet trh.
E15: Co je vaší největší nákladovou položkou? Marketing nebo IT systém?
Naší největší nákladovou položkou jsou mzdy. Následuje marketing a IT služby. Nicméně náklady na tyto tři položky jsou si velmi podobné.
E15: Už jste zmínil, že se vám zatím podařilo získat 30 tisíc klientů. Není to málo ve srovnání s konkurencí, která začínala ve stejnou dobu jako vy nebo i později a dnes má i třikrát více klientů? Přitom vaše produkty jsou velmi srovnatelné.
Já myslím, že 30 tisíc klientů za první rok není málo, když se podíváme na to, že asi jako jediní z těch nových hráčů budujeme univerzální banku. Téměř od začátku poskytujeme úvěry, začali jsme s hypotečními, firemními a pokračujeme se spotřebitelskými. Protože nám jde o to získat klienty, kteří nás budou opravdu využívat, myslíme si, že je to velmi dobrý výsledek. Asi nelze měřit banku jen podle počtu klientů. Teoreticky, pokud naše sazby na depozitech budou ještě atraktivnější, pak můžeme počítat s výrazně vyšším přílivem klientů.
E15: Očekáváte nyní příliv úrokových turistů, když se úročení vašeho spořicího účtu dostalo výše než u marketingově velmi aktivní konkurence?
Je potřeba říct, že spořicí účet není pro Equa Bank hlavní akviziční produkt. Naše hlavní akviziční produkty pro retailové zákazníky jsou běžný účet s výběry z bankomatů zdarma a spotřebitelský úvěr či hypotéka. Pro nás je spořicí účet a termínovaný vklad zdroj peněz, které půjčujeme klientům. Co se týče sazeb, tak tím, jak rosteme, můžeme si lepší sazby dovolit, protože vklady zhodnocujeme půjčením našim klientům.
E15: V nejbližší době tedy nebudete snižovat úročení spořicího účtu?
Vzhledem k pohybům úrokových sazeb vkladů, které na trhu jsou, asi není tajemstvím, že jsme ukončili nabídku spořicího účtu Extra, na kterém byl úrok 2,6 procenta. Na našem stávajícím účtu je úrok 2,30 procenta, který stále považujeme za velmi dobrý a konkurenceschopný.
E15: Když se bavíme o úvěrování klientů, jaký máte poměr úvěrů k depozitům?
Máme 5,6 miliardy korun úvěrů a 7,5 miliardy korun vkladů, tedy 75 procent.
E15: Takže vám příliš depozit nezbývá, abyste je zhodnocovali někde jinde…
Zbývá nám to, co nám zbývat má. Půjčovat peníze klientům je princip bankovního byznysu. Přece principem bankovního byznysu není nabrat neomezené množství vkladů a nikomu je nepůjčit.
E15: Říkáte, že máte zajímavou nabídku termínovaných vkladů. V čem je zajímavá, když jejich úročení, s výjimkou tříletého vkladu, je nižší než na spořicím účtu?
Je potřeba říci, že pro některé klienty je lepší mít sazbu na nějakou dobu garantovanou. Spořicí účet je produkt, kde se sazba dá libovolně měnit, zatímco termínovaný vklad představuje pro klienta určitou jistotu výnosu pro budoucí období. Ne každý si převádí peníze neustále mezi třemi, čtyřmi nebo pěti bankami s nejvyšším úročením spořicích účtů. Naše dlouhodobé termínované vklady mají sazbu až tři procenta, i ten roční se sazbou 2,1 procenta je zajímavý. Časem se můžeme dostat do situace, kdy náš termínovaný vklad bude pro řadu klientů lepší než spořicí účet.
E15: Ten rozdíl v sazbách na termínovaných vkladech a spořicích účtech v současnosti ale vypadá, jako by banky o peníze vázané na delší dobu nestály.
Tohle tvrzení platí pro určitou skupinu bank a pro jinou skupinu bank zase neplatí. Záleží, kolik jakých zdrojů a od jakých klientských segmentů máte v portfoliu. Ne všechny banky pracují pouze v segmentu osobního bankovnictví, tam je právě hitem posledních sezon spořicí účet. Potom tu jsou firemní zákazníci a pro ně termínované vklady hrají významnější roli. Ano, pokud se na to budeme dívat pohledem retailových bank, tak to opravu vypadá, jako by o termínované vklady nestály, na druhou stranu u firemních klientů to tak být nemusí.
E15: Přednedávnem jste zavedli bezplatné výběry ze všech bankomatů. Není to něco, co se vám prodražuje? Výběry v bankomatech jiných bank vás přece stojí nemalé peníze? Třeba mBank to kdysi také nabízela a musela od toho ustoupit.
Je potřeba říct, že my jsme benefit výběrů zdarma začali nabízet v září loňského roku, a jak pozorujeme na našem portfoliu, tak se chování klientů skoro vůbec nezměnilo. Nevidíme žádný trend, že by nám od září rostl počet výběrů, protože jsou zdarma. Naopak jsme zaznamenali vyšší aktivitu klientů při používání karet pro bezhotovostní platby u obchodníků. Výběry zdarma jsou benefit, který držíme a budeme držet. Je páteří naší nabídky běžného účtu.
E15: Jak se vám daří s hypotékami?
Hypotéky jsme začali nabízet loni v březnu. Letos jsme se, co se týče objemu nově poskytnutých hypoték, zařadili mezi deset největších hráčů na trhu. Rozpůjčovali jsme již téměř dvě miliardy korun na hypotečních úvěrech.
E15: Jde spíše o nové úvěry, nebo o refinancování?
Jsou to obě kategorie. Nabídka hypoték je u nás o dost pestřejší než jen tyto dvě kategorie. Máme hypotéku pro podnikatele a hypotéku bez doložení příjmu, americkou hypotéku či hypotéku Fit, kde zohledňujeme menší záznamy v úvěrových registrech. Velkou část objemu ale tvoří refinancování.
E15: O kolik vyšší úroky máte na hypotékách pro podnikatele a bez doložení příjmu?
Řádově o procento vyšší než u standardních hypoték.
E15: U spotřebitelských úvěrů se také soustředíte na refinancování?
Máme i nové úvěry. Ale hlavní částí našeho byznysu je refinancování. Na podzim nám běžela kampaň. A zatím naši klienti, kteří převedli svou půjčku během posledních dvou a půl měsíců k nám, ušetří celkově 18 milionů korun. Průměrná úspora na klienta je dvacet procent oproti předchozí půjčce.
E15: Co chystáte nového do produktové nabídky?
Pro letošní rok už máme dvě novinky spuštěny. Je to zajištěná konsolidace, což je další úvěr z nabídky úvěrů zajištěných nemovitostí. Klient si u nás může zkonsolidovat závazky a k zajištění použít nemovitost, třeba i tu, na kterou má u nás hypotéku. Úroková sazba konsolidace je pak velmi příznivá, protože se podobá sazbě na hypotečním úvěru. Novinkou v naší nabídce je také eurový spořicí účet. V prvním pololetí nás ještě čekají bezkontaktní platby či vkladomaty v pobočkách. Už dnes nabízíme hotovostní operace v našich pobočkách. Také proplácíme klientům jeden vklad na účet měsíčně prostřednictvím České pošty.
E15: Kde vidíte Equa Bank za pět let?
S minimálně dvě stě tisíci aktivních klientů, s dostatečnou distribuční sítí, v zisku, s plnou paletou produktů a služeb a se stabilní základnou kvalitních zaměstnanců.
Petr Řehák (38)
Vystudoval Univerzitu Jana Evangelisty Purkyně, Fakultu sociálně ekonomickou. Svoji kariéru zahájil v ČSOB a v Komerční bance. Čtyři roky působil jako člen představenstva a obchodní ředitel eBanky a podílel se na prodeji společnosti strategickému partnerovi. Do Equa Bank přišel z Citibank, kde působil jako člen výkonného výboru a šéf retailového bankovnictví. Je ženatý a má jedno dítě. Mezi jeho zájmy patří létání a modely letadel.
