Hypotéka se pro mnohé z nás stala v posledních letech jedinou cestou k vlastnímu bydlení. Kdo ji má, ten taky ví, že za nějaký čas bude muset řešit konec období fixace a spolu s ním i změnu výše splátky. Ideální by bylo, kdyby se splátky snížily a vy svůj rodinný rozpočet zase trochu oživili. Kdo si sjednal hypotéku někdy kolem roku 2017, toho ale nejspíš čeká pořádně ledová sprcha.
Refinancování rovná se úspora
Okamžik, kdy skončí doba fixace, jsme až donedávna netrpělivě vyhlíželi, dnes k němu hledíme s obavou. Od refinancování hypotéky totiž očekáváme úsporu, i z toho důvodu je vhodné ho načasovat právě na konec sjednané doby fixace.
Nejsledovanějším parametrem se v tu chvíli stává výše úrokové sazby. Ta by v ideálním případě měla být výrazně nižší. To se ale dnes očekávat nedá, zatímco v době sjednání se úroková sazba pohybovala kolem 2 %, dneska už atakuje hranici 4 % a podle odhadů mohou úrokové sazby u nových hypoték v průběhu letošního roku vyšplhat až k 6 %.
I ti, koho čeká refinancování, by se tak měli zaměřit na maximalizaci příjmů a budování vlastních úspor. Musí totiž počítat s tím, že bance budou muset prokázat vyšší bonitu než dřív, někteří žadatelé navíc přísnější podmínky pro získání hypotéky nesplní a nezbude jim, než zůstat u stávající banky nebo přibrat do hypotéky dalšího žadatele a tím podmínky splnit.
Víte, že když se rozhodnete refinancovat v jinou chvíli, banka po vás může chtít úhradu účelně vynaložených nákladů a u některých bank hrozí i pokuta za refinancování v době fixace? Mezi účelně vynaložené náklady patří kromě jiného i administrativní náklady, poplatky placené katastru nemovitostí, poplatky za nutné notářské úkony a mzdové náklady na toho, kdo vaši žádost o předčasné splacení hypotéky zpracovává.
Jak na refinancování hypotéky?
Zhruba tři měsíce před vypršením doby fixace dostanete od vaší stávající banky nabídku nové úrokové sazby. V tu chvíli je nejvyšší čas začít se zajímat i o nabídky jiných bank. Když se vám totiž nabídka vaší banky nebude líbit, můžete refinancovat hypotéku u jiné banky. Musíte to ale řešit nejpozději dva měsíce před koncem sjednané doby fixace, aby se vše stihlo.
Veronika Hegrová z fintech startup hyponamiru.cz k tomu dodává: „Pokud jsou úrokové sazby hypoték na trhu velmi nízké a klient si nechce nechat tuto výhodnou nabídku uniknout, může začít řešit refinancování i dva roky dopředu, což některé tuzemské banky umožňují. Jedna z nich dokonce umožňuje řešit refinancování tři roky dopředu. Téměř všechny banky jsou pak schopné řešit refinancování už rok předem. Výjimkou je jen mBank, která umožňuje refinancovat osm měsíců dopředu.“
Kdy se refinancování hypotéky nevyplatí?
Ne vždy je refinancování u nové banky výhodné. Zůstat u stávající banky je lepší ve chvíli, kdy:
· Máte u stávající banky výhody, o které nechcete přijít.
· Úroková sazby hypotéky se liší jen nepatrně.
· Zhoršila se vaše bonita.
Náš tip na závěr: Rozhodli jste se refinancovat?
Zkuste to online! Celý proces refinancování není nijak náročný ani zdlouhavý, zejména když vám s tím pomohou hypoteční specialisté.
Abyste nikam nemuseli chodit, a přesto si zajistili výhodné podmínky refinancování, můžete využít online hypoteční kalkulačkuprorefinancování hyponamiru.cz. Díky tomu budete mít neustále přehled o tom, v jaké fázi se refinancování nachází, online podepíšete i žádost o refinancování. Do banky byste pak šli jen jednou, a to podepsat novou hypotéku.
