Ve světě financí má hlavní slovo cena. Při rozhodování mezi bankovním a fintech factoringem by však ta levnější nabídka mohla být neúplná. Proč? Ne vždy totiž odráží skutečné náklady a možnou flexibilitu. Co se na první pohled zdá jako nejlevnější, může nakonec přijít celkem draho.
Hlídejte si několik důležitých podmínek
Při výběru poskytovatele factoringu je třeba se zamyslet nad několika podmínkami, které se u jednotlivých poskytovatelů liší. Na výslednou cenu tohoto finančního produktu, díky kterému si firmy udržují stabilní cash-flow, mají zásadní vliv.
Povinnost financování všech faktur
Mnoho bankovních institucí vyžaduje, aby klienti financovali všechny své faktury. Může to pro vás být větší závazek. Zvláště pro firmy s nepravidelným cash flow je spíše lepší si flexibilně vybrat, které faktury si chtějí nechat profinancovat.
Skryté poplatky
I když vám banka nabídne atraktivní sazbu, je důležité zkontrolovat, zda se k ní neváží další poplatky. Mohou to být například náklady spojené s vedením účtu, držení určitého limitu nebo ověření odběratele.
Doba schvalovacího procesu
Banky mohou mít delší a složitější proces schvalování než fintech společnosti. Ve výsledku tak na peníze čekáte delší dobu - ze zkušenosti se jedná až o měsíce. Naopak u fintechu víte většinou informaci v rámci jednoho týdne.
Pružnost při změnách
Pokud se vaše finanční potřeby změní, banka nemusí být tak pružná jako fintech společnost. Finančně technologické služby spíše přijdou s různými typy řešení vašeho problému.
Prověřování kreditní historie
Některé banky mohou provádět tvrdé prověrky vaší kreditní historie, což by mohlo ovlivnit vaše kreditní skóre. To může vyústit až po nutnost podpisu směnky nebo zástav. Naopak fintech factoring především ověřuje bonitu odběratele, tedy subjektu, který pohledávky platí.
Praktický příklad
Jak konkrétně se liší bankovní od fintech faktoringu ukáže ilustrační příklad. Představte si firmu, která v průběhu roku vystaví 20 faktur, každou v hodnotě 100 000 Kč. Její optimální cíl je získat 900 000 Kč pro lepší cash flow a financování nové zakázky. Více prostředků nepotřebuje.
Bankovní factoring:
Pokud se firma rozhodne pro bankovní factoring, musí financovat všech 20 faktur:
- Financování 90 % hodnoty 20 faktur: 90 % z 2 000 000 Kč = 1 800 000 Kč
- Odměna poskytovatele factoringu: 0,4 % z 2 000 000 Kč = 8 000 Kč
- Úroková sazba: (0,4 % + 1M PRIBOR - 7,1 %) z 1 800 000 Kč = 135 000 Kč
- Marže poskytovatele k úrokové sazbě: 1 % z 1 800 000 Kč = 18 000 Kč
Celkový poplatek za rok (bez poplatků za držení limitu a ověření odběratele): 8 000 Kč + 135 000 Kč + 18 000 Kč = 161 000 Kč
Fintech factoring:
V případě, že si firma vybere fintech factoring, stačí, když dodá k financování 12 faktur a svého cíle dosáhne. Jako příklad fintech factoringu jsme vybrali nabídku Platební instituce Roger, která tuto službu nabízí už 10 let.
- Financování 75 % hodnoty 12 faktur: 75 % z 1 200 000 Kč = 900 000 Kč
- Odměna poskytovatele factoringu: 1 % z 1 200 000 Kč = 12 000 Kč
- Úroková sazba: 8,5 % (průměrná hodnota z 8-9 %) z 900 000 Kč = 76 500 Kč
Celkový poplatek za rok: 12 000 Kč + 76 500 Kč = 88 500 Kč
Bankovní factoring oproti fintech financuje vyšší procento z každé faktury, firma ale musí financovat všechny své faktury, což ve výsledku vede k vyšším nákladům. Ve fintechu je větší flexibilita, záleží čistě na klientovi, kolik faktur si chce nechat profinancovat. Zároveň i přehled poplatků je zcela transparentní od samého začátku.
Podobnou cenu financování může Roger nabídnout, díky tomu, že stojí na nezávislých investorech. Od svého vzniku si zakládá na tom, že funguje jako P2P platforma, na které propojuje investory se společnostmi, které trápí dlouhá splatnost faktur. Na příkladech tak jde jasně vidět, že ačkoli se ze začátku mohla zdát nabídka bankovního factoringu levnější, s připočtením marže k úrokové sazbě a dalším poplatkům tomu tak ve výsledku není.
