Dostali jste se do bodu, kdy vážně uvažujete o tom, že si pořídíte vlastní bydlení? Chcete se postavit na vlastní nohy, bydlet v domě nebo bytě, který si můžete zařídit podle svého a neptat se, zda můžete vyměnit podlahu nebo vanu? Dost možná řešíte, jak takové bydlení financovat. Dát přednost hypotéce nebo vsadit na jiný typ úvěru?
Úvěr vs. hypotéka
Spotřebitelský úvěr je vlastně jakákoli půjčka peněz. Jednotlivé spotřebitelské úvěry se liší jak možným využitím finančních prostředků, tak maximální částkou, kterou si můžete půjčit, nebo i maximální dobou splatnosti.
Patří sem tedy jak účelové úvěry na konkrétní věc, tak ty neúčelové (na cokoli), ale i hypotéky. Podle doby splatnosti je můžeme dělit na krátkodobé, střednědobé nebo dlouhodobé, podle způsobu výplaty peněz zase na hotovostní a bezhotovostní úvěry.
Když se řekne hypoteční úvěr
Hypotéka je účelový úvěr, u kterého je jasně stanoveno, jakým způsobem můžete finanční prostředky využít. Hypoteční úvěr je závazek i na desítky let dopředu, splácet ji totiž můžete až 40 let. Každý zájemce o hypotéku musí počítat s tím, že si banka prověří jeho bonitu a musí splnit i podmínky stanovené bankou a zákonem. Když uvažujete o jejím sjednání, je namístě provést srovnání hypoték, abyste viděli ty nejlepší hypotéky a vybrali si tu nejvýhodnější.
Nejčastěji se hypotéka využívá k tomu, abyste si mohli koupit nemovitost určenou k bydlení. Může jít o rodinný dům, byt i stavební pozemek, financovat jejím prostřednictvím můžete i nákup nemovitosti určené k rekreaci. Ta ale musí stát na vlastním pozemku, mít číslo popisné nebo evidenční, být přizpůsobena celoročnímu užívání a musí k ní vést oficiální přístupová cesta.
Mezi další možnosti, ke kterým hypotéku můžete využít, patří:
- Financování výstavby nemovitosti, její opravy, rekonstrukce nebo její modernizace.
- Refinancování stávající hypotéky.
- Vypořádání dědictví nebo společného jmění manželů.
Víte, že hypotéka může být ale i neúčelová? Taková hypotéka se označuje jako americká hypotéka, u které můžete peníze využít na cokoli. Financovat díky ní tak můžete třeba i nákup chaty, který běžnou hypotékou financovat nemůžete. I v tomto případě ale platí, že do zástavy bance dáte vhodnou nemovitost.
A jak je to se spotřebitelským úvěrem?
Když budeme hledat definici spotřebitelského úvěru, tak se dočteme, že jde o odloženou platbu, peněžitou zápůjčku, úvěr nebo obdobnou finanční službu poskytnutou nebo zprostředkovanou spotřebiteli.
Jde o úvěr, který finanční instituce poskytují přímo spotřebiteli jako jednotlivci, a to na nepodnikatelské účely, které mohou sloužit ke konkrétnímu účelu (například spotřebitelský úvěr na auto nebo nákup zboží na splátky), nebo bez konkrétního účelu. Sloužit může i k uhrazení závazků jednotlivce.
Zvláštním typem spotřebitelského úvěru je i kontokorent na běžném účtu u banky jako krátkodobý, neúčelový a nezajištěný úvěr, který může spotřebitel čerpat v pohyblivé výši podle svých potřeb, a to až do vyčerpání maximální výše sjednaného kontokorentu.
Mezi spotřebitelské úvěry pak patří i kreditní karty, které banky klientům rády nabízí a u kterých často bývá nastavené určité bezúročné období. Když v něm nestihnete vyčerpanou částku zaplatit, začnete čerpat úvěr a platit poměrně vysoké úroky.
Spotřebitelský úvěr může ale nemusí být zajištěný ručením, poskytují ho jak banky, tak nebankovní poskytovatelé úvěrů. Spotřebitel ho pak splácí pravidelnými měsíčními splátkami, jejichž výše i počet je sjednán v úvěrové smlouvě. Čerpat ho můžete buď v hotovosti nebo převodem na účet.
Víte, že ať už vám spotřebitelský úvěr poskytne jakákoli instituce, musí to vždy být na základě písemné smlouvy? Její součástí musí být jak podmínky pro poskytnutí úvěru, tak jeho čerpání i splácení.
Kdy se vyplatí spotřebitelský úvěr a kdy hypotéka?
Spotřebitelský úvěr se vyplatí v okamžiku, kdy si potřebujete na kratší dobu půjčit nižší částku. Sjednáte si ho rychleji než hypotéku, nemusíte ručit nemovitostí, počítat ale musíte s vyšší úrokovou sazbou a kratší splatností.
Hypotéka je oproti tomu dlouhodobý úvěr, díky kterému jednorázově získáte vyšší částku na pořízení vlastního bydlení, kterou budete splácet delší dobu.
