E15: Jak to vypadá s plány na expanzi konceptu Zuno na další středoevropské trhy?
Zatím není nic definitivního, nemohu říci, která země bude další a kdy. Věřím ale, že rozhodnutí o tom padne velmi brzo.
E15: Kdy byste rádi vstoupili na tyto nové trhy? Bude to již během příštího roku?
Já doufám, že budeme schopni začít na jednom z těch trhů příští rok. Výhodou našeho modelu je, že se dá snadno zkopírovat na nových trzích. A až učiníme to finální rozhodnutí, vše půjde velmi rychle.
E15: Nedávno jste změnili firemní strukturu. Bratislava se stala centrem veškerého dění. Zuno mívalo jednoho ředitele pro Česko i Slovensko a seděl v Praze, nyní máte jednoho ředitele pro Česko a vy jste ředitelem pro Slovensko a oba máte kancelář v Bratislavě. Proč?
Uvědomili jsme si, že takto budeme fungovat efektivněji. To ale neznamená, že nemáme kancelář zde v Praze.
E15: Takže Bratislava zůstane centrálou i pro všechny budoucí země, na jejichž trhy Zuno vstoupí?
Ano.
E15: Proč Bratislava? Je to kvůli nižším nákladům?
Jak víte, Raiffeisen je rakouskou bankou a i Zuno má oficiální sídlo ve Vídni a funguje podle rakouské bankovní licence. Ale ve vídeňském sídle máme jen hrstku lidí. Vše se odehrává v Bratislavě. Blízkost Vídně je samozřejmě plus a také je to, řekl bych, cenově efektivnější. Navíc si po čtyřech letech myslím, že na Slovensku se nám dostává toho hladového mladého talentu, což je i případ Česka a celé východní Evropy. Pracoval jsem čtyři roky v Rusku a tam to bylo také tak. Měli jsme mladý a velmi dynamický tým. Vídeň je taková uvolněnější, řekněme.
E15: Takže Rakušané jsou línější?
Jsou tam také schopní a kvalifikovaní pracovníci. Ale asi jsou méně motivovaní, více orientovaní na komfort. Nemají takový dynamický přístup.
E15: Vy sám bydlíte ve Vídni, nebo v Bratislavě?
Bydlím ve Vídni, ale většinu pracovního času trávím v Bratislavě. Mám to 50 minut cesty. Což, myslím, není moc. Spousta lidí ve velkých městech by byla ráda, kdyby jim to trvalo pouze 50 minut dostat se do práce. Zhruba jeden den v týdnu trávím ve Vídni, zbytek v Bratislavě, Praze či někde jinde.
E15: Jak se budete snažit přesvědčit klienty, abyste se pro ně stali primární bankou? Zatím vás většina klientů používá jako kasičku.
To je pravda. A je to tím, jak jsme vstoupili na trh. Přišli jsme se silnou a konkurenceschopnou nabídkou depozitních produktů. Nechceme být navždy pouze druhou bankou a bankou spořicích produktů. Myslíme si, že je na trhu již prostor pro přímou, internetovou banku jako hlavní banku klientů. A vidíme, že stále více našich zákazníků používá naše běžné účty jako ty, na něž si nechají zasílat mzdu, platí z nich nájem anebo jiné výdaje.
E15: Jaké procento z celkového počtu vašich zákazníků tvoří ti, kteří si k vám posílají výplatu?
Každý, kdo je naším zákazníkem, má běžný účet a 15 až 20 procent klientů nás používá jako svou primární banku pro každodenní bankovnictví.
E15: Takže byste toto číslo rádi zvyšovali?
To rozhodně. Je ale jasné, že vždy budeme mít nějaké zákazníky, kteří budou používat pouze náš spořicí účet nebo půjčku. Stále více zákazníků si dnes ale uvědomuje, že vlastně na pobočku banky chodit nemusí, ale pokud jsou u klasické banky, za tu údržbu pobočkové sítě platí tak jako tak. Ještě si dobře pamatuji první boom e-bankingu na konci devadesátých let. Ten poté odezněl a dnes se zase vrací. Velký rozdíl je ale v tom, že lidé dnes žijí on-line, mají u sebe neustále chytrý telefon či tablet. Tenkrát měl přístup k internetu u sebe doma málokdo. Pokud ale dnes děláte vše on-line, včetně hledání své budoucí manželky, proč nemít on-line i banku?
E15: Pro kolik vašich klientů byste se tedy chtěli stát primární bankou?
Nemáme oficiální cíl. Pokud se ale během tří let dostaneme na něco přes 30 procent, byl bych spokojen. Občas se při naší nabídce divím, že u nás nestojí fronty nových zákazníků, ale chápu, že všechno nějaký čas trvá. Internet banking v našem regionu ale roste třicetiprocentním tempem ročně, takže jsem optimista.
E15: Jaký je u vás nyní poměr půjček a vkladů?
Velmi nízký. Bylo by to jednociferné číslo. Půjčky jsme spustili teprve letos na jaře a jsme opatrní, protože je to pro nás něco nového. Jistě, ve skupině s tím máme bohaté zkušenosti, máme mnoho zkušených úvěrových bankéřů, ale nesnažíme se za každou cenu zvýšit objem úvěrů. Úvěrový byznys nám utěšeně roste, ale nikam se netlačíme za každou cenu. Nemáme tedy ten problém řady bank, které mají rozpůjčováno více, než kolik mají depozit. Nejsme tedy nijak omezeni v tom, kolik můžeme nebo chceme půjčovat. Každá banka, která chce dlouhodobě profitovat, musí být úspěšná v úvěrování.
E15: V prvním letošním pololetí poslalo české Zuno své rakouské matce přes 11 miliard korun, všechna depozita. Je to tedy proto, že nevíte, co si s těmi penězi počít?
Máte pravdu, příliš tu přes české Zuno neúvěrujeme, tak ty prostředky používáme v naší rakouské skupině Raiffeisen. Postupem času ale uvidíte růst také objem našich vlastních úvěrů. Naše vlastní marže klesá, protože na depozitních produktech jsme od počátku roku žádné úroky téměř neměnili, úroky na mezibankovním trhu ale po většinu roku klesají.
E15: Musí být pro vás velmi drahé držet vysoké úroky na spořicích produktech v tomto prostředí. Potřebujete přece depozita půjčovat, abyste vydělali na úrokovém spreadu.
Ano, ale Řím také nepostavili za den. Spustili jsme naše osobní úvěry na jaře, teď v září kreditní karty, takže ty další nohy k sektoru depozitních produktů budujeme postupně.
Čtěte také:
Malé banky posílají miliardy matkám
Nové české banky už získaly 74 tisíc klientů
Nové banky začínají nabízet hypotéky
E15: Stále přemýšlíte o hypotékách?
Ve střednědobém horizontu se určitě vážně zamyslíme, jak bychom je mohli také nabízet. Hypotéky jsou součástí toho balíčku, který zákazníka přiměje zvolit si tu či onu banku, a já si myslím, že ve střednědobém horizontu je také budeme potřebovat. Ale není to něco, na co bychom se zaměřovali právě teď. Hypotéky jsou komplikovanější a sofistikovanější produkt než ty, co zatím nabízíme. Vím, že trh hypoték tady v Česku stále roste, takže to je určitě zajímavý sektor.
E15: Kdy byste se měli přehoupnout do zisku?
Naše úspěšnost zatím není tam, kde bychom ji chtěli mít, ale spousta věcí není v našich rukách. Úrokové sazby jsou nízké, takže marže jsou nízké. Nicméně každý den přemýšlíme, jak se k té pomyslné hranici dostat zase o kousek blíž.
E15: Ale musíte vědět, kdy se chcete přehoupnout do zisku.
Pokud se nám to povede během tří let, budu velmi spokojen.
Oyvind Oanes (40)
Vystudoval management a marketing na University of Stavanger v Norsku a University of Paisley ve Skotsku. Před příchodem do Zuna působil 13 let na předních marketingových pozicích v GE Money Bank a BAWAG PSK. Své profesní zkušenosti sbíral v Norsku, Velké Británii, Švýcarsku, Rusku a na Slovensku. Jeho koníčkem je cestování, lyžování, rodina a dobré víno. Oanes je ženatý a má tři děti.
