Václav Horák: Finanční gramotnost obyvatel se v krizi zvedla

* E15: Jak se vaší společnosti dotkla finanční krize a jaký výhled máte pro letošní rok?

Krize zasáhla splátkové společnosti poměrně tvrdě, peníze se zdražily a zvýšila se nezaměstnanost. Ta pro nás představuje riziko kvůli tomu, že naši klienti mohou mít potíže se splácením. Podobně jako banky jsme museli zpřísnit podmínky pro poskytování půjček. Období finanční krize pro nás představovala především léta 2007 až 2009. Loni už nastalo mírné oživení, kdy jsme na českém trhu poskytli úvěry za 9,2 miliardy korun. Letos bychom se rádi dostali na deset miliard.

* E15: Má krize vliv na vývoj finanční gramotnosti české populace?

Určitě se zvyšuje, napomohla tomu právě finanční krize. Ve finanční osvětě je však třeba pokračovat a následovat aktuální trendy, jako je například zavádění finančního vzdělávání do škol. Ve srovnání s evropskými zeměmi je zadluženost českých domácností stále na relativně nízké úrovni – zhruba 30 procentech HDP. Celkové zadlužení českých domácností je 1,2 bilionu korun, z toho na spotřebitelské úvěry připadá 260 miliard. Vše ostatní jsou hypoteční úvěry a půjčky na bydlení. Ty pochopitelně ženou ekonomiku kupředu, důležitá je ale i spotřeba. Ta je stále ještě v útlumu, lidé si nekupují zbytné zboží tak často jako před krizí. Ve vyspělých evropských ekonomikách činí podíl zadlužení na HDP téměř sedmdesát procent. Samozřejmě je třeba si uvědomit, že Češi nejsou tak bohatí jako například Němci nebo Britové.

* E15: Rozvíjíte také segment on-line půjček…

Na internetovém trhu jsme už od okamžiku, kdy se v Česku začal rodit. Financujeme e-byznys jako takový, což je možné díky našemu technologickému zázemí. Mezi naše partnery patří velké e-shopy, jako je třeba Mall.cz, Alza.cz a další. Jsme schopni velice pružně ověřovat informace o klientech, reagovat na jejich požadavky. Tento trh vykazuje strmě rostoucí trendy, plateb je stále více. Nabízíme třeba virtuální kartu, která umožňuje bezpečné placení na internetu. Roste také poskytování osobních půjček on-line. Klient si doma vyplní formulář a okamžitě dostane odpověď. Nyní tvoří internet dvacet procent našeho byznysu.

* E15: Jaký vliv má na poskytování půjček nový zákon o platebním styku?

Uložil nám požádat ČNB o takzvanou licenci platební instituce, kterou jsme začátkem letošního roku obdrželi. V rámci žádosti bylo třeba doložit řadu dokumentů, například o tom, že máme řídicí a kontrolní systém, tedy že svou činností především v oblasti karet a revolvingových úvěrů, obrazně řečeno, neohrožujeme obyvatelstvo. Nejen Česká obchodní inspekce, ale nyní i centrální banka se tedy snaží očistit trh od nedůvěryhodných poskytovatelů půjček, kteří mají na rozdíl od nás a některých dalších nebankovních společností skutečně lichvářské úroky. Regulaci trhu zcela podporujeme.

* E15: Přišli jste s projektem takzvaného odpovědného úvěrování. O co přesně jde?

Nabízíme dostupné úvěry, ale ne úplně každému. Máme poměrně striktní pravidla, klienty opravdu důkladně prověřujeme. Výhodu mají samozřejmě ti, kteří u nás mají historii klientského vztahu. Cetelem je zakládající člen sdružení SOLUS, což je jakýsi negativní list o klientech. Zároveň čerpáme informace z Nebankovního registru klientských informací, jehož jsme rovněž členem, k dispozici máme také bankovní registr. Dále pečlivě studujeme příjmy klientů, provádíme sondáž u jejich zaměstnavatelů. V neposlední řadě spolupracujeme se solidními nebankovními společnostmi v rámci České leasingové a finanční asociace. Zároveň jsme vůči klientům transparentní, upozorňujeme je na výši úroků, poplatků a všechny ostatní aspekty spojené s půjčováním.

* E15: Co byste doporučil, aby se lidé vyvarovali nabídek drobných úvěrových společností či oněch lichvářů, kteří využívají mezer v zákonech?

Solidní společnosti na trhu jsou členy České leasingové a finanční asociace a musely podepsat etický kodex poskytování úvěrů. Lidem bych tedy doporučil, aby se v případě, že mají zájem o půjčku, obrátili výhradně jen na členy této asociace.

* E15: A co půjčky od bank?

Možná se buduje povědomí, že nebankovní instituce poskytují dražší produkty než banky. Ale není to pravda. Z hlediska nákladů na produkt i úrokové sazby je Cetelem s bankami naprosto srovnatelný. Každý si to může jednoduše ověřit na internetu.

* E15: Proč v Česku nepůsobíte jako banka?

Je to trochu škoda, ale třeba se to změní. Specializujeme se na spotřebitelské úvěry, na což bankovní licenci nepotřebujeme, ČNB ji nevyžaduje. Podobně to funguje i v dalších státech střední a východní Evropy. Jsme ale konsolidovaní v rámci silné bankovní skupiny, a jako banka se tedy chovat musíme. Na českém trhu působí v rámci BNP Paribas několik společností, Cetelem je z nich největší.

* E15: Řada lidí si o vaší branži myslí, že jste všichni lichváři…

Cetelem nepřišel do Česka proto, aby tu udělal krátkodobý obchod s rychlým výnosem. Je pravda, že na trhu jsou i jiné nebankovní společnosti. Hlavně ty malé ale nepůsobí solidně a jejich existence, bohužel, vrhá špatné světlo na celý nebankovní trh. Kvůli vysokým úrokům často dostávají své klienty do tíživé situace. Cetelem má mnohaleté zkušenosti, je součástí nadnárodní bankovní skupiny. My rozhodně žádní lichváři nejsme.

* E15: Pokud se vaši klienti dostanou do ekonomických problémů, jak takové situace řešíte?

Snažíme se o individuální přístup ke klientovi. Řešením je například odložení splátek, rozložení úvěru do delšího období nebo konsolidace úvěrů. Právě konsolidace se staly fenoménem poslední doby, jsou nabízeny dokonce i jako obchodní produkt jak bankovního, tak nebankovního trhu. Jinak je určitě dobře, že se v Česku nerozmohlo poskytování spotřebitelských úvěrů v cizích měnách, které se stalo osudným řadě lidí z Maďarska či Polska. Byť jsou tyto půjčky úročené velmi nízko, kurzový propad, který nastal v důsledku krize, měsíční splátky několikanásobně zvýšil.

* E15: Jak dlouho na českém trhu působíte?

V Česku jsme s nimi začínali v roce 1997. Základem bylo know-how naší mateřské společnosti BNP Paribas, která působí v 80 zemích světa. Ve většině z nich má retailovou banku včetně investiční části. Z hlediska tržní kapitalizace je BNP Paribas mezi prvními šesti bankami světa, v zemích Evropské unie je jedničkou. A už od roku 1953 nabízí právě i spotřebitelské úvěry. V Česku nyní máme na čtyři tisíce partnerů. Za klíčové považujeme prodejce elektra, nábytku a sportovních potřeb, ale například i krbů. Vedle revolvingových karet jsme postupně začali nabízet také osobní půjčky. Ty dnes poskytujeme nejširší veřejnosti až do výše jednoho milionu korun bez zajištění. Všechny naše produkty jsou cílené na fyzické osoby. Půjčujeme také na automobily, motocykly a v poslední době třeba i na lodě.

Václav Horák (48)

Kariéru zahájil v bankovním sektoru, když v roce 1991 nastoupil do Agrobanky. Později působil v bankovním domě Skala. V roce 1996 byl u založení Cetelemu v České republice, ale také se podílel na založení Cetelemu na Slovensku. V českém Cetelemu působil nejdříve jako ředitel informačních technologií, od roku 2004 je místopředsedou představenstva a od roku 2005 generálním ředitelem. Je ženatý, má tři děti. Mezi jeho koníčky patří badminton, squash, lyžování nebo zvláštní sběratelská vášeň: sbírání čajových plechovek nebo papírových sáčků od čajů.

Autor je spolupracovníkem redakce