Podnikatelům poskytl Cashbot už jednu a půl miliardy korun | E15.cz

U klientů posuzujeme psychologický profil i finanční gramotnost, říká šéf Cashbotu Hejdušek

Marek Hejdušek
Marek Hejdušek
• 
ZDROJ: Cashbot

Klára Sudová

Sdílet na Facebook Messenger Sdílet na LinkedIn
Vstoupit do diskuze
0

Cashbot vznikl v roce 2018, aby pomohl podnikatelům s financováním a vylepšením firemního cashflow. Kromě zkrácení nebo naopak prodloužení splatnosti faktur poměrně nově nabízí i bezúčelové podnikatelské půjčky nebo financování nákupů v obchodech iSTYLE. „U klientů posuzujeme dokonce i psychologický profil, intelekt a finančí gramotnost,“ říká Marek Hejdušek, zakladatel a CEO firmy.

Jak vypadá váš typický zákazník?

V Cashbotu nejčastěji financujeme malé a střední firmy, které potřebují peníze na několik měsíců a neshánějí financování na delší dobu. Nabízíme zkrácení splatnosti faktur, u kterých klient čeká na úhradu, nebo naopak prodlužujeme splatnost těch, které má zaplatit. Našimi zákazníky jsou často firmy, v jejichž podnikání hraje roli sezónnost. Jde třeba o e-shopy, které se před Vánoci potřebují předzásobit, přes Vánoce zboží prodají a po Vánocích mohou své závazky splatit.

Druhý segment klientů tvoří firmy z oborů, ve kterých jsou dlouhé splatnosti faktur. Je to typicky třeba veřejný sektor, kde je splatnost faktur i šedesát nebo devadesát dnů. Firmy dodají své služby nebo zboží a dlouho čekají na proplacení faktury. Náklady, které s podnikáním souvisí, ale musí platit průběžně.

Další skupinu potom tvoří rychle rostoucí firmy, kterým se začalo dařit, potřebují rychlé financování, ale banky nestíhají jejich tempo. 

Jakým způsobem si klienty prověřujete?

V Cashbotu využíváme moderní technologie a automatizaci ve všech fázích procesu. Proto umíme poskytnout financování rychle, jednoduše, a dokonce i levněji než v bance. Díky automatizaci nemusíme účtovat poplatky za zpracování úvěru, vedení úvěrového účtu nebo předčasné splacení, které jsou jinde běžné.

Samotný skóring je poměrně sofistikovaná věc, klienty si pečlivě prověřujeme. Celý proces probíhá online. Klient nahraje fotky občanského průkazu a dalšího dokladu, my z nich v reálném čase získáme potřebné údaje. Pravost dokladů a historii firmy ověřujeme v dostupných databázích a registrech. Důležitým zdrojem informací jsou pro nás také bankovní výpisy. Zase zjišťujeme nejen jejich pravost, ale také původ transakcí.

Zajímavostí je, že při skóringu pracujeme s osobností podnikatele. Chceme vědět, kdo firmu řídí. Máme připravený dotazník s pár jednoduchými otázkami, na základě kterého vyhodnocujeme psychologický profil žadatele, jeho intelektuální schopnosti nebo finanční gramotnost. Možná to zní jako sci-fi, ale máme díky tomu o 26 procent nesplacených úvěrů méně. To není teoretické číslo, ale výsledek skutečného A/B testování. 

Cashbot je na trhu od roku 2018. Jak velký je o vaše služby zájem a kolik faktur jste svým klientům proplatili?

Zatím jsme profinancovali zhruba jednu a půl miliardy korun. V tuto chvíli už nefinancujeme jen faktury, ale postupně rozšiřujeme nabídku služeb. Aktuálně pokrýváme všechny způsoby, jakými může podnikatel nebo firma vylepšit své cashflow. Poskytli jsme už více než 16 tisíc různých financování, průměrná částka nám tak vychází lehce pod 100 tisíc korun. 

Před rokem jste doplnili nabídku financování faktur o neúčelový podnikatelský úvěr. V čem je pro klienty zajímavý?

Neúčelové úvěry dnes tvoří přibližně 50 procent naší činnosti, je to tedy velmi oblíbený produkt. Pro klienty je úvěr zajímavý zejména proto, že k jeho získání nepotřebují žádné faktury, u kterých by bylo třeba zkrátit, nebo prodloužit splatnost. Druhou věcí je, že financování faktur je v našem segmentu klientů stále poměrně neznámá a nestandardní služba. Úvěr si dokážou jednoduše představit, a proto si k nám pro něj přicházejí. Financování faktur jim začne dávat smysl až ve chvíli, kdy jim tuto možnost ukážeme v praxi.  

Další nově nabízenou službou je potom Flexi úvěr pro podnikatele se zajištěním nemovitostí. Pro koho je určený?

V rámci tohoto produktu financujeme automatizovaným způsobem úvěry do výše jednoho milionu korun. Pokud klient potřebuje víc peněz, nabízíme individuální řešení. Zajímavá je tady právě flexibilita, která spočívá v možnosti nastavit si splátkový kalendář tak, aby přesně kopíroval byznysový plán projektu.

Jako příklad si můžeme vzít malého developera, který chce stavět rodinné domy na už koupeném pozemku. Developer nám dá do zástavy pozemek a může získat úvěr ve výši několika milionů, někdy i desítek milionů korun. Protože výstavba prvního domů bude trvat přibližně rok, klient si nastaví flexibilní financování, kdy první rok neplatí nic a po roce uhradí třeba jen vzniklé úroky. Ve druhém roce dům dostaví, prodá a nastaví si splátku, která odpovídá prodejní ceně. Tím se sníží jistina úvěru a developer může za stejných podmínek pokračovat v další výstavbě. 

Když jste zmínil milionové úvěry, nabízí se otázka, jak vypadá vaše cashflow. Je tam třeba nějaká maximální částka, kterou jste schopni firmám poskytnout?

Na rozdíl od některých našich konkurentů nejsme peer-to-peer platforma (model, kdy si klienti půjčují peníze mezi sebou – pozn. red), máme vlastní zdroje financování. Díky tomu můžeme nabídnout flexibilní úvěry a nevadí nám, když klient začne splácet později. Důležité je, aby úvěr dával smysl a fungoval. Nedíváme se na něj krátkodobě, ale v horizontu pěti let, což je maximální doba, na kterou peníze poskytujeme.

V čem je ještě Cashbot jiný? Jsou to právě ty doplňkové služby? 

Doplňkové služby jsou určitě zajímavé a je to příjemná nadstavba. Nejsou ale klíčové pro všechny naše klienty. Hlavní benefit pořád spočívá v tom, že pokud se bavíme o úvěrech na několik měsíců, jsme jednodušší, rychlí a levnější než konkurence. Cashbot je postavený přímo pro klienty, kteří potřebují krátkodobě a hlavně rychle vyřešit své financování. 

Nedávno jste představili možnost okamžitého financování nákupu na prodejnách iSTYLE. Jak to funguje?

To je přesně ta chvíle, kdy je rychlost financování rozhodující, protože klient nemusí čekat na vyřízení žádostí, ale může s vybranými produkty rovnou odejít. Taková služba pro firmy a podnikatele dosud neexistovala. Samotnou platbu zboží je potom možné rozložit do několika splátek, případně ji odložit až o tři měsíce. 

Máme za sebou dvouleté období pandemie COVID 19. Řada podnikatelů se potýkala s problémy. Zaznamenali jste je i vy?

Patrné byly především rozdíly mezi jednotlivými sektory. Zatímco gastronomie, cestovní ruch nebo kultura byly extrémně zasažené, e-commerce, zdravotnické potřeby a podobné sektory výrazně rostly. Vznikaly ale i velké rozdíly v rámci jednoho oboru. Náš skóring i v tomto případě dokázal analyzovat situaci konkrétních klientů, na rozdíl od některých konkurentů nebo bank jsme proto nemuseli přestat plošně půjčovat do vybraných segmentů.

Zajímavé potom bylo chování klientů. V období lockdownů jsme viděli výrazný pokles poptávky po financování, řádově to bylo kolem 30 procent. Podnikatelé nejprve řešili situaci z vlastních rezerv, omezovali investice a řešili urgentní záležitosti. V poslední době vidíme „zhoršující se platební morálku“ mezi firmami. Firmy se snaží posílit své cashflow, přirozeně proto prodlužují splatnosti faktur, aby odložili nutné platby. Během pandemie jsme nezaznamenali žádný dramatický nárůst nesplacených úvěrů, spíše jsme viděli klesající schvalitelnost klientů. Větší efekt než pandemie má teď ovšem rostoucí inflace. 

Právě ta nejistá situace, kdy zaznamenáváme rostoucí inflaci a ceny surovin nebo potíže se zásobováním, je aktuálně velkým tématem. Jak u vašich klientů vnímáte tyto problémy?

Klienti se díky flexibilitě Cashbotu měli možnost předzásobit. Mohli posílit své cashflow, zvýšit skladové zásoby a zafixovat ceny vstupu už v době, kdy bylo zřejmé, že půjdou nahoru. Cílem bylo, aby klienti mohli přečkat toto období a fungovat standardním způsobem. 

Zmínil jste, že Cashbot stojí na technologiích. Existují nebo chystají se v této oblasti nějaké novinky, ve kterých vidíte přínos?

Jsme vždy otevřeni tomu, abychom nové technologie zapojili do procesu. Na prvním místě ale musí zůstat jednoduchost. Chceme, aby inovace dávaly smysl a pomáhaly klientům. Aktuálně pracujeme na využití bankovní identity, která nám pomůže snáze a rychleji identifikovat klienty, aniž by museli nahrávat fotky osobních dokladů. Kromě toho pracujeme s možnostmi využití PSD2 (směrnice Evropské unie o platebních službách – pozn. red). Poté, co klienta přes internetové bankovnictví identifikujeme, můžeme s jeho souhlasem přistoupit k transakční historii. Samozřejmě za zvýšených bezpečnostních opatření. 

Když pomineme technologie, máte ještě nějaké další plány například na rozšiřování služeb?

Určitě chceme rozšiřovat produktové varianty. Kromě prodejen iSTYLE bychom rádi získali další podobné partnery. Dále chceme pokračovat v rozvoji flexibilních úvěrů, protože tam vidíme velký zájem ze strany klientů. Druhá věc je potom geografické rozšiřování. Cashbot v tuto chvíli funguje primárně v Česku, ačkoli službu máme spuštěnou i na Slovensku. Právě slovenskou verzi bychom rádi rozvinuli a dostali ji na úroveň té české. Porozhlížíme se také po dalších lokalitách, ve kterých by Cashbot mohl fungovat. Službu jsme už od začátku stavěli tak, aby byla z legislativního i technologického hlediska jednoduše rozšiřitelná do dalších zemí Evropské unie.

 

Marek Hejdušek

Marek Hejdušek působí ve finančním sektoru přes 15 let. Zkušenosti získával nejprve v bankovní skupině ČSOB, poté pracoval ve společnosti EY jako poradce pro bankovní sektor. Následně založil a začal řídit společnost Red Stone Now, která od roku 2018 provozuje fintechovou službu Cashbot. Ta nabízí živnostníkům a malým i středním firmám financování faktur a neúčelové online úvěry na podnikání. 

Autor: Klára Sudová

S předplatným můžete mít i tento exkluzivní obsah

Newslettery