ČNB zpřísňuje hypotéky. Zavádí patero „přikázání“ bankám
Cílem je podle banky zmírnit a vyloučit nadměrný růst úvěrů a finanční páky. Základním nástrojem má být limit na výši poskytnutého úvěru v závislosti na hodnotě nemovitosti, takzvané LTV
„Maximální poměr LTV je nastavován tak, aby odrážel možnou kolísavost cen nemovitostí a jejich případný pokles v průběhu recese či krize,“ píše zpráva. Celkový objem úvěrů, které přesahují 90 procent hodnoty zajištěné nemovitosti, bude propříště pro banky limitován, žádná nová hypotéka by neměla přesáhnout 100 procent hodnoty nemovitosti.
„Navíc je za nepřijatelnou praxi označeno obcházení výše uvedených omezení souběžným poskytováním nezajištěných spotřebitelských úvěrů souvisejících s danou rezidenční nemovitostí,“ uvádí ČNB. Celkem připravila centrální banka patero doporučení týkajících se hypoték.
ČNB dále bankám doporučuje přísněji hodnotit schopnost klientů splácet hypotéky. Banky by si měly podle regulátora své stanovit interní limity, a to především pro ukazatele poměru výše úvěru a příjmu žadatele. Centrální bankéři zároveň doporučují, aby splatnost hypoték nepřesahovala tři dekády.
„Maximální délka splatnosti úvěru by měla reflektovat životnost nemovitosti a předpokládanou zbývající dobu ekonomické aktivity klienta a zpravidla by neměla přesahovat 30 let,“ uvádí zpráva. Nezajištěné spotřebitelské úvěry sjednané „v balíku“ s hypotékou by pak měly mít splatnost maximálně osm let.
Rodělení zájemců
Centrální banka si vzala na paškál i refinancování. „Pokud finanční instituce refinancují úvěr zajištěný rezidenční nemovitostí a zároveň navyšují jeho zůstatkovou hodnotu jistiny, měly by postupovat stejně jako u poskytování úvěrů nových,“ pokračuje zpráva. Banky by rovněž měly odděleně evidovat zájemce o takzvané investiční hypotéky od zájemců o bydlení.
„Institucím se doporučuje sledovat pro účely řízení úvěrového rizika odlišné charakteristiky portfolia úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí k financování vlastního bydlení a ke koupi nemovitosti pro další pronájem a samostatně je monitorovat,“ píše zpráva.