Úvěr na auto: přeplatíte šedesát tisíc, nebo „nic“

Kdo si dnes pořizuje auto na splátky, sáhne ve většině případů po úvěru. Ten za poslední roky dokonale převálcoval kdysi dominantní leasing. Proč to?

Leasingu uškodil zákon…

Mohou za to hlavně změny daňové legislativy. Ale výhoda je i v hlavě: benefit úvěru spočívá v tom, že se člověk rovnou stává vlastníkem vozu. Lidé také pochopili, že produkty na bázi úvěru mají větší flexibilitu. Lze je předčasně splatit nebo naopak prodloužit, vkládat mimořádné splátky a podobně. Však úvěrové financování zaujímá v současnosti sedmdesát až osmdesát procent obchodů.

Jak se liší úvěr od leasingu

Souhrnně se dá říct, že podmínky pro leasing a úvěr jsou pro konečného zákazníka shodné. A to včetně toho nejpodstatnějšího – ceny. Hlavní rozdíly spočívají v tom, zda je zákazník plátcem DPH. Základní odlišností mezi leasingem a úvěrem je totiž fakt, že při využití úvěru se zákazník stává okamžitě vlastníkem vozu, ale při finančním leasingu k tomu dochází až po splacení a ukončení smlouvy. V případě, že je zákazník plátcem DPH a využije pro pořízení vozu úvěr, může si ihned uplatnit nárok na celou daň z pořizovací ceny vozu. „Podle vývoje na trhu předpokládám, že dojde ke zvýšení ceny kapitálu. A právě zde vidím další budoucnost pro produkty typu leasing či nebankovní úvěr. Ty se ze své podstaty opírají o hodnotu financované věci, ať už v podobě pohledávek, či leasingového předmětu, a nevyžadují takové jištění jako jiné produkty,“ říká Jiřina Tapšíková, předsedkyně představenstva České leasingové a finanční asociace.

Úvěrová sleva: jak ji chápat?

„Při značkovém financování dodatečná sleva.“ Tohle políčko najdete v kdejakém ceníku auta. Copak že to znamená? Cena, z níž se počítá financování auta, je opticky nižší. Dnes běžně o 40 000 Kč. V důsledku taková sleva nemusí znamenat vůbec nic – záleží na tom, jak je nastavená úroková sazba. To, co někteří nazývají slevou, ve skutečnosti klidně může zastupovat odloženou splátku rozloženou do doby financování, a navíc navýšenou o úrok. Pokud jde o nulové navýšení navýšení, může společnost „dohnat“ zisk na dražším pojištění.

Pokud si vybíráte úvěr, je zlatou radou sečíst opravdu všechny náklady: tedy akontaci, součet splátek, poplatek za zprostředkování, zůstatkovou cenu a veškeré ostatní poplatky.

Hlavním ukazatelem výhodnosti úvěru či leasingu je takzvaná roční procentní sazba nákladů (RPSN), jež udává procentní podíl z dlužné částky, který musí člověk se vším všudy uhradit během jednoho roku.

Nulové navýšení

Určitě nepřecházejte kolonku pojištění a povinného ručení. Ty se dnes kolikrát stávají tím jediným, na čem mohou firmy poskytující úvěr vydělat – to v případě, že jde o ten s takzvaným nulovým navýšením. To jednoduše řečeno představuje nulový úrok pro zákazníka. Jde o akční nabídku, která především pomáhá prodejcům vozů přilákat do autosalonů nové zákazníky, kteří uvažují o koupi vozu, ale nejsou ještě plně rozhodnutí, jak ho budou platit.

Nulová akontace

Něco jiného je nulová akontace. Ta znamená úvodní nulovou splátku. Zákazník v tomto případě nemusí zaplatit část vozu předem. Splátky jsou tedy kalkulovány z celé pořizovací ceny. Jenže z logiky věci tahle věc úvěr prodražuje. Proto není divu, že je typická v případě operativního leasingu, jinak se moc nenosí.

Vůz na splátky si můžete samozřejmě sjednat i sami. Domluvit si vlastní financování mívá výhodu v tom, že si člověk může sjednat volnější podmínky nebo třeba výhodu u banky, kde je známým klientem a má u ní sjednáno více produktů.

Plusem značkových produktů bývá zase řada slev a akcí. V případě našich tabulek třeba sada zimních kol pro všechny z úvěrů, vyjma toho s nulovým navýšením.

U těchto úvěrů se většinou jedná o společné produkty dovozce a sesterské finanční společnosti, podpořený oběma stranami. Prodejce je pak často ochotný a schopný snížit svou provizi na minimum, aby si takzvaně napsal čárku – tedy prodal.

Leasing se drží hlavně díky své operativní odnoži. A odborníci se shodují, že nejen pro podnikatelské subjekty bude v nejbližší budoucnosti nabývat operativní leasing na významu. Ostatně, v západní Evropě už frčí i pro fyzické osoby. V Česku se zatím naplno nerozjel kvůli zdejší platební morálce – a s tím spojeným zvýšeným rizikem úvěrových společností.

Jak číst v pojmech

RPSN (roční procentní sazba nákladů): Číslo, jež má spotřebiteli umožnit lepší vyhodnocení (ne)výhodnosti úvěru. RPSN udává procentní podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru.

Při orientaci v půjčkách je zásadním údajem takzvaná roční procentní sazba nákladů. Spočítejte si na kalkulačce od Peníze.cz jestli ji ten, kdo vám úvěr nabízí, udává správně .

Splátka předem (akontace): První splátka úvěru nebo leasingu, zpravidla v jiné výši než následující pravidelné splátky. V akcích může být dokonce nulová.

Úroková sazba: Procentní vyjádření odměny za půjčení peněžních prostředků za určité období (rok).
Zůstatková hodnota: Jde o hodnotu, kterou má podle smlouvy auto při řádném ukončení smlouvy.
… drží se ale ten operativní

Kupujete auto na úvěr? Prověřte si nejdřív na kalkulačce od Peníze.cz, jestli ho dokážete splácet.