Jak zařídit hypotéku a jak dlouho vyřizování trvá? | E15.cz

Hypotéka zásadním způsobem ovlivňuje rozpočet domácnosti. Jak ji vybrat a jak se vypočítává?

Hypotéka zásadním způsobem ovlivňuje rozpočet domácnosti. Jak ji vybrat a jak se vypočítává?
Ilustrační foto
• 
ZDROJ: profimedia.cz

sou

Hypotéka je úvěr určen výhradně na bydlení, který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti. I proto by měl klient důkladně zvážit, zda je schopný ji splácet i v horších časech. Po takovéto analýze už lze vytvářet kontury toho, jak má nemovitost vypadat a zejména, kolik má stát. Už v této fázi přitom lze získat předschválení hypotéky. Když pak klient najde ten správný byt nebo dům, má pak náskok před konkurencí.

Hypotéku si lze vzít na nový rodinný dům, byt, na pozemek, ale i na rekonstrukci nemovitosti. Sjednat lze dokonce i hypotéku na družstevní byt, tedy nemovitost, kterou nemá klient v osobním vlastnictví.

Jak zařídit hypotéku?

Základní průzkum lze učinit prostřednictvím internetu, kde jsou k dispozici i srovnávače hypoték.Poté ale zájemce o hypotéku stejně stojí před zásadním rozhodnutím: Vyrazit na okružní cestu po bankách, nebo využít služeb profesionálních zprostředkovatelů, kteří spolupracují s více bankami? Obě varianty mají svá pro a proti.

Jak koupit byt? Nepodceňte prohlídku, připravte si otázky a vše prověřujte

Asi nejvíce klienta zajímá, zda může makléř získat pro klienta výhodnější úrokovou sazbu. Odpověď zní: ano, ale rozhodně to není pravidlem u každého klienta ani u každé banky a je to ovlivněno mnoha okolnostmi.

Jak dlouho trvá zařízení hypotéky?

Průměrná délka vyřízení hypotečního úvěru se pohybuje mezi třemi až šesti týdny. U složitějších záměrů se může doba schvalovacího procesu prodloužit. Tím to ale nekončí, poté je potřeba zapsat změnu vlastnického práva do katastru nemovitostí, což trvá dalších zhruba 40 dní. Zpozdit nastěhování do nového pak může i samotné předání klíčů, prodávající totiž může čekat na přípsání kupní ceny na účet.

Slevy na hypotéku

Záleží na dané makléřské či poradenské společnosti a částečně na osobě poradce, na jeho šikovnosti. Někdy je možné určité procento hypoték zlevnit, když jde o zajímavé výše obchodů nebo třeba o bonitního klienta.

Záleží také na načasování – v období minimálních sazeb slevy nebyly prakticky možné, jelikož banky měly kupříkladu na hypotéce 0,2  procenta zisku a níže by to pro ně už bylo nerentabilní. Záleží ale také na úvěráři v bance, jak často této možnosti využívá, aniž by se dostal do konfliktu s politikou svého peněžního ústavu (například konkurence nabízí klientovi stejné podmínky, tak je nutné jej přesvědčit slevou na sazbě). Nejvíc ale záleží na rozpočtu banky, který má vyčleněný na případné slevy. Když je rozpočet vyčerpán, žádná sleva neprojde.

Stát postaví byty s regulovaným nájemným. Dosáhnou na ně i specialisté, které obce potřebují

Hypoteční makléř – vyplatí se?

Makléř rozhodně může ušetřit čas a práci, protože za klienta porovná nabídky všech bank. Na druhou stranu hypoteční bankéř na pobočce zná lépe svou banku, tedy její metodiku a procesy, sjednání hypotéky by s ním tedy mohlo být jednodušší. Další úskalí může být ve výběru makléře. Pokud na něho klient nemá žádná hodnocení třeba od známých, je to sázka v loterii.

Až na výjimky (například Fio banka, Air Bank) s makléři či poradci spolupracují všechny banky. Mezi nimi nechybí ani trojice bank – Hypoteční banka, která spadá pod skupinu ČSOB, Česká spořitelna a Komerční banka – které stále drží největší podíl na trhu hypoték. Equa bank nabízí klientům dokonce možnost, že si svého makléře mohou vzít s sebou na schůzku v bance.

Sháníte praktického průvodce nákupem nemovitosti? Objednejte si magazín Chceš bydlet

720p 360p
Magazín E15 Chceš bydlet?

Jsou dva způsoby, kterými se pomoc makléře financuje. Méně častá je úhrada zprostředkovateli přímo klientem. O tomto způsobu musí být klient informován dopředu. Odměna je zpravidla stanovena procentem z výše zprostředkovaného úvěru. Ve většině případů platí zprostředkovateli banka. Na této provizi se může klient podílet jen částečně, úhradou například poplatku za zpracování úvěru, nebo jej instituce ukrajuje ze svých výnosů, což je nejčastější případ, a klient platí pouze sazebníkové poplatky, které jsou stejné jako bez zprostředkování makléřem.

Podezírat makléře, že by mohl uzavřít úvěr u banky, u které má větší provizi, je zbytečné. Provize pro hypoteční makléře jsou totiž u většiny bank stejné, takže zprostředkovatel nemá důvod některou bankovní instituci upřednostňovat. Navíc si nemůže dovolit posílat žadatele o hypotéku pouze do jedné banky, ty ostatní by mu totiž dříve či později vypověděly licenci.

S čím pomůže makléř či poradce?

• zjistí, jaká je bonita žadatele, zda vůbec hypotéku získá; porovná nabídky bank

• bude za klienta komunikovat s bankou

• vyřídí odhad nemovitosti, podklady z katastrálního úřadu a další dokumenty

• bude sledovat schvalovací proces v bance

• může klienta doprovodit do banky při podpisu smluv

• zadá úvěrové zástavní smlouvy na katastrálním úřadě

• poradí s mnohdy nutným pojištěním nemovitosti a dalšími souvisejícími úkony Ještě než začnete přemýšlet, jaký byt koupit a u kterého ústavu si hypotéku vzít, zvažte, zda jste vůbec schopni ji splácet.

Praze vládnou velcí developeři. Pět firem kontroluje skoro půlku trhu

Výpočet hypotéky

Úroková sazba závisí nejen na tržních podmínkách, ale také na individuální situaci klienta. Čím více má našetřeno, tím nižší úrokovou míru získá. Jinými slovy – sazba bude výhodnější u sedmdesátiprocentní hypotéky než u stoprocentní, a to u téhož bytu. Nejčastěji se hypotéky podepisují ve výši sedmdesáti až devadesáti procent ceny nemovitosti.

Podmínky hypotéky

Jak lze dále ovlivnit podmínky hypoték? Klient si může vybrat, zda chce úrokovou sazbu zafixovat, nebo ji nechat takzvaně plovoucí. Banky nabízejí tříletou, pětiletou nebo také roční fixaci. V absolutní většině případů přitom klienti vybírají fixní sazby. Další výhodou je možnost bezplatného předčasného splacení hypotéky. Je proto důležité si uvědomit, že úrok sám o sobě ještě zdaleka nevypovídá o ceně půjčených peněz.


Více o cenách bytů se dočtete ve speciální rubrice zde >>>


Nejběžnějším nástrojem pro srovnání finančních podmínek hypoték je RPSN – tzn. roční procentní sazby nákladů. Čím vyšší toto číslo je, tím vyšší jsou náklady pro klienta. Důležité je si však uvědomit, že banky často uvádějí RPSN nižší, protože nezapočítají některou položku, kterou považují za „specifickou“. Onu položku pak uvede malými písmeny na konci nabídky.

Dalším faktorem ovlivňujícím cenu úvěru jsou jednorázové poplatky, například za odhad nemovitosti. Celkové náklady pak ještě navýší pojištění nemovitosti, které většina bank požaduje a životní pojištění, které banky žádají zejména v případech, kdy jde o stoprocentní hypotéku.

Stoprocentní financování kupní ceny

ČNB tuzemským bankám zakázala poskytovat hypotéky, které by kryly celkovou kupní cenu nemovitosti. Obejít se to dá, pokud můžete bance poskytnout do takzvané dozástavy další nemovitost. Druhou možností je dofinancován stoprocentní hypotéky nezajištěným překlenovacím úvěrem ze stavebního spoření, což ovšem ne všechny banky povolují.

Hypotéka od státu

Na bydlení nově půjčuje také stát, a to mladým párům do 36 let. Půjčka ale není pro všechny. Žadatelé musí být manželé, a nebo registrovaní partneři, popřípadě musejí vychovávat dítě. Když toto splní, od státu si mohou půjčit na rekonstrukci 300 tisíc korun, na koupi bytu 1,2 milionu a výstavbu rodinného domu dokonce dva miliony. Po celou dobu mají navíc garantovanou sazbu jedno procento.

Nové byty v Praze na konci června zdražily o více jak osm procent


Autor: sou
 

Články odjinud

Newsletter
Využijte služby
zasílání zpráv do vaší
e-mailové schránky!

Články odjinud