Dostat se do dluhové spirály je poměrně jednoduché. Těžší je pak najít efektivní řešení, jak se dluhů zbavit. Takové řešení existuje, rozhodně však nespočívá ve sjednávání dalších úvěrů.
Získat půjčku není v dnešní době nic složitého, a to ani pro dlužníky. Je tomu tak díky nabídkám nebankovních společností, které velmi často poskytují klientům úvěry bez nahlížení do rejstříku dlužníků nebo bez doložení příjmu. Takové půjčky jsou sice snadno dostupné, obvykle ale nejsou příliš výhodné.
Úvěry jsou v současné době dlužníkům schvalovány, aniž by museli prokazovat své příjmy nebo zajistit půjčku hmotnou zástavou. To, že nějaká společnost půjčí klientovi, aniž by znala jeho příjmy a tedy schopnost úvěr splatit, je přinejmenším podezřelé a dá se předpokládat, že si takovou ochotu vynahradí na poplatcích. Chyba je však i na straně dlužníků. Ti totiž půjčky sjednávají často lehkomyslně, aniž by provedli srovnání půjčky a pečlivě si o ní zjistili veškeré informace. Ten na první pohled nejlákavější produkt může skrývat různé poplatky a ve finále se ve srovnání s dražší půjčkou vůbec nemusí vyplatit.
To, že klienti neprovedou před sjednáním půjčky srovnání a neprostudují si obchodní podmínky, je jejich nejčastější chybou. Stačí špatný výběr poskytovatele a kolotoč úvěrů, ze kterého se jen těžko dostává ven, je na světě. Přesto klienti často zvolí produkt, který je nejvíce inzerovaný v televizních nebo internetových reklamách a neprovedou srovnání parametrů úvěru s dalšími půjčkami na trhu. Takové jednání může vést k tomu, že má klient najednou sjednaných hned několik půjček a nezvládá jejich splácení. Dostat se ze začarovaného kruhu dá zabrat, i taková situace má však řešení.
Jak to začíná
Půjčka bez zástavy, půjčka bez doložení příjmu, půjčka bez kontroly v registru dlužníků. Pro někoho, kdo potřebuje rychle vyřešit akutní finanční potřebu, zní takové úvěry velmi lákavě. Sjednání je navíc snadné, obvykle stačí vyplnit internetovou žádost a odeslat vyžadované doklady elektronickou cestou. Půjčka je pak obvykle schválena během několika minut a peníze ihned odeslány na účet žadatele. Kdo by takové nabídce odolal?
Je důležité si uvědomit, že nebankovní poskytovatelé podobných půjček obvykle počítají s tím, že jednou sjednanou půjčkou v jejich společnosti to nekončí. Důkazem je i nabízení produktů typu “první půjčka zdarma”. V momentě, kdy poskytovatel půjčky nabízí první úvěr bez úroků, předpokládá, že si u něj v budoucnu klient sjedná další. Ten už ale tak výhodný nebývá a může být cestou do dluhové pasti.
Kde dlužníkům nepůjčí
Sjednat si více úvěrů najednou není možné za každé situace. Klientům s dluhy půjčují pouze nebankovní poskytovatelé půjček. Banky dlužníkům ze zákona půjčovat nemohou, jedná se o ochranu banky i klienta. Výhodnou a solidní půjčku lze samozřejmě sjednat i u nebankovního poskytovatele, je však nutné dát si pozor nejen na výši úroků, ale i další poplatky. Několikanásobný dlužník se pro poskytovatele půjčky jeví jako rizikový a podstoupení takového rizika si poskytovatelé úvěrů nechávají dobře zaplatit.
Velmi dobrým příkladem je půjčka po skončení insolvence. V bance klientovi, který spadl do insolvence, nepůjčí ještě pět let po jejím skončení. Po celou tu dobu je totiž veden v insolvenčním rejstříku jako dlužník. Musí se tedy obrátit na společnosti nebankovní, ty totiž poskytují úvěry i v této pětileté lhůtě. Je-li klient v situaci, kdy je pro něj půjčka i za takových podmínek nezbytná, musí si dát velký pozor, aby se nedostal do potíží. Rozhodně by se měl vyhnout sjednání úvěru během insolvence a porušení pravidel insolvenčního řízení. Pak už by totiž pro něj nebylo oddlužení možné. Dalším odstrašujícím faktem je, že i tyto půjčky jsou klientům někdy poskytovány bez doložení příjmu.
Řešit půjčkou exekuci je hazard
Jiným extrémním případem je sjednávání úvěru v exekuci. Ačkoliv jsou to právě nevýhodné úvěry, kvůli čemu se lidé do exekučního řízení dostávají, není výjimkou, že se snaží zoufalou finanční situaci vyřešit sjednáním další půjčky. Bohužel, často takové rozhodnutí končí pro klienta velmi špatně. Nepříznivou finanční situaci nevyřeší, naopak se dostane do ještě větších dluhů. Přesto je půjčka pro dlužníky s exekucí dostupná u mnoha nebankovních poskytovatelů úvěrů. Půjčka pro dlužníky s exekucí však obvykle není klientům poskytována bez doložení příjmu, jelikož ani nebankovní společnosti takový risk nepodstoupí.
Splácet půjčku půjčkou je však boj s větrnými mlýny. Čím více úvěrů má klient sjednaných, tím menší je pravděpodobnost, že zvládne jejich splácení. Současně se stává mnohem rizikovějším i pro nebankovní poskytovatele. S každou novou půjčkou tak klesá naděje na to, že mu bude poskytnuta další. Situaci, jako je exekuční řízení, je navíc potřeba řešit ihned. Čím více se otálí, tím horší jsou následky.
Jak z toho ven?
Ačkoliv se pro někoho může situace zdát beznadějná, má řešení. Nejvhodnějšími způsoby, jak vyřešit problémy se splácením a větší množství půjček, jsou refinancování a konsolidace. Refinancování půjčky znamená její převedení k jinému poskytovateli. Nový poskytovatel půjčky, ať je to bankovní nebo nebankovní společnost, nabídne klientovi výhodnější podmínky splácení, obvykle ve formě nižších splátek a úroků. Klientovi mohou mírnější splátky ulevit a postupné splácení půjčky je pro něj únosnější.
Konsolidace úvěrů znamená sloučení dvou nebo více půjček do jedné. Stejně jako refinancování, nabízí konsolidaci na českém trhu mnoho bankovních i nebankovních poskytovatelů půjček. Sloučením půjček do jedné získá klient možnost platit pouze jednu souhrnnou splátku. To mu uleví nejen finančně, ale i psychicky. Nemusí se totiž starat o splácení několika úvěrů najednou, ale pouze o jeden, což je administrativně mnohem méně náročné. Nejlepším receptem však samozřejmě zůstává pečlivě sjednání úvěru promyslet, provést srovnání půjčky a vůbec se tak do tíživé finanční situace nedostat.
