David Bystrzycki: Co se kdysi na trhu udrželo tři roky, dnes vydrží jen rok

V čem se pro HC nesl rok 2015?

Některé inovace, které jsme už připravili v roce 2014, začaly fungovat, začaly generovat klienty. Zároveň jsme pokračovali v partnerstvích, která jsme v předchozím roce navázali. Makroekonomice se daří, a i to mělo na nás pozitivní vliv, pokračujeme ve stabilním růstu.

V průběhu krize jsme zareagovali správně a nechali jsme většinu byznysů běžet. V letech 2012 a 2013 jsme hledali nové horizonty, tehdy se banky začaly tlačit do našeho segmentu a my jsme potřebovali vymyslet směr, kterým se vydáme, jak klienty zaujmeme. A v roce 2015 jsme sklidili první ovoce těchto dřívějších projektů. Třeba Japonská půjčka – jediná bezpečná a férová mikropůjčka na trhu – to byl původně projekt Click Credit, který začal v roce 2013.

Invaze bank byla silná kvůli „levným penězům“ na trhu? Jak se to projevilo? Ztráceli jste pozice na úkor právě bank?

Poznat to bylo na refinancování, to je ještě nyní velký hybatel trhu s hotovostními úvěry v Česku. Vidíme, které banky refinancují naše klienty, a abychom si je udrželi, tak potřebujeme mít lepší podmínky a dobré služby, což se nám od 2015 opět začalo dařit.

Pak to vidíme v nabídkách konkurence. Čtyři, pět let zpětně jsme přišli s odměnami za řádné splácení úvěru, dnes to dělá skoro každý. Velmi se zrychlil inovační cyklus nápadů na trhu, to, co kdysi vydrželo třeba tři roky na trhu, než to někdo okopíroval, dnes vydrží jen rok, maximálně dva.

Proto to silné zaměření HC na fintech inovace a vaše spolupráce s Creative Dockem…

Přesně tak, po určitém čase se firma jednoduše interně vyčerpá, potřebuje impuls zvenčí. Na části našich inovací pracují do velké míry nezávislé týmy, které mají zadání, ale pracují mimo rámec Home Creditu. Každý z těchto projektů pak má jakéhosi „sponzora“ z vyššího managementu Home Creditu, který na věc dohlíží, konzultuje, předává know-how.

Úkolem sponzora je také obrušování hran mezi tím startupovým způsobem fungování a tím, jak funguje Home Credit. Má to ještě další efekt – začínají se nám emancipovat zaměstnanci, říkají si „když můžou oni, tak my můžeme také“. Duch inovačního myšlení se takto rozšířil i dovnitř firmy samotné

David Bystrzycki | Michael Tomes, E15

Co vám vaši manažeři řekli, když jste oznámili, že budou „patrony“? Dostali třeba na vybranou mezi těmi projekty?

Nedostali. V představenstvu jsme tři, ve vyšším managementu je nás dvanáct, a projektů, které jsme testovali, bylo asi dvacet. Nešlo si moc vybírat, děláme to nad rámec všech svých úkolů a je to vlastně taková druhá práce. Je to docela „záhul“, inovace spotřebovávají zdroje, ale všichni se do toho vrhli po hlavě.

Kolik zdrojů jste zatím nalili do takových projektů?

Jedna průměrná inovace vyjde na patnáct milionů ročně, aby se dostala do nějakého rozumného uživatelského rozhraní. Máme inovace za třicet, ale i za pět…

A co třeba takový Zonky?

Zonky má podobně jako ostatní naše inovace svého sponzora z managementu HC, jinak ho ale řídí separátní tým. Je to záměr, jde o natolik jiný typ produktu, obsluhy klienta, že je to v podstatě nutné, aby měl projekt svůj vlastní dedikovaný tým, který se bude Zonkymu věnovat na sto procent. Ze Zonkyho máme velkou radost, myšlenka sdílené ekonomiky i půjčování peněž s lidským příběhem a rozměrem je velmi silná. Zonky úspěšně vzniknul, je na úplném začátku a nyní bude čelit dalším výzvám.

Půjčili jste jim v rámci toho vznikání třeba databázi či know-how?

Vrátím-li se na úplný počátek, tak tam jsme přemýšleli, jak rozvinout Home Credit, který je vlastně něco jako banka bez depozit, hledali jsme využití kompetencí, které máme, abychom mohli expandovat. Buď bychom pořád jen půjčovali, což je samozřejmě správně, je to náš core byznys, anebo zkusíme vystrčit růžky do jiných oblastí.

To, co umíme výborně, je risk management. Výborně umíme také rozjíždět velké věci, velké projekty, z nuly vybudovat miliardový byznys. Chceme, aby se HC stal synonymem pro půjčování peněz v jednotlivých segmentech. Nyní si testujeme pozici v Peer2Peer segmentu, jezdíme pravidelně do Velké Británie, kde v tom jsou nejdál, mají tam už vlastní asociaci pro tuto oblast a na poslední konferenci vystoupil člen Evropské Komise s tím, že tuto oblast už Komise také sleduje a dost možná pro ni připraví nějakou regulaci.

A ta může být trojího typu, protože zde máte toho, kdo půjčuje, toho, kdo si půjčuje a uprostřed tu platformu, která celý transfer zprostředkovává. My (Home Credit) žijeme ve světě, kdy někomu na šest let půjčíme sto tisíc korun. Zonky žije ve světě, kde na tu samou půjčku přispěje klidně sto tisíc lidí. To je fascinující, něco, co je pro nás naprosto nová zkušenost se sdílenou ekonomikou, crowdfundingem či sociálním půjčováním peněz. Proto ta separátní firma, separátní brand.

Mnohé P2P portály s tímto typem fungování již ale narazily na nedisciplinovanost některých jedinců, kteří v průběhu času přestali splácet…

My to know-how máme, víme, jak fungují pěti- či šestileté úvěry. Zonky je v tomto ohledu startup co se týče byznys modelu, ale rozhodně ne co se týče řízení finančního rizika takových úvěrů. A je to vidět – v komentářích od investorů i žadatelů vidíme spokojenost.

Takže Zonky od vás má půjčený pouze risk management?

Nejen risk management. Jak jsem říkal na začátku, každá inovace má svého sponzora ze seniorního managementu Home Creditu. A právě sponzor je tím zdrojem přenosu know-how tam i zpět, on se stará o propojení, vzájemné fungování a někdy i obrušování hran.

Už několikrát tu padla zmínka o Kup Najisto. Jak se tam překonávají vyšší nároky v podobě nákladů na dopravu?

Záleží to samozřejmě na typu zboží, hlavní benefity pro klienta jsou dva. První je ten, že může na eshopu nakupovat bez obav. Ví, co dostane. Podívejte se na oblíbenost dobírky, na ten falešný pocit bezpečí, který tato služba vyvolává. Kup Najisto k tomu dává alternativu – lidé si zboží vyzvednou, prohlédnou, ozkouší a případně vrátí, pokud jim nevyhovuje.

Na začátku jsme samozřejmě měli obavu, že se výrazně zvýší vratky v eshopech, ale nic takového se v podstatě nestalo. Velmi pozitivní překvapení bylo v racionálním fungování lidí. Nenakupují bezhlavě, nákup mají většinou předem dobře promyšlený. My jim ale navíc nabízíme tuto jistotu.

Druhý benefit služby je v tom, že lidé, kteří si na dané zboží nechtějí brát úvěry či kupovat jej na splátky, si jednoduše celou splatnost odloží o těch 14 dní. A tím se vracím k té zmiňované segmentaci – když vidíme, že existuje určitá potřeba, tak jednoduše zkoušíme vymyslet způsob, jak ji pokrýt.

David Bystrzycki | Michael Tomes, E15

Už jsou některé z těch vašich inovací v černých číslech?

Jak která…

A která třeba?

Vox populi je v černých číslech od začátku, tam bylo zapotřebí jen umořit náklady na technickou realizaci. Japonská půjčka je nejblíže překlenutí do černých čísel. Ostatní projekty se tam teprve blíží. Chce to vždy dva až pět let, jako klasické podnikání.

Je to důležité, protože nyní žijeme z toho, co jsme udělali a inovovali v letech 2010-2013. První plody se nám objevují z toho, co jsme se rozhodli dělat v roce 2014. Příští roky budeme žít z inovací, které děláme nyní. Je potřeba si uvědomit kontinuitu celého byznysu, jsme tu na dlouho, nechceme se jeden rok sami sebe začít ptát: „Co vlastně budeme ten další rok dělat?“.

Tak ale půjčování peněz je přeci jednoduché, ne? Po penězích bude hlad stále…

Konkurence je ale veliká.

No a nebyla ta expanze bank do půjčování peněz způsobená jen tou mimořádně nízkou cenou peněz v postkrizové ekonomice? To přece odezní a banky začnou opět utahovat nabídky…

Konkurence tu bude pořád, nečekám ani, že by se třeba zmenšila. Byli jsme jedni z prvních, kdo dokázal půjčit peníze přes internet, kdo dokázal půjčit peníze v korespondenčním procesu. Když dnes jdete na nějakou fintech konferenci, tak tam to nyní umí v podstatě každý, jsou tam malé začínající firmy a s nimi i my a jiné velké firmy. Moje ambice je samozřejmě „nevypadnout ze hry“.

Každý den musíme myslet na to, že se kdekoliv může objevit nějaký garážista, který půjčování peněz nějak zákazníkovi zjednoduší, a tím nám vezme vítr z plachet. Máte pravdu, samotný akt půjčování peněz se nemění, ale jak rychle to proběhne a kde to proběhne a hlavně – jak bezpečné to pro zákazníka je. Chceme, aby úvěry, které poskytujeme, lidem skutečně pomáhaly, a ne je přiváděly do problémů. Koncept nejbezpečnějšího úvěru je vlastně další velkou inovací, na které pracujeme napříč segmenty.

Velice mě těší, že neplatí ten mýtický cyklus obchůzky klienta – tedy že nejprve šel do banky, a pokud mu tam nevyhověli, šel k nám. Takových klientů je jen deset procent, pro zbytek klientů, kteří si u nás vezmou půjčku, jsme institucí první volby. Ne každý chce chodit na pobočku, někomu se zase líbí, že to půjčení peněz umíme přes telefon, internet, nebo při nákupu v Tescu…

Právě spolupráce s Tescem je poměrně hodně vidět…

Je to největší partnerství, které máme. V jiných zase naopak nejsme tolik vidět, ale běží velmi dobře. Není to ale úplně jednoduché, rozvinout celý brand. Máme multibrandovou strategii, ale musíme si dávat pozor na to, kolik jich vlastně chceme, kolik jich ještě zvládneme. Máme Tesco finanční služby, Home Credit, Japonskou půjčku, O2 Extra kartu. Každý z nich má své klienty a svou hodnotu pro ně.

Co plánujete pro 2016?

Na tento rok se těším. Bude to takový rok, jak jsme si jej nachystali v 2015 – poběží Kup Najisto, Zonky, Japonská půjčka, nová kampaň na hotovostní úvěry, předpokládáme další spolupráci s partnery. Uvidíme, jak ty věci fungují. V roce 2014 jsme je vymýšleli, 2015 implementovali, letošek bude o jejich intenzívní exekuci.

Když se vrátím do období 2010-2013, tak jsme se stále srovnávali s konkurencí, když jsme hledali, co budeme dělat. Byli jsme hodně reaktivní, ale to už je dávno za námi. Nyní začínáme určovat, co bude hlavním trendem sezony, a tuto pozici si chceme udržet za každou cenu.