* E15: V poslední době se o Raiffeisenbank hodně mluvilo v souvislosti s tím, že omezovala poskytování úvěrů jak velkých podnikových, tak třeba hypoték. Jak to teď je?
Banka neměla nikdy v historii tak dobrou likviditu, kapitál i zisk jako v současné době. Je pravda, že si u úvěrů více vybíráme. Je to ze dvou důvodů: jedním je riziko, druhým marže. Někdy od jara loňského roku na českém trhu začaly klesat marže u úvěrů ve všech segmentech a ve všech produktech a tím se pro nás některé úvěry dostaly do takové kategorie, že o ně už nemáme zájem. Jde to od domácností až po největší úvěry. Osobně jsem několika klientům řekl, že jestli jim takovouto marži poskytne nějaká jiná banka, mohu jim pouze poblahopřát. Kvůli této naší cenové disciplíně bych řekl, že jsme jako banka zdravější než kdykoli předtím.
* E15: Na konci roku tlačil rakouský regulátor na omezování úvěrování v bankách a regionech střední a východní Evropy, kde objem úvěrů přesáhne vklady o deset procent. Souvisí s tím nějak vaše šlápnutí na brzdu v úvěrech?
Ne, nás v České republice se to vůbec nedotýká. Jsme naprosto soběstační, co se týče likvidity, financování se.
* E15: Cítili jste v poslední době od mateřské banky tlak na to, abyste omezovali půjčky?
Ano, samozřejmě. Naše skupina je jednou ze sedmdesáti evropských bank, jichž se týká nařízení Evropského bankovního úřadu o dosažení Tier 1 kapitálu ve výši devíti procent do poloviny roku. Pracujeme na tom, ale toto jsou záležitosti, které se převážně týkají centrály ve Vídni a jednání s našimi akcionáři. Ta úspěšně probíhají.
* E15: Takže to nestojí tak, že byste měli od matky nařízen nějaký strop, nad který už nemůžete půjčovat?
* E15: V souvislosti s nařízením EBA se hovoří o tom, že některé bankovní skupiny budou chtít prodávat určitá aktiva, aby zmenšily riziková portfolia. Plánujete něco prodávat? Anebo nakupovat, jako jste před několika lety koupili portfolio spotřebitelských úvěrů od Citibank?
V minulosti jsme nakupovali, můžeme i prodávat… Vždycky je to otázka ceny, nemůžu to vyloučit.
* E15: Takže i na případné nákupy byste měli zdroje?
Ano. Pokud bude na trhu něco zajímavého.
* E15: Zmínil jste, že vaše banka má nejlepší kapitál, zisk i likviditu. Znamená to, že jste loni meziročně posílili?
Nemohu komentovat loňský zisk, to děláme až poté, co vydá výsledky v březnu skupina, neboť máme veřejně obchodovatelné akcie. Nicméně mohu odkázat na zisk za třetí čtvrtletí, který byl o třicet procent vyšší než o rok dříve. V těchto trendech se žádné podstatné změny ve čtvrtém čtvrtletí neodehrály.
* E15: Jaké máte v tomto smyslu plány na letošek?
Nemohu dávat žádné odhady do budoucna, takovou máme politiku.
* E15: Plánujete nárůsty v oblasti vkladů a úvěrů?
Ano, ale jen v oblastech, kde to má smysl, tedy je to otázka rizika a marže. Nechceme růst za každou cenu, to už každý chápe, že se stalo příčinou potíží mnoha bank.
* E15: A konkrétně třeba v retailu, zůstaly zde ještě nějaké zajímavé segmenty?
Spíše než o segment jde o konkrétního klienta. Ten, pro něhož jsme hlavní bankou, který nás hodně využívá a má u nás všechny úspory, tomu klidně dáme i velmi levný úvěr. Zajímá nás celková profitabilita vztahu s klientem. Pokud přijde někdo z ulice, úspory má jinde, platební styk také jinde, bude mít s dobrou cenou úvěru asi problém.
* E15: Budete tedy nabízet třeba refinancování hypoték klientům jiných bank?
Nebude to nic, na čem chceme letos stavět.
* E15: Chcete tedy klást důraz na vkladové produkty?
Žijeme v období bezprecedentně nízkých úrokových sazeb, takže se budeme letos klientům snažit více nabízet investiční fondy. Masově budeme propagovat ty konzervativnější, ale záleží na klientovi, jaké riziko chce nést. Také posilujeme v privátním bankovnictví.
* E15: Jak vám jde privátní bankovnictví?
Báječně. Je to náš nejrychleji rostoucí segment. Otevřeli jsme pobočku v Ostravě a v únoru v Brně.
* E15: To je ale vysoce konkurenční segment, který by chtěly mít všechny banky. Navíc se říká, že bohatí lidé rozkládají úspory do více bank, aby byly kryty pojištěním vkladů. Takže velké objemy vkladů se asi těžko daří lákat…
To byste se divili. Lepší než spoléhat se na pojištění vkladů je spoléhat na dobrou banku. Nejenže se nám daří lákat velké peníze, ale dokonce nalákat zpátky do Česka peníze z Londýna nebo ze Švýcarska, a z toho máme opravdu radost.
* E15: Čím to je, že se peníze vracejí? Mění se nějaký trend?
Od loňska máme nový koncept privátního bankovnictví, máme lidi, kteří tomu skutečně rozumějí, pracovali ve švýcarském privátním bankovnictví, a poskytujeme služby a produkty, které tu na trhu ještě nebyly. Samozřejmě pro klienty je také pohodlné mít své peníze v docházkové vzdálenosti než za nimi létat letadlem. V segmentu privátního bankovnictví nám roste objem aktiv pod správou dvoucifernými tempy. V privátním bankovnictví máme větší podíl na trhu než třeba v hypotékách.
* E15: Existuje pro vás ještě vůbec nějaký profitabilní byznys třeba v podnikatelských úvěrech?
To je těžká otázka. V korporátním bankovnictví teď neexistuje žádná lehká cesta, protože konkurence je obrovská a rozdíly mezi bankami nejsou výrazné. Těžká cesta, a to je jediná, kterou vidím, je – i když to zní jako fráze – být partnerem pro klienta. Nikdo si nepamatuje jméno svého pošťáka, ale každý zná jméno svého rodinného lékaře. A my chceme být pro klienta tím rodinným lékařem. Je třeba opravdu rozumět podnikání klienta a jeho firmy a pak umět i v nestandardních situacích poskytnout lepší úvěr než jiná banka.
* E15: Když se vezme velikost podniku, na které firmy nejvíce cílíte?
Ve všech velikostních segmentech se snažíme rozdělit si klienty na zajímavé a nezajímavé. Někdy je to tak, že jsou nezajímaví proto, že s nimi nikdo nedělá lukrativní byznys. Někdy s nimi dělá lukrativní byznys jiná banka a my ne.
* E15: Když srovnáte kondici podniků letos a třeba v roce 2009, jak na tom jsou?
Co od nich tak slyším, zdá se, že je to lepší. Slyšel jsem nářky tak v polovině loňského roku, kdy se zdálo, že nemají objednávky na rok 2012. Dnes většina říká, že je to docela dobré.
* E15: Podniky stále šetří, nebo i investují?
Že by někdo šel masivně do investic, to ne. Každý je opatrný. I když má objednávky, snaží se je dělat s co nejmenším počtem lidí. Málokdo má odvahu rozšiřovat výrobu.
* E15: Když se podíváte na vývoj nesplácených úvěrů u podniků, je trend stále klesající?
Je lehce klesající. Nejsme na předkrizové úrovni, ale je to něco, s čím se dá docela dobře žít.
* E15: A u domácností? Jak to jde s nesplácenými úvěry?
Tam je to vždy spojeno s nezaměstnaností. Když se v listopadu zvýšila, a bylo tam skokové zvýšení, trochu jsem se lekl. Uvidíme. Není výjimkou, když někdo propouští. Škrtá se také ve státním rozpočtu, což loni hodně dopadlo třeba do stavebnictví.
* E15: Jak postupujete u nesplácených hypoték, prodáváte je ještě na trhu?
Něco prodáváme, ale většinu si vymáháme sami.
* E15: Když balíky hypoték prodáváte, musíte jít pod jejich účetní hodnotu?
Ano, většinou je to pod účetní hodnotou. Což ale neznamená, že bychom na tom tvořili účetní ztrátu, protože v té chvíli už na to máme vytvořeny opravné položky.
* E15: Co jsou nejtypičtější nesplácené hypotéky?
Malé město, kde zkrachoval podnik, lidé přišli o práci a nemohou žádnou najít.
* E15: Padají vám do nesplácených i luxusní nemovitosti?
U takového bytu majitelé nenechají banku prodávat jej ve dražbě. Vyřeší si to jinak. S tímhle problémy nemáme.
Lubor Žalman (45)
Vystudoval Matematicko-fyzikální fakultu Univerzity Karlovy. Před nástupem do Raiffeisenbank pracoval v Komerční bance a poradenské společnosti McKinsey & Company. Předsedou představenstva a generálním ředitelem Raiffeisenbank je od května 2004.
