Česká národní banka dnes zpřísnila s platností od dubna 2022 limity pro poskytování hypoték. Poměr výše hypotečního úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti (LTV) snížila na 80 procent z předchozích 90 procent. Zároveň obnovila další příjmové limity pro poskytování hypoték. Reaguje tak na rozvolnění úvěrových standardů ze strany části bankovního sektoru.
Centrální banka o tom dnes informovala na tiskové konferenci poté, co bankovní rada projednala aktualizaci zprávy o finanční stabilitě. Banka zároveň upozornila na to, že lidé do 36 let budou mít mírnější limity pro poskytnutí úvěru, který slouží k nákupu jejich vlastního bydlení.
Limit ukazatele DTI, tedy celkový dluh žadatele vyjádřený v násobcích jeho čistého ročního příjmu, bude od dubna 8,5. Pro mladé do 36 let pak bude 9,5. Limit ukazatele DSTI, tedy poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhu žadatele o úvěr a jeho čistým měsíčním příjmem, bude 45 procent. U mladých to bude 50 procent. Centrální banka ukazatel DSTI i ukazatel DTI přestala loni v červnu aplikovat.
"Dnešní rozhodnutí ČNB není až tak velkým překvapením, jelikož se o zpřísnění těchto parametrů spekulovalo již delší dobu a situace se tak vesměs vrací na předpandemickou úroveň," okomentoval rozhodnutí bankovní rady Jakub Seidler, hlavní ekonom České bankovní asociace.
Centrální banka svým rozhodnutím do značné míry reagovala na uvolnění standardů při poskytování půjček na bydlení ze strany bank. "Takto uvolněné standardy jsme naposledy pozorovali v roce 2018, než byly poprvé zavedeny limity příjmových ukazatelů," prohlásil guvernér Jiří Rusnok.
"S ohledem na tuto skutečnost i na přetrvávající nadhodnocení cen bydlení považujeme za nezbytné nastavit přísnější parametry pro poskytování hypoték, tj. nastavit limity ukazatelů LTV, DTI a DSTI na obdobných úrovních jako před počátkem pandemie. Cílem je bránit nárůstu zranitelnosti bankovního sektoru,“ dodal.
ČNB konstatovala, že ceny bytů byly ve druhém čtvrtletí nadhodnoceny téměř o 25 procent, a u investičních bytů dokonce o více než 30 procent.
Na tiskové konferenci ČNB vystoupil také ředitel sekce finanční stability Jan Frait. Podle něj se poskytování úvěrů s vysokými hodnotami DTI a DSTI týkalo jen některých bank. "Hrozilo však, že dosud opatrnější banky budou na možnou ztrátu svého tržního podílu reagovat uvolněním standardů podobných těm u jejich agresivnějších konkurentů,“ vysvětlil postoj centrálních bankéřů.
Domácnosti si letos od bank půjčují rekordní objem půjček na bydlení. Za celý rok 2021 by se mělo jednat o částku okolo 400 miliard korun. Tu tvoří jednak nově poskytnuté úvěry, a také refinancování. Lidé si půjčují nejen na nákup bytů a domů pro vlastní bydlení, ale rovněž na investici. Právě tam by se nové limity měly na omezení zájmu projevit nejvíce, jelikož v tomto segmentu došlo podle guvernéra Rusnoka k nejvyššímu rozvolněný úvěrových standardů ze strany bank.
Vedle zpřísnění pravidel nejspíš zchladí poptávku po úvěrech na bydlení také probíhající zvyšování úrokových sazeb ze strany České národní banky. Základní úroková míra ČNB aktuálně činí 2,75 procenta - centrální bankéři jí naposledy na začátku listopadu razantně navýšili ve snaze tlumit inflační tlaky v ekonomice. To se nepřímo projeví u nově poskytnutých úvěrů a také refinancovaných hypoték růstem měsíčních splátek.
Průměrná úroková sazba hypotečních úvěrů podle ukazatele Fincentrum Hypoindex v říjnu vzrostla o dalších 11 bazických bodů na 2,54 procenta. Od března letošního roku tak již průměrná úroková sazba hypoték vzrostla o 0,61 procentního bodu. V listopadu úrokové sazby u hypoték dále rostou.
"Ukazatele týkající se příjmů vůči celkovému zadlužení spotřebitele či jeho měsíčním splátkám ČNB nastavuje na úrovně, které jsou rozumné a aplikuje je dnes většina bank, čili by nemělo dojít z tohoto pohledu k výraznému zhoršení dostupnosti hypoték," prohlásil ředitel hypotečních úvěrů Raiffeisenbank Milan Voldřich.
Mnohem horší dopad mají podle jeho názoru vysoké ceny nemovitostí a v zmíněné zvyšující se úrokové sazby, které prodražují hypoteční splátky a zvyšují nároky na příjmy žadatelů.
Bankovní rada ve čtvrtek rovněž s platností od ledna 2023 zvýšila bankám takzvanou sazbu proticyklické kapitálové rezervy na ochranu úvěrového trhu na dvě procenta. Aktuálně je 0,5 pct.
"Reagujeme tím na zjištění, že banky mají ve svých bilancích poměrně hodně úvěrů, které se časem mohou ukázat ztrátovými," uvedl na tiskové konferenci guvernér ČNB Jiří Rusnok. Zároveň však řekl, že tuzemské banky již v současnosti splňují kapitálové požadavky s dostatečnou rezervou.
