Nebude možné dát hypotéku například bez ověření bonity klienta, omezí se riskantní úvěry v cizích měnách a zmizí „tresty“ za předčasné splacení hypotéky.
Výrazně se zpřísní například nároky na makléře či pracovníky úvěrových firem, které půjčky poskytují. Ti budou muset mít licenci a odbornou zkoušku, podobně jako investiční či pojišťovací zprostředkovatelé. Finančněporadenské sítě tvrdí, že jim to přinese značné náklady.
„V Česku již dnes existují pro zprostředkovatele hypoték jasně daná pravidla. Hypotéka je produkt, u kterého není významný počet pochybení ze strany zprostředkovatelů. Jakékoli zpřísňování podmínek pro finanční poradce proto považujeme za zbytečné,“ uvádí ředitel Fincentra Petr Stuchlík.
Šéf právního oddělení Partners Stanislav Holeš dodává, že návrh směrnice zatím neobsahuje příliš konkrétní profesní požadavky na zprostředkovatele úvěrů. To má být přenecháno prováděcím předpisům.
Brusel chce, aby dlužník ve všech zemích uzavřel při hypotéce jednotnou smlouvu, takzvanou ESIS. O veškerých podmínkách, nákladech i rizicích hypotéky v ní bude podrobně informován. Všichni dlužníci například budou moci předčasně splatit úvěr, přičemž celková cena úvěru se musí adekvátně snížit. Komise stanovuje bankám pravidla, kdy mohou při nesplácení půjčky zabavit nemovitosti, tak aby se to stalo skutečně až nejzazší možností.
| Podíl hypoték na HDP (Rok 2011, v procentech) | |
|---|---|
| Česko | 13,0 |
| Maďarsko | 22,5 |
| Itálie | 22,9 |
| Francie | 42,9 |
| Německo | 45,3 |
| Španělsko | 62,1 |
| Portugalsko | 66,6 |
| Irsko | 83,5 |
Pramen: European Mortgage Federation
Tuzemské banky o nové direktivě již vědí. „Rozhodnutí Evropské unie o zpřísnění pravidel pro poskytování hypotečních úvěrů jsme zaznamenali a nyní vyhodnocujeme jeho dopady,“ uvedla mluvčí Hypoteční banky Kateřina Krásová. Banky v Česku by ale změnu pravidel neměly pocítit nijak výrazně: ani během boomu v letech 2006 až 2007 nerozvolnily úvěrová pravidla tak jako jinde a podíl hypoték na HDP je v Česku relativně malý.
Evropská unie nebyla hypoteční krizí zasažena tak jako USA, ale přesto v některých státech způsobila obrovské problémy – jako v Irsku, které kvůli hypotékám zbankrotovalo. Celkově je v sedmadvacítce rozpůjčováno zhruba šest bilionů eur, hypotéky dosahují skoro poloviny unijního HDP. Podle komisaře Michela Barniera mělo v roce 2008 nedoplatky na splátkách deset procent evropských domácností.
Direktiva má zabránit neodpovědnému půjčování, úředníkům vadí hlavně fakt, že půjčky dostalo mnoho lidí bez ohledu na bonitu. Například v Británii bylo v letech 2006 a 2007 podle komise poskytnuto 45 procent hypoték bez ověření příjmů.
Regulace hypoték podle EU
» Makléři a zástupci firem, kteří prodávají úvěry, budou muset mít odbornou zkoušku, podobně jako investiční zprostředkovatelé. Zprostředkovatelem hypotečních úvěrů bude muset být bezúhonná osoba, pojištěná proti způsobeným škodám. Zprostředkovatelé hypoték budou vedeni v registru.
» Země EU mají zajistit, aby věřitelé a zprostředkovatelé poskytli spotřebiteli úplné vysvětlení smlouvy. Musí přesně posoudit úroveň znalostí a zkušeností s úvěrem u spotřebitele tak, aby stanovili úroveň vysvětlení pro spotřebitele a přizpůsobili mu jej.
» Pokud se k hypotéce otevírá účet, poskytovatel úvěru musí zahrnout náklady na vedení účtu a na platby do RPSN.
» Pokud je žádost o úvěr zamítnuta na základě údajů v některé z použitých databází, poskytovatel musí dlužníka informovat, kde se hledalo.
» Zprostředkovatelé musí při posuzování bonity dlužníka získat informace nejen o jeho finanční situaci, ale také o referencích a cílech a podle toho vybrat produkt.
» Dlužník musí mít právo předčasně splatit úvěr. V těchto případech má nárok na snížení celkových nákladů úvěru, jež sestává z úroku a nákladů za zbývající dobu platnosti smlouvy.
