Banka se při schvalování úvěru řídí disponibilním příjmem žadatele, tedy částkou, která mu měsíčně zbude po odečtení nutných životních nákladů a všech závazků. A právě do tohoto výpočtu vstupují i kreditní karty. Pokud má tedy klient kartu například se stotisícovým úvěrovým limitem, banka mu sníží disponibilní příjem většinou o pět procent, tedy o pět tisíc korun. Překvapený klient pak zjistí, že mu banka místo očekávaných dvou milionů půjčí jen jeden. A vůbec nezáleží na tom, zda úvěr skutečně čerpá.
„U kreditních karet je třeba odvodit předpokládanou měsíční splátku z výše sjednaných limitů karty. Obvykle se vychází z výše takzvané minimální měsíční splátky,“ vysvětluje mluvčí Komerční banky Michal Teubner. Minimální měsíční splátka je většinou právě pět procent, občas dokonce deset, přiznává. Ostatní banky jsou na informace o tom, jak oceňují bonitu u žadatelů s kreditními kartami, skoupější. „Kolik započítáváme, nesdělujeme,“ říká mluvčí Equa bank Markéta Dvořáčková.
Podle informací deníku E15 nedávají odpovědné využívání kreditní karty klientovi k tíži Raiffeisenbank, LBBW či Wüstenrot hypoteční banka a celá skupina ČSOB. „Kreditní karty ani kontokorenty nemají na poskytnutí hypotéky žádný vliv,“ uvádí mluvčí ČSOB Pavla Hávová.
| Jak snižuje kreditní karta možnou výši hypotéky |
|---|
| 1. příklad: klient s měsíčním příjmem 23 tisíc čistého Dosáhne na 2,3 milionu korun na 30 let. Pokud bude mít kreditní kartu na 150 tisíc, dosáhne na 1,3 milionu, tedy o milion korun méně. |
| 2. příklad: klient s měsíčním příjmem 30 tisíc čistého Dosáhne na 4,33 milionu korun na 30 let. S kreditní kartou s limitem 100 tisíc korun dosáhne na 3,12 milionu korun, tedy o 1,21 milionu méně. |
| 3. příklad: klient s měsíčním příjem 50 tisíc čistého Dosáhne 7,2 milionu korun na 30 let. Pokud bude mít kreditní kartu s limitem 150 tisíc, dosáhne 5,4 milionu korun, tedy o 1,8 milionu korun méně. Pramen: Gepard Finance, mystery shopping E15 |
„Leckdy to končí paradoxem, že si klienti ruší kreditky resp. kontokorenty jen proto, aby si je po schválení a načerpání hypotéky zase zřizovali. Je to trochu na hlavu,“ přiznává jeden z prodejců hypoték. Přechodným řešením může být také dočasné snížení limitu na kreditní kartě či kartách, ale to je trochu otázka. Než se snížení limitu projeví v úvěrových registrech, může to trvat i měsíc. Úvěroví analytici se ale shodují, že by raději viděli snížení limitu ze šedesáti na třicet tisíc. V případě snížení ze šedesáti tisíc na dva by to viděli už jako snahu o obejití pravidel a byli by k tomu mnohem nedůvěřivější.
„Velmi doporučuji udělat před schválením hypotéky takzvaný prescoring, kdy se banka se souhlasem klienta podívá do registrů a ověří celkovou bonitu klienta. Klient si často ani nepamatuje, že nějaký kontokorent či kreditku má, natož v jakém limitu,“ radí Drásalová.
Přese všechno bankéři a prodejci hypoték radí kreditky odpovědně využívat a řádně splácet, protože se to pozitivně projeví v úvěrové historii klienta. „Z praxe vím, že korektní využívání úvěrových produktů zlepšuje scoring klienta. Při stejných vstupních parametrech bude lépe průchozí klient s pozitivní historií v registrech než klient bez historie,“ říká Jan Kruntorád, předseda představenstva Gepard Finance, která se specializuje na prodej hypoték.
| Cesta ke kreditce Ke kreditní kartě se dá přijít snadno. Postávající prodejci vykřikující naučené fráze: „Ročně vám vrátíme šest tisíc korun,“ se stali koloritem obchodních center. Aktivní jsou externí prodejci Citibank, která nabízí kreditku ve spolupráci se supermarkety Billa. Home Credit zase prodává svoji kreditní kartu Premia v obchodech Baumax a Kika. |
| Diners Club Kdo chce mít kreditní kartu s vysokým úvěrovým limitem a přitom dosáhnout na vyšší hypotéku, má možnost si pořídit kartu od Diners Club. Ten totiž není členem nebankovního registru klientských informací. Žadatel o hypotéku to však musí sdělit bance, jinak by se mohlo jednat o pokus o úvěrový podvod. |
Hypotéky: Díky refinancování si snížíte sazbu v průměru o 0,5 %
