Nástup elektromobility znamená poměrně složitý úkol pro pojišťovny. Jelikož se značně liší průměrná výše škod a četnost nehod u vozů na elektřinu oproti „běžným“ vozům, musejí tomu přizpůsobit nabídku. Až dosud na pojištění e-aut spíše prodělávaly.
Vyplývá to z letošní studie Allianz Global Corporate & Speciality, na kterou upozornil server Auto.cz. Materiál mimo jiné říká, že platby pojistného nepokryjí náklady spojené s opravami elektromobilů. Proto jsou pojistné události s účastí elektromobilů pro pojišťovny prodělečné. S elektromobily navíc řidiči bourají častěji než s vozy na naftový či benzínový pohon.
Podle České asociace pojišťoven bylo loni riziko škody u elektromobilů o sedmnáct procent vyšší než u „běžných“ vozidel, průměrná škoda z povinného ručení přitom byla vyšší o čtyři procenta. Průměrné pojistné přitom ale vycházelo u elektromobilů naopak o dvanáct procent nižší než u konvenčních vozidel, činilo 3182 korun.
Pojišťovny uvádějí, že na českých silnicích stále jezdí příliš málo elektromobilů k vytvoření definitivních závěrů a výpočtů, jak pojištění kalkulovat. Reálná data proto dál sbírá například pojišťovna Kooperativa. Podle nich pak vyhodnotí skutečnou rizikovost elektromobilů. Mluvčí Kooperativy Milan Káňa připomíná, že výši pojistného ovlivňuje především průměrná škoda a škodní frekvence.
„Oba dva faktory jsou v případě elektromobility z pohledu výše pojistného spíše negativní – průměrná škoda je vyšší než v případě vozu s konvenčním pohonem a rovněž škodní frekvenci očekáváme na vyšší úrovni,“ říká Káňa.
Příčinou častějších škod u elektromobilů není přitom ani tak typ pohonu, jako spíše způsob použití. Řidiči totiž s elektromobily jezdí mnohem častěji po „nebezpečných“ městech než po „bezpečných“ dálnicích, uvádí Káňa. Elektromobily jsou navíc často nabízeny v rámci carsharingu čili sdílení aut.
„Pro akurátní stanovení pojistného je třeba mít k dispozici data z reálného provozu a z reálných škod v delším časovém úseku, což je poněkud problém. Elektromobilů je v Česku stále velmi málo. Výhledově platí, že nastavení pojistných sazeb musí umožňovat pokrytí všech souvisejících škod včetně těch budoucích,“ dodává Káňa.
Spolu s některými výrobci spustila Kooperativa promoakce, které měly podpořit zájem o elektromobilitu – nabídla například bezplatnou asistenci, která měla pomoci řidičům v okamžiku, kdy cestou vybijí baterii. Aktuálně tuto službu pojišťovna nabízí majitelům vlajkového elektromobilu Škody Auto, modelu Enyaq.
Řidiče elektromobilů se snaží zvýhodňovat i Generali Česká pojišťovna (GČP). Elektromobily řadí do nejnižší tarifní třídy, čímž chce – jako „zodpovědný pojistitel“, jak se sama nazývá – podpořit rozšiřování elektromobilů. Na e-auta se tak vztahují stejné sazby jako na vozy se spalovacími motory s nejmenším objemem.
„Kvůli složitějším technologiím elektromobilů jsou u nich škody výrazně vyšší než u klasických automobilů. Proto by z čistě matematického pohledu mělo být pojistné spíše dražší. V tuto chvíli ale nechceme negativně ovlivňovat tento segment vozidel s ohledem na jejich ekologický přínos, proto u nich držíme standardní sazby,“ uvádí mluvčí GČP Jan Marek.
Pojišťovna řeší desítky pojistných událostí ročně u vozů s čistě elektrickým pohonem. Likvidace škod se oproti „běžným“ vozům výrazně liší. „Někteří výrobci totiž uvádějí nutnost kompletní výměny baterie při jejím jakémkoli i sebemenším kosmetickém poškození nebo v případě jakéhokoli poškození hlavního kabelového svazku. U totálních škod se setkáváme s problematickým stanovováním obvyklé ceny vozidla před pojistnou událostí, která je významně ovlivněna v ten moment platnou životností baterie,“ doplňuje Marek.
Životnost baterií se totiž v průběhu užívání různí, a to i podle toho, jak s nimi uživatel zachází. Pokud například vybíjí baterii pod hranici patnácti procent, výrazně snižuje životnost. „V případě elektromobilů můžeme očekávat rozdílné postupy pro stanovení pojistného. Zpočátku se budou odvíjet od průzkumu ceny oprav a náhradních dílů a postupně i od zkušeností s likvidacemi konkrétních pojistných událostí,“ podotýká mluvčí pojišťovny Allianz Marie Petrovová.
Elektromobilů v Česku jezdí řádově vyšší tisíce, celosvětově asi sedm milionů. A má jich přibývat. Odhady hovoří až o sto milionech elektroaut do roku 2030.
