Některé banky začaly hypotéky zlevňovat, očekávaný růst úrokových sazeb se tak letos nejspíš opět konat nebude. Jenže koronavirová krize nepřinese jen nižší úroky, ale i mírnější podmínky hypoték. Česká národní banka se rozhodla uvolnit limity úvěrových ukazatelů pro nové hypotéky. Co je tedy nutné v současné době splnit, aby žádost o půjčku na bydlení byla schválena?
Predikce pro rok 2020 byla jasná, úroky u hypoték po několika letech pokoří tříprocentní hranici, z důvodu koronavirové pandemie ale sazby nerostou, nýbrž klesají, pravděpodobnější tak je, že se opět dostanou pod dvouprocentní hranici. Někteří ekonomové věří, že výrazné zlevnění by mohlo vést až k novému 1,5% historickému minimu.
Se zlevňováním hypoték banky začaly postupně, některé reagují na nastalou situaci rychleji, jiné vyčkávají a zásadní kroky učiní až později. Proto před sjednáním úvěru se vyplatí srovnat nabídku hypoték a vybrat si aktuálně tu nejvýhodnější na trhu. Byla by škoda v době zlevňování skočit na lep první nejdražší nabídce, která se namane.
Jaké podmínky u hypoték je nutné splnit v době koronaviru?
ČNB uvolnila začátkem dubna limity hned tří úvěrových ukazatelů, za nových podmínek tak banky posuzují:
- poměr k hodnotě zastavené nemovitosti (LTV),
- poměr celkové dluhové služby a čistého měsíčního příjmu (DSTI),
- poměr výše dluhu a čistého příjmu (DTI).
Zatímco první dvě podmínky hypotéky jsou zmírněny, třetí se zcela ruší. Celkové zadlužení tak nebude tolik striktní při posuzování žádosti, avšak výše měsíčních splátek vynechána nebude. Nově je ale pro banky rozhodující hranice 50 %, nikoliv dříve stanovených 45 %. Znamená to tedy, že celková měsíční splátka všech úvěrů včetně plánované hypotéky nesmí přesáhnout více jak polovinu čistých měsíčních příjmů domácnosti.
Limit LTV se pro nové hypotéky zvyšuje, a to z dosavadních 80 na 90 %, díky čemuž nyní stačí k získání úvěru na bydlení pouhých 10 % vlastních zdrojů z hodnoty nemovitosti, v některých případech dokonce ještě méně. Úvěroví poskytovatelé totiž mohou využít 5% výjimky a poskytnout hypotéku s vyšší LTV, navíc dosavadní podmínka, že půjčky s LTV 80 až 90 nesmí překročit 15 % celkového objemu poskytnutých půjček, se také ruší, díky tomu na hypotéku dosáhne více klientů. Zda i vy budete patřit k těm, kteří si budou moci splnit sen o vlastním bydlení, vám pomůže zjistit online hypoteční kalkulačka.
Splněním výše zmíněných podmínek ale není úspěšnost ještě stoprocentně zaručena, stále zůstávají ve hře i obecné podmínky typu běžný účet, plnoletost a trvalé bydliště na území České republiky. Přesné znění podmínek se pak může lišit na základě interních pravidel bank, proto je dobré si dopředu zjistit, co vše je nutné splnit a co vše je součástí schvalovacího hypotečního procesu u vámi vybraného bankovního domu.
