Pro děti jen to nejlepší. To platí i u dětských účtů, které jde mnohdy založit už od narození potomka. Bankéři ale upozorňují, že existují i výhodnější volby. Je proto dobré pečlivě zvážit, kam kapesné nebo příspěvky od prarodičů posílat. Redakce E15 připravila velké srovnání dětských účtů, jež zodpoví, které bankovní účty pro děti jsou bez poplatků, s bonusem, vlastní kartou a mají nejlepší úrok.
Co vše v rádci najdete?
- Finance a děti v ČR: kapesné, platební karty a účty
- Mýty o dětských kontech
- Bankéři zodpovídají nejčastější dotazy
- Srovnání dětských účtů
Finance a děti v ČR: kapesné, platební karty a účty
Banky se shodují, že je o konta pro děti velký zájem. „Oproti loňskému roku evidujeme nárůst nově založených dětských účtů o 25 procent,“ říká mluvčí Raiffeisenbank Petra Kopecká. „Nadpoloviční většina rodičů dětem už bankovní účet založila,“ komentuje výsledky průzkumu z minulého roku zástupce UniCredit Bank Petr Plocek.
Investice roku 2021: Komodity, akcie, kryptoměny i dluhopisy
Dětské účty mohou být i přes počáteční starosti se založením pohodlné i pro rodiče, a to především při nastavení pravidelného příkazu k odeslání kapesného. Získají navíc přehled o tom, za co jejich ratolesti utrácejí. „Významnou roli při finančním vzdělávání dětí hraje kapesné, které pro ně může být prvním setkáním s finanční realitou. Z našeho průzkumu vyplynulo, že polovina dětí dostává kapesné pravidelně,“ říká vedoucí vzdělávacích projektů České bankovní asociace Helena Brychová a dodává, že nejčastěji jde o částku do 100 korun týdně, ale starší 15 let dostávají spíše okolo 200 korun týdně.
Posílat kapesné na účet má další výhody. „Díky využívání vlastního účtu se dítě naučí zacházet s digitálními penězi, které ho budou provázet celý život. Lépe se tak připraví na svou budoucí finanční samostatnost. Většina dospělých dnes už pracuje převážně s digitálními penězi a stejné to budou mít v dospělosti i jejich děti. Proto je důležité učit je hospodařit nejen s hotovostí, ale snažit se i o to, aby pochopily, jak funguje virtuální svět peněz,“ vysvětluje výhody založení bankovního konta pro dítě mluvčí Air Bank Jana Pokorná.
Přestože dětský účet lze většinou založit už od narození, jeho výhody bude dítě čerpat až okolo první třídy, kdy má možnost získat i vlastní platební kartu. Kdy účet dítěti založit?
5 mýtů o dětských kontech
Dětské účty se mohou zdát na první pohled příliš komplikované a potenciálně i nebezpečné pro potomka nebo celou rodinu. Jsou to však většinou jen mýty, které mezi rodiči kolují. Pro redakci E15 se je pokusil vyvrátit vedoucí oddělení Každodenní finanční služby Air Bank Filip Zavřel.
1. Za vedení účtu se platí poplatky, proto je výhodnější dávat dítěti peníze v hotovosti.
Ty tam jsou doby, kdy klienti museli za běžný účet bankám platit vysoké, třeba i stokorunové měsíční poplatky. S nástupem takzvaných nových bank, které už v základu nabízely vedení účtu zdarma, se bankovní trh začal postupně proměňovat a účty zdarma nebo za řádově nižší částky dnes najdete prakticky v každé bance.
Výhodnost posílání kapesného na bankovní účet by se ale neměla měřit jen podle toho, jestli na účtu jsou nebo nejsou poplatky. Je to totiž především investice do finančního vzdělávání dítěte.
2. Dítě ztratí telefon a do jeho účtu se přes mobilní bankovnictví dostane někdo cizí.
Bankovní aplikace jsou velmi dobře chráněné a banky jejich bezpečnost důkladně prověřují.
Nemusíte mít proto strach, že se dítěti do jeho mobilního bankovnictví někdo cizí „nabourá“. Stačí dodržovat základní bezpečnostní pravidla, mezi která patří například i to, že heslo do telefonu, natož do bankovnictví, se nikomu cizímu nemá říkat.
Čím dříve se dítě tato základní pravidla naučí, tím lépe pro ně i do budoucího života. Přihlášení k účtu přes mobil vyžaduje buď heslo, anebo otisk prstu či sken tváře. Po několika neúspěšných pokusech se navíc aplikace zablokuje. Odblokovat ji potom může jen majitel účtu.
3. Dítě změní heslo k účtu, který mu zřídím, a já nad ním ztratím kontrolu.
Rodič může dítěti udělit takzvaná dispoziční práva k jednomu ze svých účtů, anebo pro něj může založit nový účet s tím, že jeho majitelem je jeho potomek. Řada rodičů dává přednost první variantě a volí disponentský účet, protože už z principu nemůže nad takovým účtem ztratit kontrolu, ba naopak, o účtu a pohybech na něm má neustále přehled. Navíc k němu má rodič své vlastní přístupové údaje, které dítě nemůže změnit – přihlašuje se k němu totiž zase svými údaji.
„Dětský disponent může s účtem nakládat jen podle toho, jaká mu k tomu majitel účtu, tedy rodič nebo jiný zákonný zástupce, nastaví oprávnění. Běžně může využívat internetové i mobilní bankovnictví, kontrolovat zůstatek, posílat platby nebo využívat platební kartu pro platby v obchodě i výběry z bankomatů.
4. Když dítěti zřídím přístup k účtu, může si vzít půjčku a zadlužit celou rodinu. Hrozí exekuce?
Dítě s dispozičními právy může účet, který mu k tomu rodič určí, využívat jen do té míry, jaká mu rodič nastaví práva. Může mít například stanovený limit, kolik peněz může měsíčně, týdně či denně utratit nebo vybrat z bankomatu. Půjčku si disponent vzít nemůže, a to ani tehdy, pokud by mu už bylo více než 18 let.
Půjčku si může vzít na své jméno jen plnoletý majitel účtu, pokud mu banka úvěr schválí. Stejně tak nemůže disponent účet zrušit nebo k němu přidat ještě další disponenty.
5. Vyznat se v internetovém nebo mobilním bankovnictví je pro dítě zbytečně složité.
Dnešní generace dětí má velkou výhodu v tom, že je prakticky od narození obklopena digitálními technologiemi. Možná vás překvapí, jak rychle se vaše ratolesti dokážou v internetovém nebo mobilním bankovnictví zorientovat. Banky se navíc často snaží tyto služby zpřehledňovat, aby jejich ovládání bylo co nejjednodušší. Hlavní přínos pro děti je nicméně právě v pochopení, jak funguje virtuální svět peněz, ve kterém se budou pohybovat i v dospělosti.
Bankéři zodpovídají nejčastější dotazy
- Kdy založit dítěti účet?
- Co by mělo založení konta pro dítě předcházet?
- Co je potřeba k založení dětského účtu?
- Jak získat bonus při založení dětského účtu?
- Kdo z právního hlediska vlastní účet? Dítě nebo rodič?
- Může si dítě založit bankovní účet od určitého věku i samo?
- Jak funguje přechod z dětského na dospělý účet?
Většina bank umožňuje rodičům založit účet pro dítě už od narození. Otázkou je, zda to má pro dítě smysl, pokud nemůže mít vlastní platební kartu a prostředky na účtu tak využívat. „Nejvíce dětských účtů zakládáme dětem od 8 let, kdy k účtu mohou dostat už i platební kartu. O tu jde dětem nejvíce,“ potvrzuje mluvčí České spořitelny Filip Hrubý. Tato věková hranice pro získání platební karty je platná u většiny bank.
Hrubý z České spořitelny dodává, že před dovršením požadovaného věku pro platební kartu může být vhodnou alternativou například dětská vkladní knížka nebo stavební spoření, po kterém podle České bankovní asociace sáhlo o 10 procent více rodičů než po dětském účtu.
Stavební spoření má totiž zajímavější úrok, než standardní účet a peníze tam neleží „ladem“. Navíc mohou přispívat i prarodiče stejně jako u klasického konta, ale jejich vklady se postupně úročí, což alespoň částečně pokryje inflaci, tedy znehodnocování peněz v čase.
Co by mělo založení konta pro dítě předcházet?
Bankéři se shodují, že by rodiče měli být ohledně financí vůči dětem otevření, jak jen je to možné a bez ostychu odpovídat na všetečné otázky, pokud odpověď znají. Rodiče by s dětmi měli s dětmi probrat i limity, které mají v plánu nastavit a případně se domluvit, za co mohou peníze z účtu utrácet, aby později nedocházelo ke zbytečným konfliktům.
„V každém případě je vhodné začít děti učit zacházet s penězi už v raném věku. Děti přeci jen obvykle začínají dostávat kapesné s nástupem do školní docházky, kdy se ze začátku jedná třeba jen o několik desetikorun, ale v pozdějším věku už i o stokoruny měsíčně,“ vysvětluje mluvčí Air Bank Jana Pokorná.
Většina bank se angažuje v osvětě o finanční gramotnosti, kde se děti vše potřebné o penězích mohou naučit pomocí zábavných her. Jedná se tak o zajímavé zpestření oproti sdílení vlastních zkušeností a rad. Svou platformu spustily například Raiffeisenbank, Česká spořitelna nebo Česká bankovní asociace. Zábavnou formou výuky může být i seriál ČT :D Bankovkovi, který je dostupný zdarma online.
„Když přijde na řadu založení bankovního účtu, děti mají dnes výhodu v tom, že vyrůstají obklopeny online prostředím a v internetovém i mobilním bankovnictví se dokážou velmi rychle zorientovat. Banky se navíc často snaží tyto služby zpřehledňovat, aby jejich ovládání bylo co nejjednodušší, jako je tomu třeba ve speciální dětské verzi aplikace My Air,“ vyvrací obavy ze složitosti bankovních produktů pro děti zástupce AirBank Jana Pokorná.
Co je potřeba k založení dětského účtu?
Podmínky se budou lišit u každé banky. Většinou je potřeba, aby zákonný zástupce osobně zašel na pobočku a přinesl s sebou rodný list a doklad totožnosti dítěte. „Pokud rodiče žádají i o debetní kartu, je nezbytné, aby se dostavilo i dítě.,“ říká mluvčí Raiffeisenbank Petra Kopecká. Někdy bude dokonce potřeba i telefonní číslo dítěte.
Jak založit dětský účet s bonusem?
Nabídku dětských účtů se vyplatí pravidelně sledovat, při založení totiž některé banky nabízí i vstupní bonus nebo zvýšené úročení. Česká spořitelna nedávno ukončila akční program, kde bylo možné získat až 600 korun.
V současnosti však žádná z oslovených bank žádný bonus nenabízí. Pokud ale na účet nespěcháte, není od věci pár měsíců počkat. „V tuto chvíli žádnou akci nemáme, ale pravidelně je pro naše budoucí klienty v průběhu roku pořádáme,“ potvrzuje mluvčí mBank Kristýna Dolejšová.
U některých bank se ale ani tak nemusíte vůbec dočkat. „Nelákáme klienty na bonusy, ale na kvalitu našeho produktu, u kterého mají klienti všechny běžné služby bez poplatků,“ vysvětluje mluvčí Fio Banky Jakub Heřmánek.
Kdo z právního hlediska vlastní účet? Dítě nebo rodič?
„Když je účet založen na jméno a rodné číslo dítěte, tak účet a peníze na něm vlastní dítě. Jen má dle svého věku určitá omezení,“ vysvětluje mluvčí Fio Banky Jakub Heřmánek. To je dobré mít na paměti, pokud se chystáte s penězi na účtu disponovat.
„Nakládat s prostředky může zákonný zástupce v rámci zákonem stanovených limitů. Ty jsou nastaveny 20násobek životního minima, tzn. aktuálně 77 200 korun. Dle Občanského zákoníku musíme limity nezletilců hlídat a figurujeme jako správci vkladu nezletilého, tak aby nebyly prostředky zneužity pro jiné účely než pro potřeby dítěte a jeho běžnou správu majetku,“ popisuje zákonná opatření mluvčí Raiffeisenbank Petra Kopecká.
Pokud je potřeba převést částku vyšší, je potřeba bance prokázat účel podložený rozhodnutím opatrovnického soudu nebo je třeba prokázat, že jsou peníze použity ve prospěch dítěte, jako je například faktura na školné dítěte. Je třeba si uvědomit, že rodič nenakládá se svými prostředky, ale majitelem peněz je nezletilý.
Jaká je možnost kontroly nad dětským účtem?
„Rodiče jako majitelé účtu prostřednictvím svého internetového nebo mobilního bankovnictví sledovat, jak jejich dítě se svými penězi nakládá. V případě potřeby tak mohou kdykoliv zasáhnout radou nebo třeba nastavením limitů pro denní útraty či výběry z bankomatů,“ vysvětluje zástupce AirBank Jana Pokorná.
Může si dítě založit bankovní účet od určitého věku i samo? Umožňuje to zákon?
Mladiství od 15 let věku si mohou účet u většiny bank založit úplně sami. „Nemohou si ale sjednat žádné úvěrové produkty, jako je půjčka, hypotéka nebo kontokorent, to jde až od 18 let,“ vysvětluje mluvčí Air Bank Jana Pokorná.
Jak funguje přechod z dětského na dospělý účet?
Většinou se účet s dovršením zletilosti přepne na plnohodnotné konto zcela automaticky. Některé banky budou ale vyžadovat osobní návštěvu pobočky.
Srovnání dětských účtů (abecedně)
- Air Bank
- Banka Creditas
- Česká spořitelna
- ČSOB
- Fio Banka
- Komerční banka
- mBank
- Moneta Money Bank
- Raiffeisenbank
- UniCredit Bank
- bankovní účet pro děti od deseti let, potřeba je občanský průkaz nebo cestovní pas, rodný list a české telefonní číslo dítěte
- vedení a základní služby jsou zdarma
- dítě může od 10 let platit kartou, nálepkou nebo hodinkami (Fitbit, Garmin)
- od 15 let si mladistvý může sám založit svůj vlastní účet
- výběry z bankomatů Air Bank jsou bez poplatku, z jiných bank v Česku a v EU za 35 korun, jinde ve světě za 100 korun
- vklad hotovosti jenom přes vkladomat, bez poplatku
- při alespoň pěti platbách kartou měsíčně lze dosáhnout na úrokovou sazbu 1,5 procenta u zůstatku do 250 tisíc korun a na sazbu 0,1 procenta u zůstatku od 250 tisíc do 1 milionu korun
Banka Creditas: Richee účet Junior
- konto pro děti od šesti let, platební karta je také dostupná už od šesti let
- bezplatné vedení a základní služby
- zdarma všechny výběry z bankomatů v Česku i ve světě
- na běžném účtu automaticky úrok 1,5 procenta do 50 000 korun
- dítě může odesílat i peníze v internetovém bankovnictví nebo aplikaci, limity pro příkazy určuje rodič do stropu stanoveného bankou (2000 korun měsíčně do 10 let, 5000 korun do 14 let) vklad hotovosti je zdarma (do 375 tisíc korun)
- platební kartu můžou mít děti od osmi let
- účet je bez poplatků za vedení i za základní služby
- široká síť vlastních bankomatů, případné výběry z jiných v ČR jsou za 40 korun
- vložení peněz na účet (majitelem nebo disponentem) je bez poplatku, při vkladu na přepážce třetí osobou za poplatek 100 korun
- běžný účet se neúročí
- limit nastavují rodiče, do 15 let je doporučené denní maximum 2000 korun pro výběr z bankomatu a 2000 korun pro platby u obchodníka (rodiče mohou nastavit i vyšší limity)
- bez poplatků za vedení i za základní služby
- karta je dostupná od osmi let, lze si na ní vybrat obrázek podle vlastního přání (služba nazvaná Image karta)
- výběr z vlastních bankomatů zdarma, z cizích přijde na 40 korun, stejně jako výběry v eurech v EU; ostatní zahraniční výběry za 100 korun
- defaultní týdenní limit je 500 korun do 15 let a 2000 korun do 18 let, rodiče ho mohou změnit, limit lze navýšit po prokázání totožnosti dítěte platným dokladem
- platební příkazy lze zadávat až od 15 let, stejně jako platit mobilem nebo chytrými hodinkami
- vklad hotovosti na účet je pro majitele a disponenta zdarma, třetí osoba 175 korun
- všechny základní služby jsou zdarma, dítě může mít kartu od osmi let
- limity nastavuje rodič – max. 5000 korun týdně do 15 let, mezi 15 a 18 lety věku až 15 000 korun týdně
- všechny výběry z bankomatů Fio jsou zdarma, kromě toho i nejméně dva měsíčně z cizích bankomatů (další až tři měsíčně lze získat za každé 4000 korun zaplacené kartou)
- dítě do 15 let má pasivní přístup do internetbankingu i aplikace, nemůže zadávat převody
- vklad hotovosti na účet je pro majitele a disponenta zdarma, třetí osoba zaplatí 90 korun
- běžný účet se neúročí, na spořícím lze získat 1,5 procenta různé účty pro děti a dospělé lze spojit do balíčku rodinných účtů
Komerční banka: MůjÚčet Junior
- vedení i většina základních služeb jsou zdarma, účet i karta jsou dostupné od šesti let
- za každou odchozí platbu se platí 6 korun
- možnost zvolit si vlastní obrázek na kartě (bez poplatku)
- bezplatné výběry z bankomatů KB, ostatní v Česku a Evropě za 39 korun, mimo Evropu za 99 korun
- vklady hotovosti jsou pro majitele bez poplatku (vkladomat i pobočka), pro třetí osobu za 125 korun
- zdarma jsou vedení i základní služby, vlastní kartu nebo nálepku může mít dítě od osmi let
- tři výběry z jakéhokoliv bankomatu v ČR nebo zahraničí jsou bez poplatku, další za 29 korun
- do internetového nebo mobilního bankovnictví může dítě do 15 let jenom nahlížet
- vklad hotovosti jenom přes vkladomat (bez poplatku)
Moneta Money Bank: Dětský Genius
- zdarma jsou vedení i základní služby, vlastní karta od osmi let
- úrok 1,5 % do 30 000 Kč
- limit stanoví rodič (maximálně 5000 korun za měsíc), s kartou nelze platit na internetu
- vklad hotovosti je zdarma i pro třetí osobu
- bezplatné výběry z bankomatů Monety
- jenom pasivní internetbanking: náhled pro kontrolu zůstatku účtu, transakčních pohybů či výpisů z účtu, nelze provádět platby
Raiffeisenbank: Aktivní účet pro studenty a děti
- zdarma jsou vedení i základní služby, vlastní karta od osmi let
- zdarma neomezený počet výběrů z bankomatů všech bank v Česku i zahraničí
- zdarma vedení účtu až v 18 dalších měnách (euro, dolar atd.)
- první vklad hotovosti pro majitele či disponenta na pobočce v kalendářním měsíci je zdarma, další pak za 29 korun (kromě vkladomatů); třetí osoba platí za vklad 120 korun
- týdenní limity jsou účtu jsou závislé na věku dítěte
- zdarma jsou vedení i základní služby, vlastní karta od 8 let
- bezplatné výběry z bankomatů UniCredit v Česku i zahraničí, výběr z jiných sítí bankomatů v Česku i cizině za 30 korun
- denní limit pro výběry 200, 400 nebo 500 korun nastavuje zákonný zástupce
- vklad hotovosti bez poplatku
