Převodem peněz do nového penzijního spoření lze vydělat až miliony. Řada lidí to ale neví
- Počet účastníků nového doplňkového penzijního spoření setrvale roste, skoro 1,8 milionu lidí má ale nadále peníze ve starém důchodovém připojištění.
- Za třicet let spoření, přesněji investování pomocí fondů, lze aktuální zůstatek při dostatečně vysokých měsíčních úložkách více než šestinásobně zhodnotit.
- Modernější způsob vytváření polštáře na seniorní věk jasně překonává inflaci. To se naopak starému připojištění dlouhodobě nedaří.
Zhruba jeden milion a osm set tisíc střadatelů má nadále staré penzijní připojištění a zbytečně tak přichází o atraktivnější výnosy v novém doplňkovém penzijním spoření (DPS). To zhodnocuje vklady výrazně lépe a má i další výhody. Je to především výběr vlastního investičního modelu a možnost odchodu do takzvaného předdůchodu. Ten na rozdíl od předčasného ukončení ekonomických aktivit nijak nesnižuje budoucí výměru starobní penze od státu.
Z údajů penzijních společností vyplývá, že většina dynamických a vyvážených fondů s podílem akcií přináší dobré zhodnocení. Výnosy se v současnosti pohybují mezi deseti až 15 procenty, v některých případech dokonce převyšují i dvacet procent. Jasně tak překonávají inflaci, která podle ČNB za letošní rok dosáhne 2,5 procenta. Kladná čísla vykazují také méně rizikové konzervativní fondy.
Oproti tomu staré penzijní připojištění nedokáže růst cen dlouhodobě překonávat, byť střadatelům zákon zaručuje, že zhodnocení jejich prostředků nebude záporné. Tento způsob spoření na důchod není příliš přínosný ani pro stát, který jen letos vyplatí na podpoře celkem 19 miliard korun.
Důchodové kalkulačky na e15
Spočítejte si pomocí našich kalkulaček výši starobního důchodu, osobní vyměřovací základ a důchodový věk podle pravidel pro rok 2025:
Z půl milionu šestinásobek
V průměru platí, že při době spoření alespoň 15 až 20 let účastník nového DPS vydělá jedno sto tisíc korun. „V případě vyšších vkladů nebo pokračování velmi úspěšného vývoje dynamických strategií, a naopak nepříliš velkých výnosů ve starých transformovaných fondech, bude tato doba i kratší,“ uvádí mluvčí NN Životní pojišťovny Iveta Končelíková.
Výrazněji rozmnoží své peníze lidé, kteří už finanční základ na penzi mají. To jsou právě ti, kteří pokračují v původním důchodovém připojištění, do něhož od roku 2013 už není možné vstupovat.
Po zrušení reformních opatření končící vlády, které plánuje vznikající kabinet hnutí ANO, SPD a Motoristů, se má věk pro nárok na starobní penzi vrátit na 65 let. Například člověk, kterému je 30 let, bude spořit ještě 35 let nejméně 1300 korun měsíčně a má aktuální zůstatek 500 tisíc korun, bude podle Končelíkové při průměrném zhodnocení čtyři procenta odcházet z pracovní fáze života s 3,4 milionu. A případné zhodnocení o deset procent mu dokonce vytvoří rezervu přes 22 milionů. To je ale optimistický předpoklad.
Situace na trzích je kolísavá
„Při simulacích počítáme u nejdynamičtějšího a nejúspěšnějšího fondu v rámci NN – Růstového fondu s průměrnými výnosy šest procent, a to i přesto, že v posledních letech dodával vyšší zhodnocení. V uplynulých dvanácti měsících to bylo 25,21 procenta,“ upřesňuje mluvčí pojišťovny. Šestiprocentní zhodnocení by zmíněnému účastníkovi ve finále přineslo 6,2 milionu korun.
O něco hůře na tom bude střadatel, kterému je nyní 40 let, bude si ještě 25 let ukládat 1300 korun měsíčně a má také půlmilionový zůstatek. Při čtyřprocentním zhodnocení půjde do důchodu s finančním polštářem ve výši 2,1 milionu. Při šestiprocentním zhodnocení to bude 3,3 milionu a desetiprocentní zhodnocení pak vygeneruje 8,1 milionu.
Penzijní fondy se však při odhadování výnosů drží spíše při zemi. Důvodem je obtížná predikce vývoje na trzích. Ty se naposledy hlouběji propadly na jaře kvůli celní politice amerického prezidenta Donalda Trumpa. I na tomto příkladu ale bylo vidět, že se situace po nějaké době začala postupně vracet do normálu.
Stamiliardy leží téměř ladem
Podle Asociace penzijních společností si ke konci září ukládalo peníze na seniorní věk více než 3,9 milionu lidí. V DPS jich bylo přes 2,1 milionu, na účtech měli 288,5 miliardy korun. Ve starém připojištění zůstávalo necelých 1,8 milionu střadatelů. Celkový objem jejich úložek však stále výrazně převyšoval DPS, činil 355,7 miliardy.
„Za třetí čtvrtletí přibylo ve fondech DPS téměř 46 tisíc účastníků. S tím, jak s jejich nárůstem a výborným zhodnocením stoupá i objem spravovaných prostředků na jejich penzijních účtech, se důchodové spoření brzy dostane do situace, kdy budou mít investoři v novém penzijku na svých účtech více prostředků než účastníci starého penzijka PP,“ odhaduje šéf asociace Aleš Poklop.
Byla by to dobrá zpráva i pro stát, který jen letos podle ministerstva práce a sociálních věcí na podpoře vyplatí zhruba 19 miliard korun. Vzhledem k tomu, že nemalá část těchto veřejných prostředků směřuje do nevýnosného penzijního připojištění, mnoho toho společnosti nepřinášejí.
