Ceny nemovitostí prudce vzrostly. To přivedlo řadu domácností do situace, kdy si lidé vzali hypotéku tzv. „na krev“. Tedy vydali se z finančních rezerv a pravidelná hypo-splátka každý měsíc nebezpečně zatěžuje jejich rodinný rozpočet. Stačí proto málo, rodina se dostane do finančních potíží, a stojí před otázkou jak dál. Proč odklad splátek, který většinu napadne jako první, není vždy nejlepší řešení?
Co v případě potíží udělat nejdřív
V prvé řadě je nezbytné už při prvním náznaku problémů se splácením začít „na férovku“ komunikovat s bankou. Banka je téměř vždy mnohem vstřícnější k hledání řešení, pokud dlužník ještě není v prodlení se splácením. A jedním z řešení může být odklad splátek, který v začátcích pandemie mohli lidé využít i se „státním požehnáním“ a bez následných sankcí. Jenže…
Odklad splátek = rizikový klient = vyšší úrok
Banky si vyhodnocují bonitu (schopnost splácet) klienta a podle ní nastavují své rizikové přirážky. Je-li klient rizikovější, dostane horší, vyšší úrokovou sazbu. Však se také říká, že nejlepší úrokovou sazbu dostane klient, který úvěr nepotřebuje. A tak zároveň žádost o odklad splátek znamená, že se klient stává pro banku rizikovějším. Je to pořád lepší, než když se dostane do prodlení se splácením, ale i tak je to pro banky výstražné znamení, že s rodinnými financemi klienta není něco v pořádku. A že tudíž jeho riziko vzrostlo. Navíc odklad splátek je pouze dočasným řešením, a pokud se finanční situace klienta nezlepší, pouze oddálí nevyhnutelné…
Prodloužit splatnost dluhu?
Podobným řešením jako odklad splátek, je prodloužení splatnosti dluhu. Je-li hypotéka splácena delší čas, klesá jeho splátka. Například – prodloužení splatnosti z 20 na 30 let sníží splátku 4milionové hypotéky přibližně o 5 500 korun. Pokud ale prodloužení splatnosti není uskutečněno při konci fixace či při refinancování hypotéky, může i tak být bankou pohlíženo na dlužníka jako na více rizikového.
Půjčit si na splátky jinde? Rozhodně ne!
Hodně lidí se starostmi, o kterých právě píšeme, možná napadne: pokud se banka na dlužníka, který má problémy splácet svou hypotéku, dívá s vyšším rizikem, není nakonec lepší si na splátku půjčit jinde, aby se to banka nedozvěděla? Jednoznačně není. A to v žádném případě! Umořovat dluh jiným dluhem, je vytloukání klínu klínem. Je to nejrychlejší cesta do dluhové spirály. A z ní se vymotat, je pak ještě mnohem těžší!
Prevence platí i pro hypotéky
Potížím se splácením hypotéky, ale i jiných dluhů, je nejlepší předcházet. Znamená to striktně dodržovat pravidlo zadlužovat se pouze „podle vlastní kapsy“. Což znamená v rozumné míře, kterou unese rodinný rozpočet a mít v každém případě vždy ještě vytvořené finanční rezervy, které pomůžou překlenout případné výpadky příjmů či uhrazení neočekávaných výdajů.
Ne vždy a zdaleka ne každému se takový přístup daří. Zejména v současné době, kdy ceny nemovitostí prudce vzrostly a lidé, kteří si chtěli pořídit vlastní bydlení, museli „zariskovat,“ čerpat vyšší hypotéku a vydat i více vlastních peněz, aby na byt či rodinný dům dosáhli. A ti, kteří se před časem rozhodli pro vlastní výstavbu, mohli do potíží zase spadnout kvůli enormnímu nárůstu cen materiálů, které stavbu prodražují.
Vysoká míra inflace a v reakci na ni zvyšování základních sazeb České národní banky (ČNB) povede ke zpomalení ekonomiky. S tím bývá spojený růst nezaměstnanosti, která se dosud, navzdory koronakrizi, drží na extrémně nízkých úrovních. A od vyšší nezaměstnanosti je jen krůček k finančním potížím se splácením hypoték.
Je tedy třeba si tak závažný krok, jakým hypotéka je, opravdu pořádně promyslet. Dnešní doba zkrátka zvyšuje nároky na informovanost a osobní odpovědnost každého z nás – a to nejen v případě zdraví, ale i zdraví svých rodinných financí.
Autor článku je člen Finanční akademie Zlaté koruny, šéf obsahu EMA data a šéfredaktor odborných webů Poradci-sobě.cz a Realiťáci-sobě.cz
Zlatá koruna již 19 let pořádá soutěž finančních produktů, které hodnotí téměř 400 členná nezávislá Finanční akademie, organizuje odborná ekonomická a finanční fóra, provozuje finanční portál se srovnávačem www.zlatakoruna.info a rádce www.penizevrousce.cz.
