Česká národní banka rozšíří od října pravidla pro poskytování hypoték o požadavky na výši příjmu. Výše dluhu žadatele o hypotéku by nově neměla překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu. Žadatel by měl současně na splátku dluhu vynakládat maximálně 45 procent svého měsíčního čistého příjmu. Informovala o tom ČNB v souvislosti se zveřejněním Zprávy o finanční stabilitě.
Pravidla pro výši úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti ponechala ČNB beze změny. Ceny nemovitostí pak v Česku rostly po většinu roku 2017 nejrychleji v celé Evropské unii, v průměru o 16 procent.
Veškerá omezení hypoték ze strany ČNB mají podobu doporučení bankám, protože dosud neexistuje zákon, jímž by si centrální bankéři mohli tato pravidla vynutit. Banky se nicméně těmito doporučeními většinou řídí. ČNB se snaží prosadit novelu zákona, která by doporučení přeměnila v povinnost.
Podle České spořitelny může zpřísnění postihnout čtvrtinu až třetinu nových žadatelů o hypotéku, zejména z řad mladých lidí, kteří potřebují financovat své první bydlení. „Předpokládáme, že v důsledku pokračujícího zpřísňování podmínek a zvyšování úrokových sazeb ze strany centrální banky nadále poroste obliba hypoték s dlouhými fixacemi úrokových sazeb a proto se chystáme v krátké době uvést na trh hypotéky s fixacemi na 20 let," uvedl tiskový mluvčí České spořitelny Filip Hrubý.
Vedlejším účinkem navíc podle ekonoma Lukáše Kovandy může být bujení lichvářské praxe nebo černého trhu s půjčkami. „Mnozí lidé se prostě budou snažit ke svému vysněnému bydlení dostat i navzdory striktním regulacím,“ myslí si Kovanda.
Zpřísnění se dotkne hlavně samostatně žijících jednotlivců a mladých rodin hlavně v Praze a Brně, tvrdí ekonomka Raiffeisenbank Helena Horská. „Budou proto odkázáni bydlet déle, ne-li po celý život, v nájmu. Ceny nájmů, dokud se bude ekonomice a spotřebitelům dařit, porostou ve velkých městech a jejich okolí ještě výrazně rychleji,“ doplnila Horská. Zkušenosti z ostatních zemí podle ní neprokazují, že by taková opatření růst cen nemovitostí zastavila.
Doporučení ČNB kritizují i zástupci developerů. „Omezení poptávky tím, že část lidí vyřadíme z možnosti získat hypoteční úvěr, bohužel vysokou cenovou úroveň na našem trhu rezidenčního bydlení nevyřeší,“ uvedl generální ředitel společnosti Ekospol Evžen Korec.
K omezením trhu vedl ČNB rychlý růst cen nemovitostí i objemu úvěrů na bydlení. V případě zhoršení ekonomického vývoje by se totiž mohla řada domácností s hypotékou dostat do problémů se splácením, což by se dotklo následně i bank. ČNB dnes mimo jiné upozornila, že růst cen nemovitostí byl loni nejvyšší v EU. České domácnosti mají aktuálně úvěry na bydlení za 1,174 bilionu korun.
"S tím, jak růst cen bydlení předstihuje zvyšování příjmů domácností, se dlužníci stávají zranitelnějšími. Zároveň roste pravděpodobnost, že o úvěr budou čím dál více usilovat rizikovější žadatelé," uvedl guvernér ČNB Jiří Rusnok.
ČNB dnes zároveň uvedla, že respektuje skutečnost, že malá část žádostí o úvěr má specifický charakter a striktní trvání na uplatnění limitů by v těchto případech mohlo vést k nadměrné tvrdosti. "U pěti procent úvěrů tak budou moci banky hodnoty překročit. V kombinaci s touto pětiprocentní výjimkou by limity zpětně splnila většina úvěrů, které byly dosud poskytnuty," uvedla ČNB.
Centrální banka zpřísnila podmínky na hypotečním trhu již několikrát. Poprvé předloni na podzim, kdy bankám fakticky zakázala půjčovat na celou hodnotu nemovitosti. V dubnu 2017 ČNB doporučila neposkytovat hypotéky nad 90 procent ukazatele LTV (poměr výše úvěru k hodnotě zástavy) a omezit i hypotéky nad 80 procent. Takových mohou banky poskytnout jen 15 procent.
Od ledna letošního roku již ČNB bankám naznačovala, že považuje za vysoce rizikové, pokud splátka dluhu přesahuje 40 procent čistého měsíčního příjmu žadatele a pokud je celková výše dluhu vyšší než osminásobek čistého ročního příjmu.
Ceny nemovitostí v Česku rostly po většinu roku 2017 nejrychleji v celé Evropské unii, v průměru o 16 procent. Podle odhadů ČNB se zvyšuje také nadhodnocení cen bytů, které ke konci roku 2017 činilo zhruba 14 procent. Podle centrální banky tak přetrvávají podmínky pro roztáčení spirály mezi cenami nemovitostí a úvěry na jejich pořízení, kterou ČNB od roku 2016 označuje jako největší riziko pro domácí finanční stabilitu. V uplynulém roce banky navíc poskytly významné procento hypotečních úvěrů, které ČNB považuje z hlediska ukazatelů schopnosti jej splácet z běžných příjmů za vysoce rizikové. |
Získat vlastní bydlení je čím dál těžší. S řešením tohoto problému pomůže magazín Chceš bydlet?
