Stavební spoření 2025: Výhody a nevýhody přehledně. Kdy se vyplatí?

Pro někoho je stavební spoření přežitek, pro jiné bezpečná forma ukládání úspor. Přestože zájemců o „stavebko“ dlouhodobě klesá, stále jde o stovky tisíc nových smluv ročně.

„Stavebko“ 32 let na scéně

V Česku má stavební spoření silnou tradici. Lidé si ho můžou sjednat už více než třicet let. Od začátku bylo jeho cílem pomoci rodinám nebo jednotlivcům získat jednodušší cestou vlastní bydlení, případně dosáhnout na rekonstrukci. Výhodou je nejenom daný úrok, stabilita, ale taky státní podpora. Ta ovšem prošla loni výraznou změnou, kdy stát snížil podporu z původních 10 procent na 5 procent z uspořené částky. A to je samozřejmě ve smlouvách znát.

Kolik přispívá stát?

Nejvyšší možná státní podpora aktuálně činí 1 000 korun (dříve 2 000 korun). Stavební spořitelny, kterých je na domácím trhu pět, se přesto snaží klientům snížení státní podpory kompenzovat a nabízejí bonusové akce nebo výhodnější úroky. U některých spořitelen může člověk získat bonus až 10 tisíc korun za pravidelné ukládání úspor.

Jak dosáhnout na nejlepší podmínky?

Na nejvyšší možné zhodnocení člověk dosáhne, pokud bude ročně na účet posílat 20 tisíc korun, tedy asi 1 700 korun každý měsíc. Právě tak získá pravidelnou státní podporu. Při vyšší úložce už podpora neroste a efektivní výnos se snižuje. Výhodné je využít taky akční nabídky spořitelen, které bývají zpravidla na začátku roku nebo na podzim, kdy je tradičně největší vlna bonusových akcí.

Výhody stavebního spoření

Jednoznačně největší výhodou je státní příspěvek ve výši 1 000 korun ročně, což efektivně zvyšuje výnos spoření. Dále pak úroková sazba, která se aktuálně pohybuje kolem 1 až 3 procent. V neposlední řadě jsou vklady pojištěné a jde tedy o bezpečný investiční produkt.

Nevýhody stavebního spoření

Jednou z nevýhod stavebního spoření může být takzvaná vázací doba, tedy doba, po kterou nelze peníze vybrat. Ta trvá šest let. Až po uplynutí šesti let je možné výběr celé naspořené částky včetně státní podpory a úroků bez sankcí. Pokud člověk peníze vybere dřív, přijde o bonus od státu a taky úroky z ní, zároveň musí zaplatit poplatek nebo pokutu za předčasné ukončení smlouvy. Slabinou je i poplatek za vedení účtu, který je zpravidla v řádech stokorun ročně. Malá flexibilita, kdy je nutné mít peníze „uvázané“ po relativně dlouhou dobu, pak brání dát sumu na lepší investiční produkt.

Končí smlouva po 6 letech?

Smlouva po uplynutí vázací doby šesti let nekončí, ve spoření je možné pokračovat a spořit dál. Je ale nutné dávat pozor na nové podmínky, které může spořitelna změnit. Je možné, že spořitelna po doběhnutí šesti let spoření sníží úrokovou sazbu. Pokud má člověk nízkou cílovou částku, může si ji nechat navýšit. Obvykle ale za poplatek. Smlouva zaniká až naspořením cílové částky, kterou si stanovujete hned při uzavírání smlouvy.

Noví klienti Raiffeisen stavební spořitelny mohou nyní získat bonus až 10 tisíc korun

Banky a účty

Vybrat si peníze nebo nevybrat?

Po konci vázací doby je dobré si zkontrolovat úročení a srovnat ho například se spořicími účty, terminovanými vklady nebo rizikovějšími produkty. Někdy může být výhodnější přesunout peníze právě tam. Pokud tedy nemáte v plánu využít úvěr ze stavebního spoření nebo peníze ze stavebka nemáte zkrátka na co použít, je lepší je poslat dál, aby se zhodnocovaly.

Co s penězi ze „stavebka“?

Peníze naspořené ve stavebním spoření je možné využít úplně na cokoliv – ať už jde o nákup nového auta, dovolené nebo vybavení bytu. Naopak peníze z úvěru ze stavebního spoření je nutné použít pouze na bytové potřeby – tedy například koupi nemovitosti, stavbu, rekonstrukci a podobně.

Srovnání stavebních spořitelen

• ČSOB Stavební spořitelna
• Stavební spořitelna České spořitelny
• Raiffeisen stavební spořitelna
• Modrá pyramida
• Moneta stavební spořitelna

ČSOB Stavební spořitelna

• Bez poplatku za založení smlouvy, roční poplatek za vedení účtu je 360 Kč
• Bonusy až 6 000 Kč za pravidelné vklady, prémii 2 000 Kč při vkladu nad 50 000 Kč
• Garantovaný úrok 0,5 %

Založení stavebního spoření je zdarma. Platí se ale roční poplatek za vedení účtu ve výši 360 korun. Spořitelna láká hned na několik bonusových programů. Například střadatel, který vloží na „stavebko“ alespoň 20 400 korun ročně (nebo 1 700 korun měsíčně) po dobu šesti let, dostane od spořitelny bonus 6 000 korun. K tomu může každý, kdo na nově založené stavební spoření do 4 měsíců vloží nejméně 50 tisíc korun, dostane dvoutisícovou prémii. Podmínkou je nevyužít úvěr ze stavebního spoření během prvních 6 let. ČSOB garantuje úrok 0,5 procenta.

Stavební spořitelna České spořitelny

• Roční poplatek za vedení účtu činí 325 Kč, bonusy až 6 000 Kč za pravidelný vklad
• Prémie 2 500 Kč za vklad 75 000 Kč do 5 měsíců
• Garantovaný úrok 2 %, modelově zhodnocení až 5,3 % ročně

Za uzavření smlouvy klienti neplatí nic, spořitelna si účtuje za vedení účtu 325 korun ročně. I v případě „stavebka“ u Buřinky můžou klienti získat bonusy. Až 6 000 korun připíše spořitelna za pravidelné odkládání peněz po dobu šesti let. Další 2 500 korun je možné získat, pokud člověk do 5 měsíců od sjednání smlouvy vloží na účet 75 tisíc korun. Modelové zhodnocení je až 5,3 procenta za rok, ovšem garantovaný základní úrok je 2 procenta.

Raiffeisen stavební spořitelna

• Roční poplatek za vedení účtu 396 Kč, odměny až do 7 000 Kč za pravidelné spoření
• Snížený bonus při převodu peněz z jiného účtu (max. 3 500 Kč)
• Modelové zhodnocení až 4,5 % ročně

Uzavření smlouvy je bez poplatků, platí se ale roční sazba za vedení účtu, a to 396 korun. Klient, který každý rok naspoří alespoň 20 tisíc korun (z účtu Raiffeisenbank), získá odměnu až do výše 7 000 korun. Pokud budete peníze posílat na „stavebko“ z jiného účtu, získáte ponížený bonus ve výši až 3 500 korun. Modelově uvádí spořitelna zhodnocení až 4,5 procenta ročně při započítání bonusů a produktů.

Modrá pyramida

• Bez poplatku za založení smlouvy, roční poplatek za vedení účtu 300 Kč
• Garantovaný úrok 3 %, akční zhodnocení může být až 3,3 % ročně

Za založení nové smlouvy nezaplatíte ani korunu, za vedení účtu si pak spořitelna účtuje 300 korun ročně. Aktuálně žádný bonusový program Modrá pyramida nenabízí. Akční zhodnocení může být až 3,3 procenta ročně, garantovaná úroková sazba je ale nižší, na úrovni 3 procent. 

Moneta stavební spořitelna

• Bez poplatku za založení smlouvy online, roční poplatek za vedení účtu 324 Kč
• Odměnu 500 Kč za založení smlouvy online, bonus 6 000 Kč za zdvojnásobenou státní podporu
• Prémie 3 000 Kč za vklad nad stanovenou částku
• Roční úroková sazba je 1,8 % z vkladu

Za vedení účtu online nebo přímo na pobočce s danou cílovou částkou si spořitelna neúčtuje nic, za vedení účtu už klient zaplatí 324 korun ročně. Odměnu 500 korun nabízí spořitelna za založení smlouvy online. Stejně jako většina ostatních spořitelen, i Moneta zdvojnásobí připsanou státní podporu v prvních 6 letech (bonus 6 000 korun). Další 3 000 korun připíše Moneta klientům za velký vklad. Roční úroková sazba je 1,8 procenta z vkladu.

VIDEO: Byty v Praze jsou levné, na Vinohradech budou za deset let za dvojnásobek, říká makléř Kotula v pořadu FLOW

FLOW: Byty v Praze jsou levné, na Vinohradech budou za deset let za dvojnásobek, říká makléř Kotula • Zdroj: e15