Na co si dát pozor u nebankovní půjčky? Úskalí a klíčové parametry
V dnešní době jsou nebankovní půjčky snadno dostupné a často představují rychlé řešení nečekané finanční situace. Oproti bankovním úvěrům je jejich získání zpravidla méně administrativně náročné a benevolentnější, pokud jde o historii v registrech dlužníků. Tato dostupnost s sebou však nese i značná rizika a úskalí. Je klíčové vědět, na jaké parametry si dávat pozor, abyste se vyhnuli dluhové pasti.
Úskalí a klíčové parametry nebankovních půjček: Co musíte vědět?
Ačkoli trh s nebankovními úvěry prošel v posledních letech zpřísněním regulace ze strany České národní banky, stále existují praktiky, které mohou spotřebitele dostat do problémů. Při zvažování půjčky je dobré se předem seznámit s možnostmi, které trh s nebankovními půjčkami nabízí, a vědět, kde číhají největší rizika.
Hlavní úskalí nebankovních půjček: Pozor na skryté hrozby
Nejčastějším úskalím je vyšší cena úvěru. Zvýšené riziko, které nebankovní společnosti podstupují benevolentnějším schvalováním, promítají do vyšších úroků a poplatků.
1. Vysoké náklady a RPSN
• RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů): Tento parametr udává celkové roční náklady úvěru, včetně úroků i všech poplatků. U méně seriózních poskytovatelů může být RPSN enormně vysoké, zejména u krátkodobých mikropůjček. Pečlivě si jej ověřte.
• Skryté poplatky: Důkladně prostudujte smlouvu. Některé společnosti mohou účtovat vysoké poplatky za sjednání, správu úvěru, nebo dokonce za předčasné splacení (i když zákon stanovuje limity, vždy je dobré se informovat).
2. Nedostatečné prověřování schopnosti splácet
Ačkoli zákon ukládá poskytovatelům povinnost prověřovat úvěruschopnost žadatele, někteří se tomuto požadavku dostatečně nevěnují.
• Riziko dluhové pasti: Pokud vám společnost půjčí, i když je zřejmé, že nebudete schopni úvěr splácet, vystavuje vás riziku pádu do dluhové spirály. Pamatujte, že za své finance jste primárně zodpovědní vy.
• Půjčka na IČO (podnikatelská půjčka): Někteří nekalí poskytovatelé mohou tlačit spotřebitele, aby si půjčili „na firmu“ nebo „na živnostenský list“, ačkoli peníze použijí na osobní potřebu. Tímto trikem obcházejí zákon o spotřebitelském úvěru, čímž ztrácíte veškerou zákonnou ochranu spotřebitele.
3. Sankce a poplatky za prodlení
Pokuty za pozdní splátku mohou být u některých subjektů velmi přísné.
• Opožděné splátky: I malé zpoždění splátky může spustit lavinu vysokých sankčních poplatků, které mohou rychle navýšit dlužnou částku.
• Zesplatnění úvěru: Ve smlouvě si ověřte podmínky pro zesplatnění celé dlužné částky. K tomu dochází, pokud dlužník nesplní určitý počet splátek a věřitel požaduje splacení celého zbytku úvěru najednou.
Klíčové parametry, které je nutné sledovat při výběru půjčky
Než podepíšete jakoukoli smlouvu, ať už se jedná o bankovní či online úvěr, věnujte čas pečlivému prostudování následujících bodů. Seriózní poskytovatel by vám měl veškeré informace poskytnout transparentně a bez nátlaku.
Parametry, které je nutné porovnat:
- RPSN a Úroková sazba: Jak již bylo řečeno, RPSN je nejdůležitější parametr pro porovnání. Vždy se ptejte na finální částku, kterou celkově zaplatíte.
- Licence a Regulace: Zjistěte si, zda má poskytovatel licenci České národní banky (ČNB). Pouze licencované subjekty podléhají regulaci a poskytují vyšší míru ochrany spotřebitele.
- Celková splatná částka: Tento údaj je naprosto transparentní a ukazuje, kolik peněz reálně vrátíte. Mějte přehled o všech poplatcích.
- Podmínky předčasného splacení: Podle zákona máte právo úvěr splatit dříve, avšak ověřte si, zda společnost neúčtuje vysoké poplatky za tuto službu.
- Možnost odkladu splátek: V případě nenadálé události (ztráta zaměstnání, nemoc) se hodí vědět, zda a za jakých podmínek je možné si splátku odložit.
- Smluvní dokumentace: Žádejte o zaslání návrhu smlouvy předem, abyste měli dostatek času na prostudování. Seriózní společnosti to umožňují. Pro usnadnění orientace na trhu a výběr té nejlepší nabídky se vyplatí využít porovnání půjček. Pomocí srovnávačů můžete rychle zjistit aktuální nabídky licencovaných firem a vyhnout se těm rizikovým.
Závěr: Jak se chránit při sjednávání nebankovní půjčky
Získání nebankovní půjčky nemusí být rizikové, pokud k procesu přistoupíte zodpovědně. Důkladně si promyslete, zda úvěr opravdu potřebujete a jaká je vaše reálná schopnost splácet.
Doporučení pro bezpečnou půjčku:
• Půjčujte si jen tolik, kolik skutečně potřebujete.
• Nikdy nepodepisujte smlouvu, které plně nerozumíte.
• Vždy vybírejte pouze licencované poskytovatele (ověřte si v seznamu ČNB).
• Pečlivě porovnávejte nabídky na trhu, zejména s ohledem na RPSN.
• Zodpovědný přístup k financím je nejlepší ochranou proti dluhové pasti.
