Novelizace zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2016 nastavila přísnější kritéria pro nebankovní poskytovatele úvěrů, i přes větší regulaci jsou však spotřebitelské půjčky stále dostupné i rizikovým klientům. Pro mnohé předlužené je pak nezřídka jediným východiskem oddlužení.
Novela insolvenčního zákona (tedy zákona o úpadku a způsobech jeho řešení č.182/2006 Sb.), která začala platit v červnu tohoto roku, přináší pro oddlužení nová pravidla. Základní změna spočívá v přesunutí rozhodování soudu o insolvenci na konec tříleté insolvenční etapy. Doposud rozhodoval soud o oddlužení na jeho počátku, a to na základě vypracovaných odhadů, zda bude dlužník schopen splatit alespoň 30 procent svých dluhů během tří let.
Nyní dlužník jen oznámí insolvenci a je mu automaticky dána šance, aby své závazky postupně splácel v mírnějším režimu takzvaného osobního bankrotu. A teprve po třech letech bude soud rozhodovat, zda dlužník splnil podmínky oddlužení, a zda je tedy platné.
Vyšší nezabavitelná částka
Soud bude navíc moci uznat i výjimečné situace. I když dlužník splatí méně než 30 procent svých dluhů, soudce stále může uznat oddlužení, zejména pokud – jak stojí v zákonu – dlužník „vynaloží veškeré úsilí, které po něm lze spravedlivě požadovat“. Dobrou zprávou pro osoby uvažující o osobním bankrotu je i navýšení nezabavitelné částky – z původních 16 000 čistého na 25 715 čistého.
Na průběh insolvence a na snahu dlužníka o splácení dohlíží insolvenční správce a během tříleté lhůty pravidelně zpracovává zprávu o tom, jak se dlužníkovi daří se s dluhem „poprat“. Může doporučit i kroky ke zlepšení, aby oddlužení bylo úspěšné.
Na trhu jsou stále rizikové půjčky
Zákon o spotřebitelském úvěru přímo nenařizuje kontrolu dluhových registrů, některé nebankovní půjčky tak mohou získat i lidé s problematickou úvěrovou historií nebo ti, kteří jsou již zatíženi jinými úvěry. Zcela bez rizik nejsou ani půjčky bankovní. Banky úvěrovou historii svých klientů důsledně prověřují, u menších spotřebitelských půjček jsou ale ochotny tolerovat i nižší příjmy. Navíc se často setkáváme s úvěry bez papírového doložení příjmů od zaměstnavatele – schvalovací proces se výrazně zjednodušil a spokojí se s elektronickým výpisem z účtu. I sebezodpovědnějšího dlužníka pak mohou potkat komplikace se splácením v případě dlouhodobější nemoci, úrazu či ztráty zaměstnání.
Oddlužení je od roku 2006 důležitou součástí našeho právního systému a věřme, že jeho nová pravidla pomohou zmírnit celkové předlužení obyvatel, snížit počty exekucí, a v širším smyslu přispějí k celkové kultivaci našeho finančního trhu.
Článek vznikl ve spolupráci se společností Infinea Finance, s.r.o.
