Hypotéka včera a dnes | E15.cz

Hypotéka včera a dnes

Hypotéka včera a dnes
ZDROJ: MONETA Money Bank, a.s.

Komerční prezentace
Komerční prezentace

Půjčování peněz je zde odjakživa. Půjčovalo se od bohatších sousedů, zámožných pánů a později samozřejmě i od bank. Hypoteční úvěry, tak jak je známe dnes, vznikly ale až relativně nedávno – na začátku 20. století v USA. Kdy vznikly u nás a jak se během let měnily?

Jak se vyvíjely hypotéky v českých zemích

Ve střední Evropě vznikly první banky poskytující hypoteční úvěry už v 18. století. V Česku vznikla první fungující hypoteční banka až ve druhé polovině 19. století v době, kdy tu probíhal rozvoj na poli zemědělství, obchodu i průmyslu. Hypoteční banka Království českého byla založena v Praze roku 1865 a umožňovala získání úvěru na pozemkový i domovní majetek. Banka podléhala dozoru zemských státních orgánů. Na schválené úvěry vydávaly zemské banky zástavní listy, které dlužník prodával těm, kteří o ně měli zájem. Postupem let vznikaly další banky, ale následkem obou světových válek ustupovalo toto bankovní odvětví více a více do pozadí. Následné přerušení trvalo déle než padesát let.

Počátky novodobých hypoték

Novodobá historie hypotečních úvěrů se začala psát v roce 1995. Do roku 1999 se banky učily, jak hypotéky vytvářet, jak je distribuovat a zjišťovaly rizika s tím spojená. Objem poskytnutých úvěrů byl v tomto období velmi nízký, protože trh nemovitostí byl v počátcích a úrokové sazby se pohybovaly až na hranici 12 %. Také nebyl zaveden registr dlužníků, což vedlo ke značné konzervativnosti bank. Během tohoto období byla zavedena státní podpora formou úrokové dotace na nové nemovitosti a odpočtu od základu daně. To přispělo k postupnému vzestupu hypoték, přesto ale byly považovány za luxusní zboží a celkový pohled na ně byl spíše negativní. V roce 1999 nastal zlom a zájem o hypotéky se začal zvyšovat.

Autor: MONETA Money Bank, a.s.

Ukotvování na trhu

S nárůstem konkurence na trhu hypotečních úvěrů a zájmu veřejnosti, došlo postupně ke snižování úrokové sazby. Realitní trh dozrál a lidé využívali možnosti pořízení vlastní nemovitosti. Vysoký zájem pomohl snížit úrokovou sazbu během roku 2000 až na 8,8 %. Státní podpora výrazně pomáhala vyvolávat poptávku, což vedlo k dalšímu snižování. Poprvé v historii se úroky sešplhaly na hodnotu 5 %. V tomto období vznikl hypoteční úvěr pokrývající plnou výši zástavy. Rok 2004 byl pro hypotéky velmi příznivý a úroková sazba klesla až na 4,5 % (nejnižší měsíční průměr). Jednou z příčin vysokého zájmu o vlastní bydlení byl i nárůst reálných mezd, díky kterým se značně rozšířil okruh možných žadatelů. Novinkou byl vznik tzv. neúčelové (americké) hypotéky.

Období hypotečních rekordů i krize

Období od roku 2005 by se dalo nazvat hypotečním boomem. Úvěry se držely pod 4,5 % a poptávka byla velmi vysoká. Rostoucí ekonomika zvyšovala ochotu lidí zadlužit se, aby si vlastním bydlením zajistili dobrou životní úroveň. Rok 2007 byl v objemu poskytnutých úvěrů rekordní. Příznivý vývoj pokračoval až do roku 2008, koncem téhož roku ale náš trh ovlivnila americká hypoteční krize a nastal útlum. To mělo za výsledek zpřísnění podmínek pro poskytování hypoték a také jejich prudký pokles.

Hypotéky dnes

Po roce 2010 se objemy poskytnutých opět hypoték zvyšovaly, což bylo připisováno i stabilním cenám nemovitostí a snižujícím se úrokům. Nízké úrokové sazby byly podpořené zejména Českou národní bankou (ČNB) díky poklesu úrokových sazeb téměř na nulu. Dostupnost hypoték se zvýšila také díky možnosti snadného porovnání cen na internetu a také díky možnosti refinancování. Podle Hypoindexu přinesl rok 2016 nejen rekordní objem hypoték, ale v listopadu klesly úroky na historicky nejnižší průměrnou poskytovanou sazbu. Česká Národní Banka následně doporučila omezení vysokých hypoték.

Autor: MONETA Money Bank, a.s.

Od roku 2017 mohou banky poskytovat hypoteční úvěr maximálně do 90 % ceny nemovitosti. Úspory ale musí mít žadatel minimálně ve výši 14 % z ceny, protože daň z nabytí nemovitosti (s výjimkou prvního prodeje) ve výši čtyř procent kupní ceny přešla na kupujícího. Všechny potřebné náležitosti zobrazuje přehledný rádce na webu hypoteka.cz. Další změnou, která vešla v platnost, je podstatně snazší splacení hypoték. Zákon o spotřebitelském úvěru zavedl jednodušší mimořádné splátky – každoročně je možné složit mimořádnou splátku ve výši až 25 procent jistiny bez zbytečných poplatků. Při prodeji nemovitosti, nejdříve však po dvou letech od uzavření smlouvy, je možné ji splatit jednorázově celou částku, a to s poplatkem jedno procento z předčasně splacené částky maximálně do výše 50 000 korun.

Autor: Komerční prezentace, Komerční prezentace
 

Články odjinud

Mzdová kalkulačka