Dostanete-li se do problémů se splácením hypotéky, pak je nejdůležitější neusnout na vavřínech a začít co nejrychleji jednat. Bance o svých finančních potížích říct a snažit se najít rozumné řešení, jak s nastalou situací naložit. Jenže co když zaujmete pozici mrtvého brouka? Jak banka bude postupovat?
Neschopnost splácet je velkým strašákem každého dlužníka i věřitele, obě strany se chtějí tomuto okamžiku vyhnout, i proto banky podmiňují sjednání hypotéky úvěrovým pojištěním. Chtějí tak předejít vytloukání klínu klínem, aby se například další online půjčka nestala pro klienta možným řešením v případě chybějících financí na splátku.
Proti výpadku příjmů se lze pojistit
Pojištění schopnosti splácet přijde vhod, jakmile je hypotéka nad vaše možnosti, a to ať už z důvodu ztráty zaměstnání, nižších příjmů, dlouhodobé nemoci nebo těžkého úrazu. Banky v těchto situacích spoléhají na plnění od pojišťoven.
Problémy se splácením se pak řeší dvěma způsoby. Buď je vyplácené pojistné přímo použito na měsíční hypoteční splátky, nebo je splácení stále v rukou dlužníka, který zároveň čerpá peníze od pojišťovny. Bohužel nevýhodou druhého způsobu řešení je, že klient se k penězům dostane obvykle až za dlouho, zpočátku tedy musí splátky táhnout z úspor.
Jaké řešení banky nabízí klientům v platební neschopnosti?
Banky se vždy snaží neschopnost splácet aktivně řešit, klientovi volají a připravují pro něj možná východiska. Výjimkou tak není konsolidace půjčekv případě více dluhů nebo upravený splátkový kalendář. Ne vždy ale lze klientům takto pomoci.
Problém nastává například u hypoték s maximální dobou splatnosti, ta je u většiny bank obvykle nastavena na 30 let, s přibývajícími roky klienta může být nižší. Pokud by tedy mělo dojít k úpravě splátkového kalendáře, dochází ruku v ruce i k úpravě doby splatnosti, ta se s nižší měsíční splátkou musí zákonitě prodloužit, a ne vždy je to možné.
V některých případech banky umožňují dokonce odklad splátek, opět je ale nutné s touto variantou počítat už dopředu. S propočty a s různými scénáři pak může pomoci hypoteční kalkulačka.
Úprava splátkového kalendáře a odklad splátek ale není zadarmo, počítejte, že banky si svůj vstřícný krok nechají zaplatit. Někde vás budou čekat nemalé poplatky, jinde budete muset uhradit alespoň náklady související s nezbytnou administrativou.
Když ani odklad splátek nepomůže?
Pokud domluva, pojištění, odklad a ani úprava splátek nepomůže, přichází na řadu to nejzazší řešení, a tím je prodej nemovitosti, kdy byt či dům jde do dražby. Peníze z prodeje jsou poté použity na doplacení hypotéky.
A co když ani prodej nestačí? Poté je klient stále dlužníkem banky a je nutné pokračovat v hledání vhodných kroků, jak dluh doplatit.
