Cestovní pojištění: Jak se nespálit a na co nezapomenout
Sjednání cestovního pojištění zabere jen několik málo minut, ovšem ne vždy se rychlost vyplácí. Existuje hned několik aspektů, kterým je třeba při výběru pojistky věnovat pozornost. A je jedno, jestli míříte na krátký výlet, nebo na delší pobyt. Pokud cestujete vlastním autem, i to si zaslouží dobré krytí rizik.
I když si většina Čechů podle nedávného průzkumu KB Pojišťovny sjednává cestovní pojištění, kdykoliv vyrazí za hranice, část lidí při cestách v rámci Evropské unie spoléhá na tuzemské zdravotní pojištění. Jenže jednotlivé evropské státy mají různý přístup ke zdravotní péči. Často třeba účtují pacientům spoluúčast nebo mají náklady rozdělené na náklady za ošetření ve zdravotnickém zařízení a náklady za práci lékařů. Ne vždy je tak evropský průkaz pojištěnce – kartička zdravotní pojišťovny – dostatečnou zárukou, že nebudete muset hradit výdaje spojené s ošetřením. Stejně tak evropský průkaz pojištěnce nekryje repatriaci v případě úmrtí.
Je tedy vždy lepší si cestovní pojištění sjednat. Ostatně ceny za ošetření mluví za vše. „Úraz kolene kvůli pádu v Egyptě stál přes 307 tisíc, ošetření klienta po mrtvici ve Španělsku přišlo na skoro 600 tisíc a za zlomený kotník v Egyptě přišel účet na 238 tisíc korun. Velmi drahá zdravotní léče je v USA. Před časem jsme řešili případ, kdy klientka ne vlastní vinou utrpěla zranění při autonehodě. Zdravotní péče stála celkem tři a půl milionu korun,“ uvádí příklady ze statistik pojišťovny Gabriela Trojanová, produktová manažerka KB Pojišťovny.
Pozor na limity
Mezi nejdůležitější parametry cestovního pojištění patří léčebné výlohy a odpovědnost. Díky pojištění léčebných výloh nebudete muset platit za ošetření v zahraničí. Ovšem nestačí „jen“ mít pojištění, důležité je mít pojištění s dostatečným limitem. „Limity jsou pomyslný strop, nad který už pojišťovna platit nebude. Pojišťovny mohou mít například celkový limit pro veškeré pojistné plnění, které vám v součtu poskytnou, a pak limity dílčí, například za stomatologická ošetření nebo za léčbu zhoršeného zdravotního stavu v souvislosti s chronickým onemocněním,“ říká Alice Tomanová, ředitelka úseku pojištění z firmy Broker Trust.
Veškeré náklady nad limit musíte hradit z vlastních prostředků, volte tedy pojistnou variantu, která bude mít limity dostatečně vysoko. Nejdůležitější je adekvátně nastavit limit pro léčebné výlohy. „Zatímco po Evropské unii může stačit základní limit tři miliony korun, při cestách do USA doporučujeme nastavit si neomezený limit, protože léčba v této zemi může být velmi drahá,“ říká Michal Kárný, tiskový mluvčí Direct pojišťovny.
K dobrému základu patří i pojištění odpovědnosti. „Kdybyste například jako cyklisté způsobili zdravotní újmu chodci, z pojištění se nebudou platit pouze léčebné výlohy poškozeného, ale také ušlá mzda, zhoršené společenské uplatnění či duševní útrapy. V takovém případě budou náklady na samotnou léčbu tvořit jenom část,“ upozorňuje Lukáš Urbánek, finanční poradce Partners. Limity pro odpovědnost byste měli mít minimálně na úrovni 20 milionů korun a ideálně ještě vyšší. Připojistit si můžete i zavazadla nebo úrazové pojištění.
Rozsah pojištěných rizik si nastavte podle toho, jak budete trávit svůj čas. „V případě odpočinkového pobytu u moře stačí základní varianta pojištění. Pokud ale plánujete více sportovat, měli byste se připojistit,“ říká Milan Káňa, tiskový mluvčí pojišťovny Kooperativa. Ověřte si, jestli sport, který si plánujete vyzkoušet, nepatří náhodou mezi rizikové, pro něž je potřeba mít sjednané připojištění. Z pohledu pojišťoven patří mezi rizikové aktivity třeba jachting, přístrojové potápění, ale i šnorchlování. Připojistit si můžete také zavazadla, úrazové pojištění či asistenční službu, která dokáže zajistit tlumočníka, právní pomoc nebo převoz zpět do Česka.
Když jezdíte často nebo na delší dobu
Jestliže rádi trávíte víkendy v evropských městech, máte v zahraničí rodinu, kterou navštěvujete, nebo jen často jezdíte na služební cesty, stojí za to popřemýšlet o dlouhodobém cestovním pojištění. „Toto pojištění se sjednává na jeden rok s tím, že během 365 dní můžete do zahraničí vyjíždět opakovaně a počet výjezdů není omezen,“ informuje Michal Kárný. Délka jednoho výjezdu záleží na konkrétní pojišťovně. Třeba Uniqa má limit nastaven na 45 dní, s pojištěním od Directu nebo Generali České můžete zůstat až 90 dní.
Kolikrát ročně je pak dobré vycestovat do zahraničí, aby se pojištění vyplatilo? Odpověď není jednoznačná, avšak obecně lze říct, že se dlouhodobé cestovní pojištění vyplatí tomu, kdo plánuje v zahraničí strávit celkem alespoň 40 dní v roce. Z pohledu cestovního pojištění není rozdíl mezi cestou na dlouhou dobu a kratší dobu. Rozsah zvoleného pojištění by měl být stejný. S dlouhodobými cestami roste samozřejmě riziko drobných lékařských zákroků, jako je například zubní ošetření. Pro tyto případy uvádějí pojišťovny zvláštní limity a je dobré je znát.
„Nespornou výhodou dlouhodobého cestovního pojištění je jeho cena, která v porovnání s krátkodobým vychází skutečně výhodně, uvážíme-li, že platí po celý rok,“ uvádí Jan Marek, tiskový mluvčí Generali České pojišťovny. Ceny za jednu osobu začínají už na přibližně na 700 korunách za osobu a rok. Pro ty, kteří plánují v zahraničí pobývat déle než 90 dní v kuse, se hodí roční pojištění. „Pojištění platí 365 dní bez nutnosti návratu do Česka v době platnosti pojištění,“ uvádí Michal Kárný.
Pokud tedy jedete dvakrát ročně na dovolenou do zahraničí, je výhodnější krátkodobé pojištění. Pokud ale jezdíte za hranice častěji, hodí se mít pojištění opakovaných cest. A pokud v zahraničí budete pobývat delší čas, hodí se mít roční pojištění.
Cestovní pojištění ke kartě? Ne vždy postačí
Dost možná máte k platební či kreditní kartě sjednané pojištění do zahraničí, které má třeba i celoroční platnost a při cestách do ciziny už další pojištění neřešíte. „Za poslední roky se tyto pojistné balíčky ke kartám podstatně zlepšily, ale i ony mají své limity, podmínky a výluky. Určitě se tedy podívejte, co vám banka na cesty ‚nabalila‘. Pokud vám takové pojištění přijde nedostatečné, můžete se ještě individuálně připojistit v cestovním pojištění,“ doporučuje Alice Tomanová, ředitelka úseku pojištění společnosti Broker Trust.
Totéž může platit i pro cestovní pojištění, které je součástí zájezdu u cestovní kanceláře. I v tomto případě je dobré zkontrolovat limity a další podmínky a případně uzavřít kvalitní pojištění s dostatečnou ochranou raději individuálně.
Nezapomeňte na auto
Pokud cestujete vlastním autem, které není starší než 15 let, a nemáte sjednané havarijní pojištění, vyplatí se sjednat si autoasistenci. Ta poskytne podporu v případě poruchy vozidla – například jeho odtah ze zahraničí, náhradní ubytování pro posádku či právní pomoc. „Auto odtáhneme až do vzdálenosti 100 kilometrů do nejbližší opravny nebo do místa ubytování. Pokud se jedná o odtah do Česka, zajistíme odtah až do vzdálenosti 1 500 kilometrů, pokud není vůz možné do 60 hodin opravit. Součástí je také služba vyproštění vozidla do limitu 20 tisíc korun, zajištění ubytování nebo úschova nepojízdného vozidla. Bereme na sebe i náklady za návrat osob zpět domů,“ upřesňuje Miloš Velíšek, supervizor pojištění vozidel z České podnikatelské pojišťovny.
A asistenční služby řidiči opravdu využívají. Třeba pojišťovna Kooperativa ročně zaznamená přibližně 60 tisíc případů pomoci. „Nejvíce zásahů registrujeme v letním, dovolenkovém období a pak v zimě. Nejčastěji volají klienti asistenci k poruše vozidla; tyto zásahy představují téměř 80 procent výjezdů. Ostatní jsou zásahy po dopravních nehodách,“ podotýká Milan Káňa.
V téměř polovině zásahů řeší asistenční služba poruchy motoru, pak poškozené pneumatiky, problémy se spojkou nebo automatickým startem vozidla. „Ale řešíme i opravdu velmi drahé zásahy, například přede dvěma roky jsme zajišťovali odvoz porouchaného vozu ze Španělska, přes 2 200 kilometrů. Naštěstí měl klient sjednaný neomezený program MAX+, protože cena odtahu přesáhla 117 tisíc korun,“ dodává Káňa.
