Banky skokově zdražily hypotéky. Tento jednoduchý trik vám ale splátky srazí na minimum

Války, napětí a obavy z dalšího vývoje ženou ceny půjček na bydlení výrazně nahoru. Přesto existují cesty, jak si i v této turbulentní době zajistit výhodnou půjčku. Přinášíme návod, jak na to.

Aktuální srovnání hypoték – kdo nabízí nejlepší podmínky?

• Air bank

• Česká spořitelna
• ČSOB
• Fio banka
• Komerční banka
• mBank
• Partners Banka
• Raiffeisenbank
• Moneta Money Bank
• UniCredit Bank

Průměrná sazba nečekaně prolomila pět procent

V březnu byla průměrná nabídková sazba bank u hypoték 4,89 procenta a podle analytiků to ukazovalo na naději k pozvolnému zlevňování. Jenže válka s Íránem situaci změnila. Hned během dubna stoupla průměrná sazba na 5,18 procenta.

Podle hypotečního analytika společnosti Swiss Life Select Jiřího Sýkory jde tak o skokovou změnu za poslední období: „Hypoteční trh zažil v dubnu nejvýraznější růst úrokových sazeb od léta 2022. Sazba 5,18 procenta je nejvyšší hodnota od prosince 2024.“

Kde ještě seženete úrok blížící se čtyřem procentům?

Přestože průměrná hypoteční sazba už překročila hranici pěti procent, stále se dá u bank sjednat nižší sazba. Vůbec nejnižší sazba, kterou dnes banky avizují, je jen nepatrně nad hranicí čtyř procent. Konkrétně Moneta Money bank nabízí sazbu 4,19 procenta pro fixaci na jeden rok.

Některé banky sází na individuální přístup a sazby šijí klientům přímo na míru například podle jeho bonity (schopnosti splácet půjčku), účelu hypotéky nebo jeho bankovního chování. Je tak možné si sjednat výhodnější sazbu s bankou napřímo. U některých bank je možné doložit konkurenční levnější nabídku a banka pak úrok dorovná a sníží.

Nenechte se nachytat: Skryté háčky za nízkým úrokem

Spotřebitelská poradna dTest na svých webových stránkách upozorňuje, že za nejnižšími nabídkami často stojí řada podmínek, které musí zájemci o hypotéku splnit: „Pokud chcete získat minimální sazbu, jakou banku inzerují na svých stránkách, musíte často souhlasit s „úplatkem“ v podobě založení účtu u dané banky, musíte si sem přesměrovat výplatu (tzv. domicilace plateb), pořídit si kreditní kartu, pojištění nebo další produkty.“ Rada je proto spočítat si, zda se taková kombinace podmínek vůbec vyplatí.

Tříletá fixace jako aktuální záchranná brzda

Fixace nebo taky pevně daná sazba je ideální volbou pro ty, kteří chtějí mít po několik let jistotu v platbě měsíčních splátek. Pokud si totiž domácnost zafixuje úrokovou sazbu hypotéky, má jasně daná pravidla. Nejčastěji lidé volí „zlatý střed“ – tedy garantovanou sazbu po dobu tří let. Ta je podle hypotečních analytiků v současnosti i nejvýhodnější.

Banky navíc nevylučují, že by v dalších měsících mohly znovu přistoupit ke zdražení. Zafixováním úrokové sazby se tak klienti vyhnou možnému navýšení sazeb a podmínky se jim po dobu fixace nezmění.

Jak srazit sazbu na úplné minimum?

Některé banky nabízí slevy na hypotečních úrocích pro věrné klienty nebo třeba pro aktivní klienty, kteří mají u banky účet a pravidelně si na něj posílají platby, důchody nebo platí často kartou. Například Air bank nabízí slevu 0,1 procenta ze sazby pro klienty, kteří si sjednají pojištění schopnosti splácet.

ČSOB, UniCredit Bank nebo Raiffeisenbank zase nabízí zvýhodněnou hypoteční sazbu na úsporné bydlení v energetické třídě A nebo B. Česká spořitelna odměňuje klienty slevou u hypoték například 0,5 procentního bodu z úrokové sazby při splácení hypotéky z běžného účtu banky nebo slevou 0,1 procentního bodu při sjednání pojištění schopnosti splácet. Komerční banka nabízí zvýhodněné podmínky pro refinancování, kde klient nezaplatí poplatky za zpracování úvěru a ocenění nemovitosti.

Válka v dubnu skokově zdražila nejoblíbenější hypotéky, Češi doufají v lepší sazby po příměří

Reality a stavebnictví

Nečekejte. Bude letos na trhu ještě hůř?

Navyšování úrokových sazeb zřejmě ještě není u konce. Upozorňuje na to například hypoteční expert Air Bank Marek Richter: „Pokud nedojde ke stabilizaci situace v Íránu, může dojít k dalšímu nárůstu sazeb. Banky totiž většinou nepromítly celý růst ceny zdrojů do klientských sazeb.“

Ani ostatní bankovní domy nevylučují další nárůst sazeb. A právě růst sazeb se promítá do měsíčních splátek nových úvěrů. Ty se domácnostem naposledy zvýšily o další stovky korun. Nejvíc zdražení ze strany bank zasáhlo hypotéky s tříletou a taky pětiletou fixací.

Zdroj: Swiss Life Hypoindex

Srovnání hypoték: Kdo nabízí nejlepší podmínky právě teď?

Air bank

Ke konci března banka přistoupila ke zvýšení úrokové sazby, přesto se dá ještě sjednat pod pětiprocentní hranicí. Musíte ale fixovat. Nejlepší sazba, kterou banka aktuálně nabízí pro dvou- nebo tříletou fixaci (pro LTV 70 procent, 80 procent, 90 procent), je na úrovni 4,69 procenta. Dostanou ji ale jen ti klienti, kteří plní podmínky balíčku „Žiju s Air Bank“. To znamená, že si musí na účet posílat alespoň 25 tisíc korun měsíčně nebo důchod a zaplatí pětkrát v měsíci kartou Air bank.

Pro klienty, kteří podmínky nesplňují, platí o něco vyšší úroková sazba hypotéky 4,79 procenta. U pětileté fixace banka nastavila sazbu 4,79 procenta (pro věrné klienty), pro ostatní bez výše daných podmínek platby kartou a zasílání příjmu na účet je pak sazba 4,89 procenta.

Česká spořitelna

Také Česká spořitelna v dubnu svoje hypotéky zdražila. Nejvýhodnější roční sazba, kterou banka dnes nabízí, je 4,79 procenta. I ta je ale podmíněna splněním podmínek pro maximální zvýhodnění. Při tříleté fixaci začínají nejlepší sazby na 4,79 procenta, u pětileté fixace na 4,99 procenta, u jednoleté fixace je to taktéž těsně pod pětiprocentní hranici, tedy 4,99 procenta (u LTV do 80 procent). V případě vyššího pásma LTV jsou pak sazby zpravidla zhruba o 0,2 procentního bodu vyšší.

ČSOB

I banka ČSOB v dubnu přistoupila k navýšení sazeb. U nejčastější fixace na 3 roky (LTV do 70 procent) je nejvýhodnější úročení 4,99 procenta. U garance na jeden rok je sazba 5,09 procenta a u 5leté fixace pak 5,19 procenta. Nutno dodat, že jde o sazby se slevami pro aktivní klienty, kteří například využívají často svůj účet, mají pojištění, chodí jim na účet příjem alespoň 15 tisíc korun měsíčně, provedou za měsíc minimálně pět plateb a podobně.

Fio banka

Ani Fio banka se nevyhnula navýšení sazeb, ale jen u některých typů fixace. Aktuálně nejnižší sazbu nabízí banka pro tříletou fixaci, a to 4,28 procenta. V případě pětileté fixace je to pak sazba 4,38 procenta a u pevné sazby smluvené na jeden rok je to 4,58 procenta. I tady má ale banka nastavené podmínky. Aby klient na tyto sazby dosáhl, musí mít našetřených alespoň 20 procent ceny pořizované nemovitosti – banka půjčí do 80 procent hodnoty nemovitosti, tzv. LTV 80. Dále klient musí mít u banky pojistku a refinancovat svůj hypoteční úvěr. Banka ale do budoucna nevylučuje další nárůst sazeb.

Komerční banka

Ke konci března zvedla i Komerční banka úrokové sazby u nabízených hypoték. V současnosti nabízí nejnižší sazbu 4,99 procenta pro fixace na jeden až tři roky. Pro fixace na čtyři až pět let je to pak sazba 5,39 procenta. Jde o sazby v pásmu LTV do 80 procent (pro mladé do 36 let je to pak LTV do 90 procenta). Také Komerční banka nevylučuje další zdražení hypoték.

mBank

Ke zvýšení sazeb přistoupila v dubnu taky mBank, a to u tříleté fixace. Dnes nabízí nejlevnější hypotéku se sazbou 5,29 procenta u garance na tři roky. V případě pětileté fixace je sazba 5,59 procenta a u roční fixace5,99 procenta. Všechny uvedené sazby se týkají pásma LTV nad 80 procent.

Partners Banka

Naposledy banka zvedla sazbu v březnu, další změny záleží podle banky na dalším vývoji na trhu. V současnosti má nejvýhodnější sazbu pro koupi nemovitosti pro dvouleté fixace, a to 4,99 procenta. U roční a tříleté fixace je sazba 5,09 procenta a pro pětiletou fixaci 5,19 procenta. Podmínkou je dodání energetického štítku financované nemovitosti (sleva 0,1 procenta z úrokové sazby), aktivita na běžném účtu banky, to je alespoň pět plateb kartou měsíčně, příjem minimálně 20 tisíc korun na účet (sleva 0,2 procenta z úrokové sazby).

Raiffeisenbank

Také Raiffeisenbank svoje hypotéky zdražila. V současnosti má nejvýhodnější sazbu pro klienty, kteří se rozhodnou zafixovat si úroky na dva roky: 4,89 procenta. U tříleté fixace je sazba o něco vyšší, konkrétně 4,94 procenta. Podmínkou těchto akčních nízkých sazeb je doložit průkaz energetické náročnosti budov a sjednat si pojištění schopnosti splácet a pojištění zástavy.

Moneta Money Bank

Hned začátkem dubna zdražila hypotéky taky Moneta Money Bank. Nejlevnější hypotéky banka nabízí se sazbou od 4,19 procenta pro jednoletou fixaci. U fixace na tři roky je pak sazba stanovena na 4,39 procenta a u pětileté fixace od 4,49 procenta pro pásmo LTV do 80 procent. Podmínkou sjednání těchto sazeb je, aby si klient u banky zařídil také pojištění schopnosti splácet. Banka se navíc zavázala, že klientům dorovná hypoteční úrokovou sazbu, pokud klient písemně doloží nabídku nižší sazby od jiné banky.

UniCredit Bank

Nejvýhodnější hypotéky nabízí UniCredit Bank se sazbou od 4,79 procenta při fixaci na dva roky. Sazbu od 4,89 procenta je pak možné sjednat si po dobu tří let a pro pětileté fixace je sazba 5,29 procenta. Podmínky platí pro pásmo LTV do 80 procent a při sjednání pojištění schopnosti splácet.