S nebankovními poskytovali půjček se roztrhl pytel, půjčují zpravidla jen pár tisíc na pár týdnů. Společné mají několik věcí: úrok ve stovkách a RPSN v tisících procent ročně. Pokud opravdu nutně potřebujete pár tisíc do výplaty, využijte „kreditku“, nebo kontokorent.
Šťastní, krásní a usměvaví mladí lidé, najdete je skoro na každém webu, na kterém si můžete „kliknout“ o pár tisíc jen na občanku. Online svět je rychlý, díky internetu trvá schválení půjčky několik minut, ta první bývá zdarma. To abyste to příště měli snazší.
Důvodů proč se vyhnout mikropůjčkám je několik, ty zásadní:
- jsou extrémně drahé,
- ještě dražší, pokud nesplácíte včas,
- netransparentní sankční poplatky,
- můžete snadno spadnout do dluhové spirály,
- existují levnější nástroje, pokud vám chybí pár tisíc do výplaty.
Peníze jsou schopni poskytovatelé mikropůjček půjčit rychle, často je máte téhož dne. Není to ale zrovna levný špás. Typicky: pět tisíc si půjčíte, za měsíc vrátíte šest. Nebo si můžete splatnost prodloužit... Samozřejmě za tučný poplatek.
Reklama #Zaplo - opakovana pujcka: 7000 Kc, doba splatnosti 30 dni, RPSN 1141,2 %, celkova splatna castka 8610 Kc. #FinancniGramotnost
— Lukáš Zelený (@ZelenyLukas) 25. března 2017
Dlužníci, kteří nejsou s to splácet se pak mohou velmi rychle dostat do dluhů, které jsou řádově vyšší, než oněch pár tisíc, které si půjčili původně. Možných poplatků je spousta, krom častého poplatku za sjednání půjčky či za správu úvěru, jsou typické poplatky za upomínky, sankční poplatky a sankční úroky. To vše k „řádným“ úrokům.
I bez všech těchto poplatků, které přichází, když dlužník nesplácí, jsou mikropůjčky úročeny sazbou ve stovkách procent ročně, RPSN pak činí tisíce procent ročně. U nízkých půjček může RPSN dosahovat i několik desítek tisíc procent, u vyšších částek „jen“ stovky procent, příklad při dvacetitisícovém úvěru:
Počet splátek: sedm, zápůjční (smluvní) úrok: 0,10 procenta denně. Poplatek za poskytnutí a správu úvěru: 2 000 Kč. Výše splátky: 5 215 Kč. Celková částka splatná klientem: 36 527 Kč, RPSN: 600 procent.
Zrádné jsou podmínky, najdou se i tací poskytovatelé, kteří je na svém webu nemají vůbec. Většina poskytovatelů je v tomto ohledu férová a podmínky a sazebníky u nich dohledáte, drobnou vadou na kráse je jejich složitost. Jen málokdo je jim schopen porozumět a „cílová“ skupina lidí, na které tyto produkty cílí už vůbec ne. Nebo se s jejich čtením prostě nechce zatěžovat.
Nebylo by spravedlivé tvrdit, že podmínky jsou nastavené jednostranně, ale věřte, že jejich podpisem máte nůž na krku a v okamžiku, kdy se byť o jeden den opozdíte se splátkou, okamžitě můžete očekávat draze zpoplatněnou upomínku či jinou smluvní sankci.
Úroky na kreditkách blednou závistí
Finanční rezerva pro případ nenadálých událostí jistě není špatná věc, existují ale neporovnatelně levnější alternativy. Tou první je kontokorent, tedy možnost jít na běžném účtu do mínusu. Konkrétní příklad, dvacetitisícová půjčka z kontokorentu:
20 000 Kč vyčerpáno jednorázově 1. února, splaceno 1. května. Měsíční úrok: 281,67 Kč. Úroková sazba 16,90 procenta ročně, RPSN 18,27 procenta. Celková částka splatná spotřebitelem 20 845 Kč.
Další levnější alternativou je kreditní karta. Výhodou kreditních karet je bezúročné období 45 až 55 dní, někdy bonusy ve formě vratek za nákupy či prodloužená záruka na vybrané skupiny zboží. U „kreditek“ počítejte s RPSN okolo 25 procent ročně.
Jejich nespornou výhodou je právě bezúročné období. Nevýhodou, že takto nelze čerpat hotovost, respektive lze, ale ta je ihned po výběru z bankomatu úročena sazbou okolo 30 procent ročně.
Tak či onak, jak kreditní karta, tak kontokorent vás nejspíše nezruinují. U mikropůjček je riziko větší. Případy, kdy na sobě mají lidé několik exekucí a jejich dluhy už jsou nesplatitelné mívají jedno společné – na začátku byla půjčka v řádech nejvýše desetitisíců...
