Půjčka na dovolenou? Ne! Pro některé výdaje má však úvěr smysl
S příchodem letní sezóny banky a nebankovní společnosti tradičně spouštějí masivní reklamní kampaně na spotřebitelské úvěry. Slibují okamžité splnění snů o exotice či novém vybavení. Z pohledu osobních financí je však nutné striktně rozlišovat mezi takzvaným dobrým a špatným dluhem.
Zatímco některé letní výdaje na splátky vaši peněženku zruinují, jiné mohou rodinnému rozpočtu z dlouhodobého hlediska dokonce ulevit. Základní pravidlo zdravých osobních financí zní: doba splácení by nikdy neměla přesáhnout dobu životnosti a užitku pořízené věci. Jak se toto pravidlo aplikuje na typické letní výdaje?
Špatný dluh aneb Iluze luxusu, která po návratu zhořkne
Nejhorším možným finančním rozhodnutím je vzít si spotřebitelský úvěr na zážitky s jepičí životností. Cestovní kanceláře a splátkové společnosti často nabízejí dovolenou „na třetinky“ nebo klasické úvěry. Představa, že sbalíte kufr a odletíte na vysněné Maledivy i přesto, že na ně momentálně nemáte naspořeno, je sice lákavá, ale ekonomicky toxická.
Dovolená je čistá spotřeba. Její finanční hodnota klesá na nulu v okamžiku, kdy nastoupíte do letadla na cestu domů. Co vás čeká po návratu?
Vysoké RPSN: Úvěry na zážitky často nemají žádné ručení, což se odráží v úrokových sazbách a RPSN, které běžně překračuje hranici 10 až 15 %.
Psychologická zátěž: Budete splácet (často i několik let) něco, co už fyzicky neexistuje. Vzpomínky na relaxaci u moře velmi rychle přebije stres z měsíčních splátek.
Ztráta rezerv: Pokud rodinný rozpočet zatížíte splátkou za dovolenou, snižujete svou schopnost tvořit krizovou finanční rezervu pro případ nečekaných výdajů na podzim.
Dobrý dluh: Kdy dává financování cizími zdroji smysl?
Na opačném pólu stojí takzvaný dobrý dluh. Jde o situace, kdy si půjčujete na něco, co generuje budoucí úspory, zvyšuje vaši hodnotu na trhu práce nebo má dlouhodobý užitek přesahující dobu splácení. Může jít například o hypotéku, úvěr na rekonstrukci snižující energetickou náročnost domu, nebo o investici do dopravního prostředku.
Zde je nutné počítat takzvanou návratnost investice (ROI – Return on Investment) a úsporu operativních nákladů (OPEX).
Praktický příklad? Dopravní prostředek místo spotřeby
Pokud chcete letos v létě investovat do volného času na splátky, musí jít o nákup majetku. Skvělým příkladem racionálního nákupu na úvěr může být moderní elektrokolo. Na první pohled jde o drahou sportovní hračku, ale z pohledu rodinného rozpočtu se může jednat o chytrou alokaci peněz.
Proč má financování takového vybavení ekonomickou logiku?
Substituce nákladů: Pokud jej využijete k pravidelnému dojíždění do práce (od jara do podzimu), okamžitě začínáte šetřit. Odpadají náklady na drahé pohonné hmoty, platby za parkovací zóny ve městě a opotřebení osobního automobilu.
Životnost přesahující úvěr: Kvalitní stroj vám při správné údržbě vydrží 5 až 10 let. Pokud si ho pořídíte na dvanáctiměsíční splátky, bude vám sloužit roky poté, co dluh zcela umoříte.
Bezúročné financování: Prodejci sportovního vybavení mnohem častěji nabízejí akce typu „splátky bez navýšení“ (RPSN 0 %). Pokud takovou akci využijete, neplatíte bance nic navíc a inflace dokonce postupně „užírá“ reálnou hodnotu vašeho dluhu.
Dříve než podepíšete jakoukoliv úvěrovou smlouvu, položte si jednoduchou otázku: „Bude mi tato věc nebo služba přinášet užitek či úsporu ještě v době, kdy budu posílat poslední splátku?“ Pokud je odpovědí ne, půjčka nedává smysl. Nákup raději odložte a začněte si na něj tvořit rezervu ze svých vlastních peněz.
