Celoživotní dřina vs. prázdná peněženka: Proč 40 let náročné práce nestačí na důstojný důchod?
- Výpočet starobního důchodu se odvíjí primárně od výše odvodů, nikoliv od fyzické náročnosti profese nebo skutečného objemu vydané energie.
- Ačkoliv systém pomáhá lidem s nízkými příjmy, propast mezi penzí manuálního pracovníka a managementu zůstává v řádu mnoha tisíc korun měsíčně.
- Přesčasy a práce o víkendech se do penze promítnou jen tehdy, pokud zvýší oficiální hrubou mzdu.
Mnoho žadatelů o starobní důchod zažívá zklamání, když zjistí skutečnou výši své penze, přestože mají odpracováno mnoho let. Jaké jsou hlavní příčiny?
Co ovlivňuje výši starobního důchodu?
Výše starobního důchodu závisí především na dvou faktorech:
- Příjmy od roku 1986: Započítávají se ty, ze kterých bylo odvedeno sociální pojištění.
- Doba pojištění: Celkový počet získaných let pojištění.
U předčasného důchodu pak do hry vstupuje třetí, velmi zásadní faktor: krácení za předčasnost. Při výpočtu se navíc dřívější příjmy přepočítávají na současnou hodnotu pomocí koeficientů, které zohledňují inflaci (tzv. osobní vyměřovací základ).
Do doby pojištění se počítají nejen odpracované roky, ale i tzv. náhradní doby pojištění. Jde například o péči o dítě do 4 let, studium před rokem 2010 v zákonném rozsahu či evidenci na úřadu práce.
V březnu letošního roku činil průměrný starobní důchod 21 793 korun. Na podprůměrnou částku (např. 20 tisíc korun) však dosáhnou i lidé s vysokým počtem odpracovaných let. Zde jsou hlavní důvody:
1. Velmi nízké celoživotní příjmy
I když vysoká doba pojištění důchod zvyšuje, nízké odvody jej mohou srazit pod průměr. Typicky se to týká:
- podnikatelů (OSVČ), kteří dlouhodobě platili pouze minimální zálohy na sociální pojištění,
- zaměstnanců pracujících za minimální mzdu,
- lidí pracujících na zkrácené úvazky s nízkým výdělkem.
V následující tabulce vidíte příklady řádného důchodu při velmi nízkých mzdách, ale vysoké době pojištění (46 let). Výpočty neobsahují výchovné.
| Průměrná důchodová mzda (v Kč) | Doba pojištění (roky) | Řádný starobní důchod (v Kč) |
|---|---|---|
| 19 000 | 46 | 17 836 |
| 21 000 | 46 | 19 198 |
| 23 000 | 46 | 19 830 |
| 25 000 | 46 | 20 187 |
2. Odchod do předčasného důchodu
Předčasný důchod je penalizován krácením za každých započatých 90 kalendářních dní, které zbývají do řádného důchodového věku. Toto krácení je trvalé a velmi citelné. Ani vysoká doba pojištění často nedokáže tuto penalizaci vykompenzovat.
| Průměrná důchodová mzda (v Kč) | Doba pojištění (roky) | Předčasnost (dny) | Předčasný důchod (v Kč) |
|---|---|---|---|
| 45 000 | 43 | 1080 | 17 596 |
| 50 000 | 43 | 1080 | 18 198 |
| 55 000 | 43 | 1080 | 18 800 |
| 60 000 | 43 | 1080 | 19 401 |
3. Práce na dohody a vedlejší činnost pod limitem
Do důchodu se počítají pouze ty příjmy, ze kterých bylo odvedeno sociální pojištění. To může být problém u dohod:
- DPP do roku 2011: Nezapočítávala se vůbec.
- DPP od roku 2012: Započítává se pouze při překročení měsíčního limitu. Například v roce 2026 se pojištění neplatí z odměny 11 999 Kč a nižší.
Pokud jste pracovali pro více zaměstnavatelů na DPP pod limitem, mohli jste sice mít celkově vysoký příjem, ale pro účely důchodu se na něj pohlíží, jako byste nepracovali vůbec. Podobně se nezapočítává zisk z vedlejší podnikatelské činnosti, pokud nepřekročil zákonný limit pro odvod pojištění.
Patří také dodat, že přesčasy a práce o víkendech se do penze promítnou jen tehdy, pokud zvýší oficiální hrubou mzdu.
4. Práce „na černo“
Příjmy z nelegální práce (bez smlouvy) se do důchodu nijak nepromítají. Kromě nízkého důchodu zde hrozí i riziko, že žadatel vůbec nesplní minimální dobu pojištění. Bez jejího získání nárok na starobní důchod vůbec nevznikne.
Pro přiznání řádného starobního důchodu musí být získána doba pojištění alespoň v rozsahu 35 let a pro přiznání předčasného důchodu alespoň v rozsahu 40 let.
Jak si pohlídat vlastní budoucnost?
Abyste se vyhnuli nepříjemnému překvapení na konci své profesní dráhy, sledujte své budoucí nároky průběžně. Česká správa sociálního zabezpečení dnes nabízí nástroj, který dokáže na základě reálných dat z minulých let odhadnout výši budoucího důchodu i desítky let dopředu.
Prostřednictvím Informativní důchodové aplikace (IDA) na ePortálu ČSSZ (eportal.cssz.cz) si tak můžete ověřit svou aktuální situaci. Stačí se přihlásit pomocí Identity občana nebo datové schránky.
Získáte přehled o tom, zda vám nechybějí evidované roky pojištění nebo jak moc se aktuální mzda promítne do vaší budoucí penze.
