Hypotéka na podzim: Vyplatí se čekat na zlevnění nebo rovnou sepsat smlouvu?
Pokud půjčku na bydlení zvažujete, teď je podle odborníků ideální doba sjednat si výhodnou úrokovou sazbu. Kde najít nízké sazby a jak si o ně říct? Kdy se vyplatí refinancovat?
Hypotéku má v současnosti asi pětina Čechů. Přestože jsou půjčky na bydlení relativně drahé, dál přibývá lidí, kteří si od bank na nemovitosti půjčují. Podzim je k tomu ideální chvíle, řada bank totiž láká nové klienty na akční nabídky a slevové kampaně.
Jak „drahé“ jsou hypotéky?
V říjnu klesly hypoteční sazby dokonce nejvíc od začátku roku. Podle monitoru společnosti Swiss Life Hypoindex je aktuální nabídková sazba bank na úrovni 4,91 procenta, což znamená, že měsíčně zaplatíte na splátkách přes 20 tisíc korun. Jde o modelový příklad, který počítá s úvěrem na 3,5 milionů korun, půjčkou 80 procent odhadní ceny a splatností na 25 let.
V současnosti banky volí různé strategie. Hypoteční analytik Jiří Sýkora ze společnosti Swiss Life Select dodává, že zatímco větší instituce slevy spíš ruší, menší hráči zlevňují: „Menší nebo nově aktivnější banky přicházejí s cílenými podzimními kampaněmi, jejichž cílem je přitáhnout nové klienty.“
Slevy a akční nabídky
Právě na podzim spouští některé banky akční kampaně. Ty ale bývají časově omezené a je nutné být v rozhodování rychlý. Akce navíc bývají podmíněné splněním různých požadavků – ať už jde třeba o nutnost založit si účet, sjednání pojištění a podobně. Podzimní bankovní nabídky jsou proto dobrou volbou pro toho, kdo už je rozhodnutý financovat nemovitost hypotékou a má v tom jasno.
Hned v září snížila úrokové sazby u hypoték například Moneta Money Bank, její nejnižší nabídka začíná na 3,99 procenta ročně. V září zlevnila také Komerční banka, kdy v rámci limitované akce nabídla klientům odpuštění některých hypotečních poplatků. Aktuálně Komerční banka nabízí nejnižší sazbu od 4,59 procenta. A například Raiffeisenbank spustila akci s názvem Hypodny naruby. V rámci této kampaně lidé mohou až do 15. listopadu získat předem schválenou výhodnější hypotéku a ušetřit poplatek za odhad nemovitosti a za sjednání hypotéky naruby.
Kdy je čas refinancovat?
Před pěti lety spadly hypotéky na svoje dno, alespoň tedy co se týká výše sazby. Půjčky byly tehdy rekordně levné a lidé si zvykli na úroky kolem dvou procent. Jenže v roce 2022 banky rapidně zdražily a úroky se vyšplhaly přes šest procent. Splátky se lidem zvedly o tisíce korun měsíčně. Teď je trend klesající, sazby postupně padají a nové nabídky vesměs začínají číslovkou čtyři (některé sazby jsou už pod čtyřprocentní hranicí). Pokud tedy domácnosti končí fixace sjednaná v době vysokých sazeb, refinancování je určitě na místě.
Kratší nebo delší fixace?
V následujících týdnech a měsících se bude řada domácností muset rozhodnout, jak dál naložit s hypotékou, které končí fixace. V době, kdy hypotéky delší dobu v řadě zlevňují, se obecně doporučuje zmrazit sazbu krátkodobě – tedy například na dva až tři roky. Delší fixace se vyplatí hlavně lidem, kteří chtějí mít jistotu, na trhu nejsou moc aktivní a nechce se jim sledovat vývoj hypoték. Je ale nutné počítat s tím, že přijdou o možnost úspory, pokud by sazby dál klesaly.
Kolik lidí chce úvěr refixovat?
V příštích dvou letech plánuje refixaci bezmála polovina lidí (49 procent), kteří mají hypotéku. Vyplývá to z letošního průzkumu České bankovní asociace. Podle něj lidé zpravidla očekávají, že jejich nový úrok bude kolem čtyř procent. Většina oslovených čeká, že se jejich domácnosti po refixaci výrazně zvýší úroková sazba.
Zdražení hypotéky pro tisíce domácností
Letos končí fixace hypoték přibližně 100 tisícům domácností v Česku. Jde o úvěry v celkovém objemu kolem 184 miliard korun. Vyplývá to z analýzy společnosti FinGo. Většinou jde o půjčky, které byly sjednané mezi lety 2020 až 2022, kdy na trhu byly historicky nejnižší úrokové sazby kolem dvou procent.
V současnosti jsou úroky někde mezi 4 až 5 procenty a pro řadu lidí to znamená skokové zdražení jejich měsíční splátky. Podle výpočtu FinGo se tak hypotéka s měsíční splátkou 10 tisíc korun může po refixace zvednout skoro na 14 tisíc korun. U vyšších úvěrů (například nad 5 milionů korun) může být měsíční nárůst splátky i o 7 000 korun.
Jak lidé nemovitost financují?
Vlastní nemovitost má podle zjištění České bankovní asociace 68 procent Čechů. Bezmála 30 procent lidí si na nákup bydlení vzalo hypotéku. Vlastní úspory využilo 19 procent lidí a například úvěr ze stavebního spoření si na pořízení bytu nebo domu vzalo 10 procent domácností.
Hypotéky za miliardy
Jen v září banky a stavební spořitelny poskytly nové hypotéky za téměř 30 miliard korun. Podle hlavního ekonoma České bankovní asociace Jaromíra Šindela se zkrátka potvrzuje chuť lidí investovat do nemovitostí a brát si hypotéky: „Hypoteční trh zůstává nadále velmi živý – roste jak počet, tak i objem nově poskytnutých úvěrů. Průměrná výše nové hypotéky poprvé přesáhla 4,3 milionu korun.“
Čeká se zlevnění hypoték?
Podle ekonomů se k žádnému dramatickému zlevnění nechystá. Pokud k nějakému poklesu dojde, půjde dle hypotečních expertů jen o mírný propad sazeb. Generální ředitel společnosti Ekospol Evžen Korec radí, aby lidé s hypotékou neotáleli: „Růst cen stavebních prací a materiálu neustává, což se propisuje i do cen nových bytů a domů. Každý měsíc odkladu znamená desítky až stovky tisíc korun navíc, což nepatrný pokles průměrných hypotečních sazeb ani zdaleka nedokáže vykompenzovat.“
Ceny nemovitostí lámou rekordy
Ceny bytů i rodinných domů v Česku míří na vrchol. ČSOB Index bydlení ukázal, že například byty zdražily v letošním druhém čtvrtletí takřka o 14 procent oproti loňsku. Obecně nejvíc jdou nahoru ceny nemovitosti ve velkých městech. To ceny rodinných domů rostou o něco pomaleji. Nejvíc zdražují moderní a energeticky úsporné domy nedaleko velkých měst. U starších objektů ceny nahoru tolik neskáčou. Petr Jermář ze serveru Banky.cz pak doplňuje, že bydlení v Česku jen tak nezlevní, mimo jiné kvůli velké poptávce: „Kombinace klesajících sazeb a dlouhodobě nízké výstavby drží ceny nahoře.“
