Víte, kolik a kde spořit, abyste si užili pohodový důchod? | E15.cz

Víte, kolik a kde spořit, abyste si užili pohodový důchod?

Jana Skálová

Řada seniorů si stěžuje, že jim stát vyplácí příliš nízký důchod, ze kterého sotva dokážou vyžít. Mnozí se pohybují na hranici chudoby. Pro dnešní mladou generaci je to jasným signálem, aby nespoléhala jen na stát. Ideální je začít si na penzi spořit co nejdříve. Ale kolik peněz máte našetřit a kam je odkládat?

Tato otázka trápí mnoho lidí a řeší ji i experti. Kdo si chce něco na penzi našetřit, proto stále řeší, kam peníze střádat. A hlavně kolik, aby z nich v případě potřeby zvládl vyžít? Zkusme se proto podívat na různé alternativy a tipy, jak a kde nejlépe střádat na důchod, pokud chceme mít při dosažení důchodového věku uspořený kupříkladu 1 000 000 korun?

Spořte desetinu příjmů

Experti se všeobecně shodují, že bychom si měli na penzi odkládat peníze už od chvíle, co začneme vydělávat. Vždy by mělo jít o desetinu výplaty. A čím později spořit začneme, tím vyšší by částky měly být.

Problém je, že většina mladých na důchod nespoří. Za prvé na to nemají dost peněz, protože začínají pracovat, zakládají rodinu, berou si hypotéky a tak dále. Za druhé na něco takového jako penzi vůbec nemyslí – vždyť to je tak neuvěřitelně daleko. Jenže čas letí a než se vzpamatujeme, důchod klepe na dveře. To je možná důvod, proč nejčastějšími střadateli na penzi bývají lidé starší 50 let.

Pracujícím seniorům může penzi vylepšit žádost o přepočet starobního důchodu

Najednou si totiž uvědomí, že důchodový věk je blízko a oni nemají dost našetřeno. Přitom stát jim sice určitou částku slíbí, ale aby ji dostali, musejí splnit jasně dané podmínky (mít důchodový věk a splněný počet let důchodové pojištění). Jenže pokud byli celý život zvyklí vydělávat kolem 20 000 korun čistého a stát jim dá jen určitou část z této sumy, jak z ní budou moci vyžít? Právě proto narychlo spoří. Jenže často nevědí, kolik spořit, aby v důchodu neměli nedostatek a nesnížili si tak životní úroveň.

Čím dříve, tím méně

Obecně, a celkem logicky, platí, že čím dříve si začnete spořit, tím méně peněz si musíte měsíčně stranou odkládat. Dejme si konkrétní příklad – v důchodovém věku chcete mít naspořený milion korun, ze kterého byste po zbytek života mohli čerpat peníze potřebné na pokrytí všech potřebných nákladů.

Jesliže uvažujeme, že se dožijete vysokého věku a v důchodu strávíte 20 let, tak z našetřeného milionu korun můžete měsíčně využívat 4 166 korun. Což není mnoho. Pokud navíc budete počítat s úplně nejhorší variantou, že stát přestane penze zcela vyplácet, pak byste měli mít našetřeno alespoň třikrát tolik, abyste nějak vyžili (i když samozřejmě nikdo neví, jak se za třicet či čtyřicet let změní ceny jídla a dalších komodit).

Penze změny nečekají, ať už volby dopadnou jakkoliv. Strany se bojí reformy

Dejme tomu, že ale stát bude dál vyplácet alespoň nějakou penzi a chcete si jen přilepšit, takže se spokojíte s oním milionem. Jak jej naspoříte? Pokud byste si chtěli bez jakéhokoliv úročení odkládat stranou 1 000 korun měsíčně, musíte to dělat po tisíc měsíců, tedy po 83 let, což je nesmysl. Výhodné je proto zvolit některý spořicí produkt, kde se vám peníze zhodnotí nebo vám třeba bude přispívat i stát. Doba spoření i vložené částky se tak rapidně sníží.

Penzijní spoření láká

Jedním z nejoblíbenějších spořících produktů na důchod je doplňkové penzijní spoření, dříve penzijní připojištění. Využívá ho velké množství lidí, protože je tu možnost státního příspěvku a navíc i řada zaměstnavatelů svým pracovníkům nabízí, že jim určitou částku ke spoření přidá. Podstatné je, že pokud si uložíte alespoň 1 000 korun měsíčně, stát vám k tomu dá dalších 230 korun. Na spoření se vztahuje také úrok, výše zhodnocení záleží na investiční strategii zvoleného fondu a každý rok se také daří jinak.

Transformované fondy loni vydělaly klientům v průměru 0,8 procenta

Jakmile zde začnete spořit, měli byste pokračovat až do dosažení důchodového věku. Ale pokud budete chtít odejít do takzvaného předdůchodu, můžete namísto penze využívat naspořené peníze z tohoto zdroje.

A kolik a jak dlouho musíte spořit, abyste při tomto zhodnocení a i díky státní podpoře nakonec měli milion korun?

  • Od 30 let věku vám stačí ukládat měsíčně pouhých 1 000 korun
  • Od 40 let věku musíte pro dosažení cíle ukládat cca 2 000 korun
  • Pokud je vám 50 a více, musíte si spořit minimálně 4 000 korun měsíčně

Spořicí účet je krátkodobý

Kdo nechce být vázaný penzijním spořením, které se dá vybrat až při dosažení důchodového věku, zakládá si často klasický spořící účet. Jeho nevýhodou je, že jde o poměrně krátkodobý produkt, který není ani nijak zvlášť výnosný. Zaměstnavatel ani stát vám nepřispívá a některé typy účtů jsou omezené maximální možnou výší naspořené částky – pokud ji přesáhnete, úrok vám rapidně klesne.

Negativem také je, že většina bank úroky u svých spořících produktů rychle snižuje – ještě před pár lety to bylo až několik procent, teď jsou to spíš desetiny procent. 

Jak si pohlídat podklady pro výpočet důchodu? ČSSZ rozesílá přehledy „důchodového konta“

Podílové fondy – riziko přináší výdělek

Ti odvážnější se mohou pokusit investovat do podílových fondů. Některé jsou rizikovější, jiné méně, oblíbené jsou například fondy životního cyklu, kde se riziko rozkládá a čím déle spoříte, tím jsou konzervativnější, abyste o vložené peníze nepřišli.

Vždy je tu možnost, že proděláte, ale ze statistik plyne, že v drtivé většině případů vyděláte. Zhodnocení investic tu dosahuje v průměru okolo 6 až 8 procent, když se budeme držet hodně při zemi uveďme i zhodnocení ve výši 2 procenta. Chcete-li mít tedy v teoretickém důchodovém věku 70 let naspořen milion korun, musíte začít investovat následovně.

Při 2% zhodnocení úspor:

  • Když začnete spořit ve 30 letech, musíte si ukládat cca. 1360 korun měsíčně,
  • pokud začnete ve 40 letech, měsíční úložka činí 2 230 korun,
  • od 50 let věku musíte každý měsíc spořit 3 390 korun,
  • a když se rozhodnete až na poslední chvíli a začnete spořit v 60 letech? Pro dosažení milionu korun musíte měsíčně uspořit minimálně 7 530 korun.

Při 6% zhodnocení úspor:

  • U spoření od 30 let věku musíte ukládat (či investovat) okolo 500 korun měsíčně
  • Od 40 let věku je třeba spořit necelých 1 000 korun měsíčně
  • Po dosažení 50 let musíte ukládat asi 2 160 korun
  • Od věku 60 let je třeba spořit 6 100 korun měsíčně

Při 8% zhodnocení úspor:

  • Při spoření od 30 let věku musíte investovat necelých 300 korun měsíčně
  • Při spoření od 40 let věku je třeba ukládat 670 korun měsíčně
  • Po dosažení 50 let musíte každý měsíc ukládat zhruba 1 700 korun
  • Od věku 60 let je třeba spořit necelých 5 500 korun měsíčně

Jen polovina penzijních fondů loni porazila inflaci

Existují i alternativy

Při snaze vytvořit si nějakou finanční rezervu na penzi nemusíte samozřejmě spoléhat jen na klasické investiční a spořicí nástroje a produkty. Každý může své úspory hodnotit jinde a jinak. Možné je třeba investování do nemovitostí – pokud koupíte byt a výhodně ho pronajmete, pravidelné nájemné vám v důchodu může velmi dobře vypomáhat. Tato investice se však rozhodně neobejde bez starostí (povinnosti plynoucí z vlastnictví, nájemníci, atd.)

I pořízení vlastního bydlení je pak svým způsobem jedním z faktorů k zajištění klidné penze – nespoléhejte se na to, že v důchodu budete mít dostatek peněz, abyste utáhli i placení nájmu.

Stejně tak můžete před dosažením důchodového věku zkusit investovat do komodit, umění, sběratelských a dalších cenných předmětů, které pak můžete se ziskem prodat. Možností je řada a záleží na každém, jak je nejlépe zkombinuje. Podstatné je hlavně začít se spoléhat sám na sebe a nedoufat jen v bezvýhradní pomoc státu.

Autor: Jana Skálová
 

Mzdová kalkulačka