Služby „Kup teď, zaplať později“ se brzy změní. Čeká je přísný dohled ČNB
- Od 20. listopadu 2026 se na všechny služby typu odložených platep (BNPL), začne plně vztahovat režim zákona o spotřebitelském úvěru.
- Poskytovatelé budou muset nově zkoumat příjmy, výdaje a záznamy v registrech u každého žadatele, a to i u drobných nákupů.
- Velcí online prodejci budou muset buď získat licenci od ČNB, nebo začít spolupracovat s prověřenými finančními partnery.
Dosavadní úprava odložených plateb v Česku byla poměrně benevolentní. S transpozicí směrnice CCD2 se však režim BNPL (zkratka z anglického Buy Now, Pay Later) zásadně zpřísní. Hlavním důvodem je zrušení výjimky, která dosud umožňovala nabízet tyto služby bez přísných regulací platných pro bankovní úvěry. Nově budou podléhat stejným pravidlům jako běžné půjčky.
Změna dopadne především na rychlost a jednoduchost, tedy hlavní benefity, na kterých odložené platby stavěly. „U modelu založeného na nízkých částkách a bleskovém schválení během několika sekund to představuje zásadní změnu logiky fungování produktu,“ upozorňuje Jiří Stratil z KPMG. Podle něj budou poskytovatelé nově povinni individuálně posuzovat úvěruschopnost každého spotřebitele, a to na základě dat o příjmech a výdajích i informací z úvěrových registrů.
Novela ponechává omezený prostor pro obchodníky, aby mohla služba BNPL nadále zůstat mimo regulaci zákona o spotřebitelských úvěrech. Aby jí taková odložená platba nepodléhala, musí platit, že:
- věřitelem je přímo obchodník, nikoli třetí subjekt,
- odklad platby je bezúplatný (bez jakýchkoliv úroků a poplatků),
- odklad nepřesáhne:
- 50 dnů u SME (small and medium enterprises) obchodníků,
- 14 dnů u velkých obchodníků prodávajících online.
Kup teď, zaplať později jako plnohodnotný spotřebitelský úvěr
„Pro velké online prodejce je tento režim v praxi jen obtížně využitelný. Pokud budou chtít BNPL nadále nabízet ve větším rozsahu, budou si muset buď obstarat licenci k poskytování spotřebitelského úvěru, nebo zvolit spolupráci s licencovaným poskytovatelem, který na sebe převezme plné regulatorní břemeno,“ vysvětluje Anna Li z KPMG.
Management obchodníků tak nyní stojí před úkolem revidovat nejen smluvní dokumentaci, ale i celý obchodní model. Podle odborníků bude nezbytné přenastavit platební procesy tak, aby splňovaly nové nároky na předsmluvní informace, reklamu i proces schvalování úvěru. Podle Jiřího Stratila poskytovatelé budou muset primárně vyhodnotit, zda jejich nastavení vůbec obstojí v novém režimu, který začne platit na podzim roku 2026.
