Máte příliš mnoho splátek? Konsolidace a refinancování vám mohou zachránit rodinný rozpočet
Inflace a rostoucí náklady na energie v posledních letech výrazně zatížily peněženky českých domácností. Mnoho lidí se tak ocitlo v situaci, kdy jim po zaplacení všech složenek a splátek úvěrů nezbývá na účtu téměř nic. Často přitom platí bankám zbytečně moc. Jaký je rozdíl mezi sloučením a přenosem úvěru a kolik se dá reálně ušetřit?
Dva pojmy, jeden cíl: Ušetřit peníze
Ačkoliv se tyto termíny často zaměňují, je mezi nimi zásadní rozdíl:
- Refinancování znamená, že vezmete jednu starou nevýhodnou půjčku a převedete ji k jiné bance za lepších podmínek.
- Konsolidace slouží k tomu, když máte půjček více (kontokorent, kreditní karta, spotřebitelský úvěr) a sloučíte je do jedné jediné splátky.
Kdy se vyplatí úklid ve financích?
Nejčastějším problémem dlužníků je roztříštěnost. Každý měsíc odchází z účtu pět různých plateb v různé dny, každá s jiným poplatkem za vedení a často s vysokým úrokem (zejména u kreditek a kontokorentů).
Právě v tento moment přichází na řadu konsolidace půjček. Její hlavní výhodou není jen administrativní úleva (hlídáte pouze jednu splátku), ale především okamžité snížení měsíční zátěže. Banka sečte vaše závazky, často nabídne nižší úrok než u původních "malých" úvěrů a umožní vám rozložit splácení tak, aby to váš rozpočet zvládl.
Příklad z praxe: Jak ušetřit tisíce měsíčně?
Podívejme se na modelový příklad pana Nováka, který typicky „lepil“ výdaje různými produkty.
Stav PŘED sloučením:
- Spotřebitelský úvěr: Zbývá doplatit 150 000 Kč, splátka 4 500 Kč.
- Kreditní karta: Vyčerpáno 30 000 Kč, minimální splátka 1 500 Kč (vysoký úrok).
- Kontokorent: Čerpáno 20 000 Kč, úroky a poplatky cca 500 Kč měsíčně.
- Celkem měsíčně platí: 6 500 Kč
- Celkový dluh: 200 000 Kč
Stav PO sloučení:
Pan Novák sloučí vše do jednoho úvěru ve výši 200 000 Kč. Díky lepší bonitě získá standardní úrok a nastaví si splatnost na 5 let.
- Nová měsíční splátka: cca 4 100 Kč
- Měsíční úspora: 2 400 Kč
Tato úspora 2 400 Kč měsíčně může sloužit k vytvoření finanční rezervy, kterou rodina dosud neměla.
Kdy zvolit prosté refinancování?
Pokud máte jen jeden úvěr, ale sjednali jste ho v době, kdy byly úroky vysoké, nebo jste měli horší bonitu, pravděpodobně přeplácíte. Refinancování vám umožní vyměnit starou smlouvu za novou. Často stačí jen pohrozit odchodem ke konkurenci a stávající banka vám podmínky vylepší. Cílem je snížit RPSN (roční procentní sazbu nákladů) a tím celkovou částku, kterou bance vrátíte navíc.
Pozor na to, kde si půjčujete
Při snaze o zlevnění úvěrů je nutné být obezřetný. Na trhu se nepohybují jen banky. Zejména nebankovní půjčky mohou lákat na rychlé vyřízení bez registrů, ale při refinancování byste si měli vždy pohlídat, zda nejdete „z bláta do louže“.
Vždy si před podpisem nové smlouvy položte dvě otázky:
- Bude moje nová splátka skutečně nižší?
- Nepřeplatím ve finále více kvůli poplatkům za předčasné splacení původních úvěrů? (Většina bank je dnes již naštěstí neúčtuje, ale je dobré to ověřit).
Rada na závěr: Nebojte se o svých dluzích jednat. Banky mají zájem na tom, abyste byli schopni splácet, a konsolidace je pro ně bezpečnější než klient v insolvenci.
