Téměř celý minulý rok byl ve znamení pandemie koronaviru, velkých ekonomických ztrát a vypadá to, že ani tento rok tomu nebude jinak. Přesto tato situace neodradila lidi od nákupu vlastního bydlení a zájem o hypotéky v roce 2020 byl extrémní i přes pandemii.
Vysoká poptávka po úvěrech na bydlení byla hnána především velmi nízkými úrokovými sazbami a také díky úspoře ze zrušené daně z nabytí nemovitosti.
Rekordní rok 2020
Loňský rok byl rekordní nejen v počtu změn na finančním trhu, ale také v objemu sjednaných hypoték, který překročil hranici 250 miliard korun a tímto číslem byly pokořeny dosavadní nejsilnější roky 2016 a 2017, tak ve výši průměrné hypotéky, která se zastavila těsně pod hranicí tří milionů.
Oproti roku 2019 se průměrná výše hypotéky zvýšila o víc než 360 tisíc korun a oproti rekordnímu roku 2016, kdy se poprvé vyšplhala průměrná výše hypotéky nad dva miliony korun, vzrostla průměrná výše hypotéky o více než 900 tisíc korun.
A jak bude vypadat rok 2021?
I když zdražování hypoték zatím brzdí především konkurenční boj bank, dá se předpokládat, že si za hypotéku nejspíš připlatíme. Cena peněz na mezibankovním trhu roste již od listopadu loňského roku. Bankám se tak zdražují zdroje a je tedy jasné, že zvyšování sazeb je jen otázka času.
Zvyšování sazeb chystá i ČNB. Ta sice na svém prvním letošním zasedání 4.2.2021 sazby nezměnila, ale podle stávající prognózy začne se zvýšením repo sazby ve druhém čtvrtletí tohoto roku. ČNB ale nechce žádné rychlé změny, které by ovlivnily stabilitu trhu, a očekává, že poskytovatelé hypoték budou za této situace i nadále důkladně vyhodnocovat rizika spojená s hypotékami a budou při posuzování žádostí postupovat velmi obezřetně.
Vzhledem ke stále velmi nízkým úrokovým sazbám a prognózám ČNB, je logické, že klienti budou chtít jistotu nízké úrokové sazby co nejdéle a proto se dá předpokládat, že budou častěji sahat po delších fixacích. Delší fixace jsou stále oblíbenější nejen díky nízkým úrokovým sazbám, ale také díky možnostem úvěr předčasně splatit, či si výrazně snižovat jistinu. Tuto výhodu klienti získali díky zákonu o spotřebitelském úvěru z roku 2016.
I přes to, že budou hypotéky v roce 2021 nejspíš zdražovat, lze očekávat stále velmi silný zájem Čechů o pořízení vlastního bydlení. Rekordní rok 2020 v objemu poskytnutých hypoték se ale nejspíše překonat nepodaří.
Co se mění a co zůstává stejné?
Podmínky pro získání hypotéky výrazně ovlivňuje Česká národní banka, která vydává doporučení pro banky. Vychází z analýzy makroekonomické situace a snaží se tak vyhnout rizikům, která jsou spojená s poskytováním úvěrů.
Doporučené se týkají hlavně ukazatelů LTV (maximální výše hypotéky v poměru k hodnotě zajištěné nemovitosti), DTI (výše celkového zadlužení žadatele v poměru k jeho příjmům) a DSTI (výše měsíční splátky všech dluhů v poměru k příjmům žadatele).
Limit LTV byl v průběhu minulého roku zvýšen z 80 procent na 90 procent, ale k jeho úplnému zrušení nedošlo. Hlavní důvod je, že stále nedochází k poklesu cen nemovitostí. U ukazatelů DTI ani DSTI nejsou v současné době ze strany ČNB žádné omezení. Zde ale platí, že úvěrové standardy bank jsou v případě ukazatelů LTV, DTI a DSTI často přísnější, než je limit ČNB.
Asi nejvýraznější rozdíl oproti loňsku bude v dostupnosti úvěrů na bydlení pro vybraná povolání. Už loni měli totiž se získáním hypotéky problém lidé pracující například v cestovním ruchu, pohostinství, hotelnictví, volnočasových aktivitách nebo v kultuře a je možné, že s rostoucí nezaměstnaností se seznam těchto „vyloučených“ oborů bude rozšiřovat.
Autor působí jako finanční poradce ve společnosti 4fin.
