Když vás o finanční pomoc poprosí kamarád nebo někdo z rodiny, odmítá se těžko. Právě peníze půjčené známým ale často věřitelé už nikdy nespatří. Pokud chcete někomu půjčit peníze, vždy si půjčku smluvně zajistěte.
Znáte se přece spoustu let a tolik jste toho společně zažili. Co by se mohlo pokazit? Bohužel, ze zkušeností těch, kteří už někomu známému půjčili – téměř všechno. Hlavně by se mohl pokazit váš vztah s osobou, které půjčujete. Říká se, že: “pořádek dělá přátele” a v oblasti financí to platí dvojnásob. Naopak v případě, že se s někým začnete přetahovat o peníze, může váš vztah značně ochladnout, a navíc můžete skončit o pár tisíc chudší. Předejděte takovým problémům. Pečlivě si rozmyslete, jestli je půjčka ve vašich finančních možnostech a její splacení v možnostech toho, komu půjčujete. V každém případě si zajistěte půjčku smluvně.
Víte, komu půjčujete?
Říkáte si, že váš přítel má přece velký dům a drahé auto, proto má určitě dostatek peněz na splacení? Nejprve si uvědomte, že z nějakého důvodu potřebuje půjčit peníze, takže nemá dostatečné úspory. Navíc drahé auto může být na leasing, což pro vašeho přítele znamená další měsíční náklad, který mu může bránit ve splácení půjčky od vás. I většina oficiálních poskytovatelů půjček si před schválením úvěru ověřuje příjmy žadatelů a posuzuje jejich bonitu, což má svůj důvod. Na druhou stranu existují nebankovní společnosti, které poskytují půjčky bez doložení příjmu, jejich splácení však mají ošetřené jiným způsobem.
Častým řešením této situace je ujednání tzv. zástavy, která vás bude chránit před případným nesplácením. Zástava může být v podobě nějakého majetku, například automobilu apod. Záleží pouze na domluvě smluvních stran. Další možností na zajištění půjčky je osoba ručitele. Neznáte-li naprosto detailně finanční situaci známého, který od vás potřebuje půjčit, požádejte ho, ať si sežene ručitele, který za něj případně půjčku uhradí. V případě, že chcete někomu poskytnout také jakousi půjčku bez doložení příjmu, rozhodně ji neposkytujte pouze na základě ústní dohody a opatřete si smlouvu o půjčce.
To, do jaké míry chcete na poskytnutí půjčky vydělat, je samozřejmě na vás. Jedná-li se o dobrého známého, splatí vám něco navíc automaticky nebo vám laskavost oplatí jiným způsobem. Obecně jsou však rizikové půjčky (mezi které půjčky známým, o jejichž finanční situaci nemáte dokonalý přehled, nepochybně patří) spojeny s poměrně vysokými úroky. Výše úroků, ať už pravidelných nebo úroků z prodlení, musí být zaznamenána ve smlouvě o půjčce. Dbejte také na to, abyste si nestanovili výši úroků v rozporu s dobrými mravy, výše úroků by neměla překročit výši jistiny.
Vašemu známému nikde nepůjčí? Možná byste také neměli
Předtím, než někomu poskytnete půjčku, se zamyslete, proč si ji nesjednal u nějaké z mnoha bankovních či nebankovních institucí, které na českém trhu působí. Bankovní půjčku není mnohdy jednoduché získat, pokud ale někdo nedostane úvěr u nebankovní společnosti, má obvykle buď velmi špatnou platební morálku z minulosti nebo nemá dostatečný příjem, případně možnost zástavy a ručení.
Nebankovní půjčky jsou v dnešní době poskytovány i klientům v insolvenci či exekuci. U některých společností navíc není ani nutné dokládat příjem, jiní poskytovatelé nekontrolují zápisy v registru dlužníků. Půjčky jsou tak stále dostupnější. Důvodem, proč si váš přítel nechce půjčit u takové společnosti, mohou být vysoké úroky. Pokud mu ale byla žádost o nebankovní půjčku zamítnuta, zvažte, zda bude schopen splatit půjčku od vás.
Zapůjčené peníze vám mohou jednou chybět
Nezvažujte pouze finanční situaci toho, kdo vás o půjčku žádá, ale i tu svojí. Než někomu půjčíte, položte si několik zásadních otázek: Opravdu mám teď peníze navíc? Budu mít dostatečnou rezervu v případě, že dojde k nečekané události? Nebudou mi v budoucnu peníze chybět? To, že máte momentálně volné prostředky na účtu, neznamená, že je nemůžete za nějaký čas potřebovat. Vezměte v potaz tento fakt především pokud se chystáte půjčit vysokou částku.
V případě, že někomu půjčíte částku v řádech desetitisíců nebo dokonce statisíců, měli byste počítat s tím, že její splácení může trvat i několik let. Zapůjčené peníze vám tak následně mohou chybět. Počítejte i s možností, že váš známý z nějakého důvodu splácet nebude. Možná pak budete litovat, že jste si danou částku raději neodložili na spoření nebo na důchod, především blížíte-li se k důchodovému věku.
Udělat si ze splátek půjčky a úroků pravidelný měsíční příjem právě v důchodovém věku by se mohlo zdát jako dobrý nápad, jedná se však o velmi rizikovou záležitost. Chcete-li si ve stáří zajistit pravidelný přísun financí, raději si měsíčně určitou částku odkládejte nebo zvolte bezpečnější formu investic. Pokud opravdu chcete půjčku poskytnout, nejprve proveďte výpočet odchodu do důchodu. Spočítejte si, kolik vzhledem k vašim výdajům musí v důchodovém věku činit váš měsíční příjem. Zaměřte se na to především pokud podnikáte, popř. nemáte jiný pasivní příjem. Vychází vám stále vysoká finanční rezerva? Pak si můžete dovolit svému známému půjčit.
Neposkytujte půjčku bez jištění
Pokud se pevně rozhodnete půjčku poskytnout, řádně ji zajistěte. Sepište smlouvu o půjčce, která bude obsahovat veškeré skutečnosti s půjčkou spojené, tedy smluvní strany, výši půjčky, případně výši úroků a datum splacení. Pokud se dohodnete na zástavě, uveďte do smlouvy i tuto zástavu. Jedná-li se o vyšší částku, ideálně požádejte o sepsání půjčky právníka.
Další možností, jak půjčku zajistit, je směnka, využít ji lze ale pouze mezi podnikateli. Od roku 2013 je soukromá půjčka na směnku zakázána a výjimku tvoří právě směnky mezi podnikatelskými subjekty. Směnka je vystavena na určitou částku, kterou je nutné splatit do stanoveného termínu. Velmi důležité je směnku správně sepsat, často se při vystavení směnky dělají chyby. Směnka obsahuje informace o jejím výstavci a příjemci peněz, výši půjčky a termínu splacení, dále datum vystavení a podpisy.
Půjčky na směnku se netěší příliš dobré pověsti, to ovšem ústní půjčky bez zajištění také ne. V každém případě se však ujistěte, zda vaše jednání není v rozporu se zákonem nebo dobrými mravy. Zajistěte si také veškeré podklady, které byste případně v budoucnu mohli potřebovat, pokud by došlo k soudnímu vymáhání půjčky.
