Už měsíc platí nová pravidla pro poskytování hypoték. Podle očekávání zájem o hypotéky opadl. Podle odborníků ale není potíž jen v přísnějších kritériích. Na trhu totiž ubylo nemovitostí a jejich ceny jdou nahoru. Na lepší časy se ovšem neblýská. Včera Česká národní banka navýšila repo sazby, a tak hypotéky zase podraží.
Když začala 1. října platit nová, přísnější pravidla pro poskytování hypoték, jež doporučila Česká národní banka, banky odhadovaly, že zájem o úvěry na bydlení opadne o 15 až 20 procent. Toto číslo se nakonec potvrdilo. „V prvních třech říjnových týdnech jsme zaznamenali pokles nových žádostí o hypotéku ve srovnání s prvním pololetím roku zhruba o 20 procent,“ říká Filip Hrubý, tiskový mluvčí České spořitelny. Za poklesem zájmu o hypotéky je podle něho i skutečnost, že objem úvěrů na bydlení v srpnu a září narostl, takže lze předpokládat, že se řada klientů v létě předzásobila.
Podobný pokles zaznamenala i Moneta Money Bank. „V říjnu se výrazně snížil zájem o hypoteční úvěry. V porovnání se zářím o více než 20 procent,“ dodává senior manažer Radek Perman. Snížení počtu žádostí o hypoteční úvěry potvrzují i další banky, například ČSOB.
Některé hypotéky jsou neschválitelné
Důvodem podle bank není pouze zpřísnění kritérií pro schválení hypotéky. „Snížení zájmu o hypotéky je způsobeno jak nedostatkem nemovitostí na trhu a jejich rostoucí cenou, tak přísnějšími doporučeními centrální banky, které začaly platit v říjnu,“ uvádí Filip Hrubý.
Hodnocení konkrétních dopadů je ovšem ještě předčasné. „Takto brzo po zavedení nových schvalovacích kritérií nedokážeme vyčíslit jejich dopad. Ten půjde odhadnou až s delší časovou řadou pozorování. Nyní dokážeme říci pouze to, že existují žádosti, které se staly neschválitelné. Nicméně i ty se po úpravách financovaných částek, splatností či struktury žadatelů mohou schválitelnými stát,“ doplňuje Patrik Madle, tiskový mluvčí ČSOB.
Také Radek Perman potvrzuje, že části klientů nebyla žádost schválena, nová pravidla se dotkla asi 15 procent žadatelů. „Hypotéka jim buď nebyla schválena, nebo nebyla schválena v plné výši. Pro část těchto klientů jsme našli řešení například ve formě dodatečných vlastních zdrojů, přistoupením spolužadatele či nalezením levnější nemovitosti. Zájemci tedy spolu s námi primárně hledají a nacházejí řešení své situace, než aby ztráceli zájem o hypotéku.“
Hledání možností a kompromisů
Již dříve banky odhadovaly, že nová pravidla postihnou především žadatele s nižšími příjmy, například singles nebo rodiny s malými dětmi, kde vydělává jen jeden dospělý. Postihnou také lidi žijící ve větších městech, kde jsou byty drahé. „Jedná se zejména o mladší klienty a klienty ve větších městech. Doporučení ČNB respektujeme, proto pokud klient nesplňuje některý ze stanovených parametrů, často sám přichází s návrhem, že by do dluhu přibral ještě někoho dalšího. Případně dozajistil hypotéku jinou nemovitostí. Tyto případy jsou nyní častější než před platností doporučení,“ konstatuje Michal Teubner z Komerční banky.
Někteří lidé jsou tak kvůli přísnějším pravidlům, rostoucím cenám nemovitostí i nedostatku realit na trhu nuceni hledat kompromisy. „Exaktní čísla nejsou. Není podchyceno, co by klienti rádi a co nakonec mohou získat. Nová pravidla toto ovlivňují, to je nevyhnutelné. Ale stále si myslím, že to nebude ve smyslu: mohl jsem mít hypotéku, a teď už nemůžu. Spíše ve smyslu: mohl jsem mít hypotéku ve výši 2,8 milionů, a teď jen ve výši 2,5 milionů,“ říká David Eim, místopředseda představenstva Gepard Finance.
Proto se podle něho musí žadatelé zamyslet, jak situaci vyřeší. „Změní záměr? Koupí menší byt dál od centra? Třetí patro bez výtahu? Přízemní byt v rušné ulici? Kompromisy. I dříve jsme je všichni dělali. Hledali jsme řešení přijatelné našim možnostem. Na tom se nic nemění. Jen ty možnosti dostaly další dílčí limit. Samozřejmě je to nepříjemné, především v souvislosti s růstem nemovitostí v Praze. Část lidí už nemusí mít kam slevovat. Pak se záměr posune v čase a hypotéku si nevezmou letos, ale třeba za tři pět let, až rodina něco našetří,“ dodává David Eim.
Hypotéky znovu zdražují
Blízká budoucnost ale levným úvěrům pravděpodobně nakloněná nebude. „Úrokové sazby s největší pravděpodobností porostou. Pro stagnaci či pokles prakticky není prostor, a to vzhledem ke stále se zvyšující ceně zdrojů,“ odhaduje Michal Teubner.
Také David Eim se domnívá, že úrokové sazby mírně porostou, a to s ohledem na zvýšení repo sazby ze strany České národní banky. Ta její navýšení oznámila včera. Nejdůležitější ukazatel, dvoutýdenní repo sazba, stoupla o čtvrt procentního bodu na 1,75 procenta. „Dnešní zvýšení sazeb, pokud bude vývoj tak, jak ho předpokládá prognóza, by v podstatě mělo stačit, pokud jde o závěr roku,“ komentoval včera krok centrální banky guvernér Jiří Rusnok.
Změnu úrokových sazeb už oznámila například Česká spořitelna, a to s platností od 15. listopadu. „S ohledem na rostoucí cenu peněz na trhu a dnešní zvýšení sazeb Českou národní bankou mírně zvyšujeme úrokové sazby u vybraných hypoték,“ říká Radek Vachulka, manažer hypoték České spořitelny.
Největší poptávka je podle něho o hypoteční úvěry s dlouhodobou fixací. „Hypotéky s fixací na osm, deset, patnáct, respektive dvacet let dnes tvoří již dvě třetiny ze všech nově poskytnutých hypotečních úvěrů. Vzhledem k tomu, že Češi hypotéky splácejí v průměru patnáct až dvacet let, dávají jim takto dlouhodobé fixace jistotu stabilní výše splátky a neměnné sazby v zásadě po celou dobu splácení,“ uzavírá Radek Vaculka.
