Při sjednání pojištění domácnosti Češi stále často chybují. Podle průzkumu České asociace pojišťoven je například až 30 procent domácností v České republice pojištěno nedostatečně. Poradíme vám, jak se vyhnout chybám a svou domácnost si správně pojistit.
Nejprve je třeba objasnit častý mýtus, resp. že pojištění domácnosti není to samé co pojištění nemovitosti. „Pojištění nemovitosti kryje škody způsobené na nemovitosti jako takové. Jde tedy o zdi, podlahu, stropy, zárubně a další věci, které jsou k ní napevno přidělané. Naproti tomu pojištění domácnosti kryje její vybavení. Jednoduše řečeno, kdybychom byt nebo dům obrátili vzhůru nohama, tak vše, co vypadne, patří do této skupiny,“ říká Zbyněk Kočiš, finanční specialista společnosti Poutko.
„Pojistná částka by potom měla odpovídat hodnotě těchto věcí,“ doplňuje Petr Milata z ČSOB Pojišťovny. Pojistná částka se navíc odvíjí i od velikosti bytu. Hodnotu majetku by si měl každý pečlivě spočítat a pojišťovat jej v celé výši. „Častý nešvar, který souvisí se snahou platit na pojistném co nejméně, je takzvané podpojištění majetku. Tedy podhodnocení jeho ceny a pojištění na menší částku. V případě pojistné události pak nelze počítat s tím, že bude majiteli vyplacena dostatečná částka na pořízení nového vybavení. Pojišťovny navíc mohou podpojištění i penalizovat,“ popisuje Zbyněk Kočiš s tím, že v takovém případě pak hrozí, že majiteli nebude vyplacena ani celá pojistná částka, ale třeba jen její polovina.
Méně častým jevem je takzvané přepojištění, tedy nadhodnocení ceny vybavení domácnosti. Pojistit si domácnost na vyšší částku, než je ta skutečná, se stejně jako u podpojištění nevyplatí. „Na papíře sice lidé vidí vyšší pojistné plnění, pojišťovna jim ho však v případě pojistné události nevyplatí. Nejen, že na této praktice v podstatě nelze vydělat, majitel domácnosti navíc na pojištění zaplatí více, než by musel,“ upozorňuje Kočiš.
Nejen v bytě
Pojištění domácnosti se navíc vztahuje nejen na věci umístěné v bytě a v prostorách v jeho půdorysu, ale i na věci, které se nacházejí v uzamčených nebytových prostorách a v prostorách, které k bytu náleží, ale jsou umístěny mimo jeho půdorys – tedy ve sklepě, komoře či garáži – a ve společných částech domu, v němž se byt nachází.
„Pojištěny jsou i věci, které jsou umístěny na pozemku, který k bytu nebo rodinnému domu patří, pokud jejich vlastnosti či charakter venkovní umístění umožňuje – například zahradní nábytek, houpačka apod.,“ dále uvádí Renata Čapková, tisková mluvčí České podnikatelské pojišťovny.
Co vám hrozí?
Při nastavování pojistné smlouvy je dobré se zamyslet nad možnými riziky. V případě domu na kopci, asi není nutné zahrnout i pojištění proti povodni. Pojišťovny radí pojistit se hlavně proti požáru, výbuchu, škod z kouře, vichřici, krupobití. Dále se můžete pojistit proti vodovodním škodám, škodám z přepětí nebo zkratu či zlodějům.
„Pro komplexně ochráněný byt či dům je třeba zkombinovat pojištění stavby a pojištění domácnosti. Pojištění stavby se vztahuje na samotnou budovu, vedle toho stojí pojištění domácnosti, které kryje škody na vybavení,“ vysvětluje Ivana Buriánková z České pojišťovny.
Nedostatečné zabezpečení domácnosti
Součástí pojištění domácnosti je také krytí škod způsobených vloupáním. Pojišťovny se proto velmi zajímají o to, jak je dům či byt chráněn proti zlodějům. I zabezpečení pojištěných objektů však bývá často podceňováno.
Zabezpečení domácnosti by mělo být úměrné hodnotě a charakteru jejího zařízení. Čím vyšší jsou limity plnění, tím lépe musí být domácnost zabezpečena. Kdo si chce pojistit třeba starožitnosti, obrazy a jiné hodnotné věci, musí investovat do bezpečnostních dveří s pokročilým uzamykacím systémem, fólií na sklech, případně do mříží a elektronického alarmu. Jinak pojišťovna věci nepojistí. Pokud se po vloupání zjistí, že majitel zanedbal zabezpečení, například nechal otevřené okno, pojišťovna mu většinou v plnění vyplatí o dost nižší částku.
Kdy se pojištění domácnosti vyplatí
Ze statistik pojišťoven vyplývá, že nejčastější příčinou škod v domácnosti jsou vodovodní škody a škody vzniklé přepětím či zkratem. „U vodovodních škod jde jednak o samotnou škodu na bytovém vybavení, kterou voda způsobí, ve velké míře ale také o refundaci částky za proteklou vodu, která se snadno vyšplhá do desetitisíců,“ uvádí Jana Černá z Allianz pojišťovny.
Užitečným připojištěním v rámci pojištění domácnosti pak může být pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě. „Vztahuje na škody na zdraví, majetku a zvířatech, ale také na škody finanční, nemajetkové i regresní nároky pojišťoven,“ uzavírá Ivana Buriánková. Pojištěni jsou přitom všichni členové společné domácnosti včetně drobných zvířat.
Revidujte smlouvy, ušetříte a vyhnete se problémům
Jednou za dva až tři roky je na místě smlouvu aktualizovat – hodnota majetku se v čase vyvíjí, mění se vybavení bytu. „Vybavení bytu na začátku bude mít zcela jistě jinou hodnotu než po dvou, třech letech, případně s narozením potomka. Smlouvy je proto třeba čas od času aktualizovat a zařadit do nich navýšení či případný pokles ceny vybavení,“ uzavírá Zbyněk Kočiš.
