Touha něco vlastnit nebo něco zažít, je „základním kamenem“ úvěrových reklam, které cílí na naše emoce a potřeby. V posledních letech byl boom hypotéčního byznysu, ale ani spotřebitelské úvěry nezůstaly v pozadí. Jak je tomu dnes? Jak na současné půjčky? Podle čeho je vybírat? Na co si dát zvlášť pozor?
Touha něco vlastnit nebo něco zažít, je „základním kamenem“ úvěrových reklam, které cílí na naše emoce a potřeby. V posledních letech byl boom hypotéčního byznysu, ale ani spotřebitelské úvěry nezůstaly v pozadí. Jak je tomu dnes? Jak na současné půjčky? Podle čeho je vybírat? Na co si dát zvlášť pozor?
Podle Ministerstva financí COVID-19 nezpůsobil zvýšení poptávky po úvěrech, ale primárně ovlivnil schopnost jejich splácení. Což má dopad na zisky společností, které úvěry poskytují, takže je nutné počítat s tím, že získat úvěr nemusí být – a už většinou není - tak jednoduché jako dříve. Zároveň je naše současná ekonomická situace, kdy raketově roste inflace, varovně zvednutý prst ve smyslu mnohem vyšší pravděpodobnosti problémů se splácením. Řada dlužníků se už ocitla jen krůček od spadnutí do úvěrových pastí.
Na co si nejčastěji půjčujeme
Co patří mezi top potřeby, které Češi pokrývají krátkodobými půjčkami (pár měsíců až 5 let)? Jsou to půjčky na auto či motorku, rekonstrukce bytu, vybavení domácnosti nebo elektroniku. Objevují se také úvěry na lékařské zákroky, vzdělávání a podporu dětí. Bohužel se však najdou i půjčky na tzv. věci zbytné, tedy na dovolenou, Vánoce a jiné požitky, které by se vždy měly hradit z úspor.
Dobré a špatné půjčky
Nejspíš víte, že jsou tzv. dobré a špatné půjčky. Mezi ty dobré, které nám objektivně zlepšují život, protože nám přináší dlouhodobý užitek, pohodu či zisk, patří především půjčky na bydlení či na prosperující byznys. Mezi ty špatné pak řadíme takové, které slouží pro „pohlazení ega“ či jen ke krátkodobé radosti, jako je například půjčka na lepší mobil či dovolenou. Takovéto půjčky, když už si je někdo vezme, je třeba co nejdříve splatit, protože patří zpravidla k těm vůbec nejdražším.
Podle čeho úvěrový produkt volit
Při výběru půjčky je vždy prvoplánově nutné zhodnotit, zda konkrétní typ úvěrového produktu, který nám „padl do oka,“ se skutečně hodí k našemu účelu. Každá konkrétní situace totiž může mít jiné doporučení pro druh půjčky. Obvykle se vychází z účelu půjčky a času, do kdy je nutné půjčku splatit. Ideální je proto konzultovat naše záměry a potřeby s dobrým, zkušeným finančním poradcem – úvěrovým specialistou, který má přehled o celé úvěrové nabídce na trhu a pomůže nám produkt správně zvolit.
Jaké jsou nejčastěji využívané produkty a k čemu se hodí?
- Kontokorent – úvěr, který se váže na bankovní účet a umožňuje klientovi čerpat prostředky ve chvíli, kdy není na jeho bankovním účtu částka v dostatečné výši. Následně je možné čerpat peníze do povoleného limitu a účet se tak dostává do minusu, tzv. debetu. Produkt je nejčastěji využíván na překlenutí maximálně 1 měsíce, pokud není naspořena dostatečná rezerva. Očekává se, že s dalším příjmem došlým na účet, se dluh vyrovná. RPSN, tedy roční procentuální sazba nákladů (celková cena půjčky včetně poplatků a případného pojištění) se pohybuje mezi 18-38 procenty.
- Kreditní karta – platební nástroj, který umožňuje nákupy prostřednictvím úvěrového účtu, tzv. revolvingového úvěru. Kreditní karta není vázaná na běžný účet. Může se z ní čerpat do předem schváleného a poskytnutého úvěrového limitu a v případě splacení do určitého počtu dnů (obvykle 45-55 dní, tzv. bezúročného období), není nutné splácet úrok. Když se termín nestihne, úrok naskakuje od dne čerpání úvěru. RPSN se pohybuje nejčastěji okolo 30 procent. Je třeba upozornit na to, že většina kreditních karet má bezúročné období pouze pro platby kartou, nikoli na výběry z bankomatů, tam se počítá úrok ihned! Kreditní karta je praktický platební nástroj pro cestovatele, kdy například při půjčení auta nebo při rezervaci hotelu je blokován finanční limit, který nejde z peněz klienta, ale z úvěrového limitu banky apod.
- Spotřebitelský úvěr – neúčelová nebo účelová půjčka, která se obvykle sjednává na předem stanovené období a za jasně stanovenou odměnu. Splátkový prodej je typ účelového spotřebitelského úvěru. Tyto produkty jsou využívané na středně dlouhé období, obvykle na 6 měsíců až cca 5-6 let. RPSN se může pohybovat ve velkém rozpětí mezi 3-46 procenty, průměr je nejčastěji mezi 7-10 procenty.
- Úvěr/Překlenovací úvěr ze stavebního spoření – produkt striktně účelový, na bydlení. Může nahradit spotřebitelský úvěr s možností splácet 5 až 20 let. RPSN se pohybuje od 5 až 10 procenty.
- Hypotéka – dlouhodobý účelový úvěr na 5 až 40 let, který musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti (například pozemkem, stavbou, bytem aj.). Zástavní právo je zapsáno v katastru nemovitostí do splacení dluhu. Americká hypotéka je pak neúčelová hypotéka. Hypotéka a Americká hypotéka patří mezi nejlevnější produkty na finančním trhu, kdy RPSN se pohybuje mezi 4-9 procenty.
Pozor, pokud klient není schopný splatit kontokorent či kreditní kartu, je nutné okamžitě reagovat a přesměrovat dluh na jiný vhodnější typ půjčky, jako např. spotřebitelský úvěr. Kontokorent a kreditní karta jsou nejdražšími úvěry na trhu!
Při neschopnosti splácet jakýkoli typ úvěru je třeba vždy co nejdříve „na férovku“ o tom informovat banku, v níž úvěr máme a zahájit s ní jednání, které povede k řešení situace. Vůbec nejhorší, co může klient v případě neschopnosti splácet udělat, je zaujmout pozici „mrtvého brouka“.
Kde a jak si půjčit
Nejlepší je začít tím, že si uděláme srovnání, malý průzkum trhu. K tomu je možné využít webové stránky pro tyto účely připravené, například Zlatakoruna.info
Jako další krok doporučuji nechat si zpracovat více nabídek, tak od 2 až 3 společností. V případě, když finanční společnost odmítá peníze půjčit (nevychází tzv. kalkulace nabídky, což většinou znamená, že klient nemá dostatečné příjmy), je dobré to brát vážně, jako varování před pravděpodobnými problémy se splácením. Zkrátka, takové odmítnutí je nejlepší vnímat jako doporučení hledat jiné cesty, jak finanční prostředky získat. Těmi může být přivýdělek, brigáda, odprodání věcí, a tak dále.
Nejen podmínky úvěru, ale i od koho
Vždy se vyplatí pro půjčku vybrat společnost, která má licenci poskytovat půjčky a je zapsána v registrech ČNB. Pozor na lichváře, směnka rozhodně není řešení! Možná se zeptáte, proč je třeba volit stabilní společnost pro úvěrovou smlouvu, když přeci stačí fakt, že poskytovatel půjčky dá minimální úroky a rozumné poplatky?
Nízké RPSN je fajn, ale nestačí! Klienta by pokaždé, preventivně, mělo zajímat, jaké bude chování společnosti, kdyby se dostal do obtíží. Kvalitní společnost bude mít s vysokou pravděpodobností zájem klientovi vyjít vstříc, jeho situaci řešit k oboustranné spokojenosti, třeba i změnou smlouvy. Naopak neseriózní firma či lichvář budou nejspíš chtít tíživou situaci klienta využít a ještě na ní dál vydělat. Proto je třeba nejen sledovat konkrétní podmínky úvěru, ale být také opatrní i při výběru partnera pro půjčku.
RPSN je hlavní, jsou ale i další parametry
Vybrat tu nejvýhodnější nabídku je dnes relativně snadné, protože je možné je porovnávat na základě procentního vyjádření RPSN. RPSN určuje výši skutečných ročních nákladů. Čím nižší úroková sazba RPSN, tím lepší.
Neméně důležité ale také je, jak vypadá splácení úroků a jistiny (neboli půjčené částky) v čase. Ideální je požádat o graf, který odhalí, zdali se splácí úrok lineárně nebo jen v prvních měsících půjčky. Tato informace je podstatná obzvláště pro případ, kdyby měl klient zájem a možnost dluh splatit dříve.
Poplatková politika nekončí úrokem, vstupním poplatkem či cenou za případné pojištění. Je třeba se seznámit se sazebníkem společnosti a zjistit, jaké další poplatky mohou nastat například při mimořádné splátce, změně smlouvy – snížení měsíční splátky či prodloužení délky úvěru; nebo při vystavení určitých dokumentů či potvrzení.
Pozor také na marketingové akce! Detailně se seznamte s podmínkami akce, abyste následně nebyli překvapeni zvýšením úrokové sazby či poplatkem, když tyto podmínky nedodržíte.
Na smlouvu s výrazňovačem
Rozhodně je třeba důkladně si přečíst a dobře pochopit úvěrovou smlouvu. Ta musí ze zákona obsahovat všechny podstatné podmínky půjčky a důležité související informace o ní, včetně všech povinností i práv klienta při splácení.
Klientům vždy radím, ať dokumenty studují se zvýrazňovačem, kterým si označí v sazebníku banky a obchodních podmínkách úvěrové smlouvy (ať už ve fyzické podobě či elektronické) všechno, co se týká poplatků a podmínek, které je budou stát peníze. Vždyť úvěrové doklady, zvláště pak smlouvy, bývají obsáhlé elaboráty, ve kterých není lehká orientace.
To nejdůležitější na závěr
Než se upíšete k úvěrovému produktu, znovu zvažte, je-li ve vašem případě půjčka opravdu nutná. Máte trvalé příjmy? Jsou v rodině finanční rezervy – jaké? Budete potřebovat připojištění pro případ ztráty zaměstnání či pracovní neschopnosti? To jsou otázky, který by si měl každý zodpovědět ještě před podpisem úvěrové smlouvy. Nikdy totiž není dobré jet až na doraz rodinného rozpočtu!
Osobně vždy každému doporučuji, pokud mu nezbývá ani na tvoření aspoň malé finanční rezervy, aby neriskoval a úvěr odložil do doby, kdy bude na tom finančně lépe.
Autorka je členka Finanční akademie Zlaté koruny, konzultantka, mentorka a lektorka finančního vzdělávání (www.financnizralost.cz), autorka knihy Finanční zralost – klíč k finanční spokojenosti.
Zlatá koruna již 20 let pořádá soutěž finančních produktů, které hodnotí téměř 400 členná nezávislá Finanční akademie, organizuje odborná ekonomická a finanční fóra, provozuje finanční portál se srovnávačem www.zlatakoruna.info a rádce www.penizevrousce.cz.
