Jak pracovat s rodinným rozpočtem v nejistých dobách

Informace o rostoucí inflaci nás žene do spekulativních nebo podvodných investic, zvyšující se úroky v nás probouzí pocit, zda jsme s tou hypotékou udělali dobře. Máme strach ze ztráty zaměstnání, o rodinu, o budoucnost. Všechny tyto negativní emoce jsou největším nepřítelem správy osobních financí. Unáhlenými a emocemi zahalenými rozhodnutími si většinou nejvíce škodíme.

To, co se děje už nezměníme. Pojďme se tedy alespoň podívat, jak dopady současné krize co nejvíce zmírnit a ideálně se z nich poučit, protože krize se často opakují.

Novela zákoníku práce: Přehled hlavních změn

Vyděláváme

Udělejte si podrobný přehled příjmů a výdajů

• Když neznám podrobně své výdaje a příjmy, jak mohu něco ušetřit?
• Snažte se nějakou dobu (alespoň 3 měsíce) sledovat své výdaje. Pečlivě si zapisujte každý výdaj, každou drobnost. Ideální je použít nějakou online aplikaci, kterou máte stále při ruce.
• Poté si sestavte bilanci příjmů a výdajů tak, abyste ji mohli v čase upravovat.

Důkladně se zamyslet nad svými výdaji

Výdaje si rozdělte na:

Fixní výdaje – hypotéka/nájem, platba za auto, pojištění, telefon, lítačka, atd... Jedná se o výdaje, které je nemožné nebo velmi těžké měnit.

Variabilní výdaje – jídlo, koníčky, telefon, Netflix (a ostatní platformy), oblečení, pohonné hmoty, atd... Zde totiž můžeme hodně ušetřit. Ať chceme nebo ne, je zde krize, která nás ovlivní a je opravdu důležité určit si priority ve výdajích.

• Důvodem nízkých úspor totiž nejsou jen nedostatečné příjmy ale také finanční gramotnost a nechuť určit si priority ve výdajích.
• Každý měsíc si po výplatě sedněte a přesně si rozmyslete, co chcete se svými penězi dělat. Co zaplatit, kam investovat, na co našetřit, atd. a teprve to, co zbyde, utraťte za spotřebu.

Ochraňujte svůj příjem

• Na vašem příjmu závisí všechny vaše plány. Jeho ochrana by měla být založena na dvou pilířích.

Rezerva – pokud přijdete o zaměstnání nebo máte nenadálé výdaje (rozbitý spotřebič, oprava auta, atd…), měli byste mít po ruce určitou rezervu, která odpovídá Vašemu životnímu standardu.

Kvalitní pojištění – pokud nemáte dostatečné rezervy nebo majetek a stane se Vám úraz nebo Vás potká zákeřná nemoc, která Vás vyřadí na několik týdnů nebo měsíců z práce, mělo by Vám ztrátu příjmů vykompenzovat pojištění.

Důchody v roce 2023 čekají změny: Valorizace, výchovné i příspěvek pro prarodiče

Vyděláváme

Ochraňujte svůj majetek

• Pokud vlastníte nemovitost, mějte svůj majetek kvalitně pojištěn. Není nic horšího, než když Vás v nelehké ekonomické situaci zasáhne ještě nějaký živel.
• Pojištění by nikdy neměla být jedna z prvních plateb, kterou budete chtít v těžké době vyškrtnout.
• Pokud se Vám zdá pojištění drahé, porovnejte si pojištění i u jiných pojišťoven. Zaměřte se i na propojištěnost mezi jednotlivými produkty. Pojišťovny za to často dávají slevy.

Stanovte si své dlouhodobé cíle

• Abyste předešli jednorázovému narušení rozpočtu, stanovte si jasný plán na své dlouhodobé cíle (dovolená, auto, rekonstrukce nemovitosti, renta…) dopředu.
• Částku na dlouhodobé cíle si ideálně zahrňte do nezbytných výdajů.

• Vaše dlouhodobé cíle by neměli být ohroženy krátkodobými výkyvy ekonomiky.

Vyhněte se zaručeným receptům na zbohatnutí

• V době krize vylézá na povrch (nejen finančního) světa spousta obchodníků se strachem a prodejců zaručených receptů na zbohatnutí. Snažte se to ignorovat.
• Nesnažte se spekulovat na růst či pokles trhu ani neinvestujte do jedinečných a garantovaných produktů.
• Nenechte se ani zlákat do rozsáhlých MLM (multi level marketing) sítí, které se budou snažit těžit z potenciálního strachu z nezaměstnanosti.

Svůj finanční plán měňte jen na základě zásadních životních změn

• Nepodléhejte emocím a tučným titulkům v novinách. Svůj finanční plán měňte opravdu jen na základě zásadních životních změn.
• Každou změnu ideálně konzultuje s poradcem, který má nestranný a nezaujatý pohled.
• Pokud svůj finanční plán z jakéhokoli důvodu musíte změnit nebo některé jeho body přerušit, naplánujte si, kdy se vrátíte zpět na původní cestu.

Sledujte možnosti změny operátorů a provozovatelů

• Každý rok si zrevidujte všechny smlouvy od mobilních operátorů, digitálních televizí, poskytovatelů internetu, poskytovatelů plynu a elektřiny, atd… Vím, nikoho nebaví tyto smlouvy řešit, natož pravidelně revidovat. Skrývá se v nich ale potenciál velikých úspor.

Nepanikařte

• V záchvatu vzteku a zlosti většinou nevznikají ta nejlepší rozhodnutí

Není to lehká doba. Ještě jsme se ani nevzpamatovali z Covidu a přišel konflikt na Ukrajině a s ním i energetická krize. Mnoho z nás si určitě říká, že hůř už být nemůže. Svět se mění a my musíme s ním. Každá krize je i příležitost, jen záleží na tom, jak se na to koukáme. Změňme své spotřební chování, snažme se dodržovat výše zmíněná pravidla a mysleme více na budoucnost. Každá krize totiž jednou skončí a všechno zlé se v dobré obrátí.

Autor je finanční specialista firmy 4fin.