Svůj účet používáte minimálně a platíte většinou hotově? Nebo opačně, tedy využíváte nejnovější platební technologie i bankovní služby co to jde, a na nákup jdete jen s mincí na košík v supermarketu? Máte svůj účet na jednom místě celou věčnost, či raději přecházíte tam, kde je to výhodnější? Ať tak či onak, mohla by vás zajímat aktuální situace, včetně porovnání běžných účtů u našich deseti nejpoužívanějších bank.
Komu se vyplatí přejít?
Podle čeho poznáte, že právě vy byste se měli rozhlédnout po trhu a zjistit, zda neplatíte za služby zbytečně? Kandidáty na zvážení přechodu k jiné bance vidím jako hlavní dvě skupiny. V první skupině se nachází klienti, využívající služeb své banky dlouhou dobu a bez změny. Je totiž pravděpodobné, že některé služby byly v době, kdy si účet zakládali, zpoplatněny. A nyní jsou buď zcela zdarma, nebo v kombinaci s jinými využívanými službami značně zlevněny. Je tedy třeba si údaje pro toto srovnání zjistit a porovnat s vlastním výpisem z účtu, a hned bude jasné, zda má smysl o změně uvažovat.
Do druhé skupiny patří ti, kteří ještě využívají jiné bankovní služby u jiných bank, zejména úvěry. Těm radím: zkuste se, nejlépe osobně, zeptat v bance, kde máte půjčku či hypotéku, jaké podmínky by vám dokázali nabídnout, kdybyste si k nim převedli i hlavní účet, výplatu a případně další produkty. Budete nejspíš překvapeni, jaké trumfy dokáží vytáhnout!
Důležitá srovnávací kritéria
A co situace, kdy si hodláte založit nový bankovní účet? Podle čeho se budete rozhodovat? Existuje celá řada kritérií, které můžete brát v potaz. Podívejme se na ty nejdůležitější a nejčastější.
Téměř všechny sledované banky mají v nabídce minimálně dva typy běžných účtů, respektive dva cenové tarify. Ten nižší zpravidla zahrnuje nulové poplatky za vedení účtu a pochopitelně menší rozsah doplňkových služeb tzv. „v ceně“. Vyšší tarif již většinou bývá zpoplatněn, avšak v sobě zahrnuje i mnohem více doplňkových služeb, jejichž cenu obsahuje měsíční paušál. Jsou to například výběry z bankomatů v ČR, v EU a někdy i na celém světě zdarma, pojištění ztráty platební karty či další, tzv. cizoměnové účty.
Při porovnávání produktů jednotlivých bank (v tabulce níže) jsem se zaměřil právě na “nižší cenový tarif”. Porovnání sleduje celkem 11 kritérií, kterými jsou: možnost zřízení online, multiměnový účet, dostupnost Apple pay a Google pay, poplatek za vedení účtu, úroková sazba na běžném a spořicím účtu, platební karta, výběry z bankomatu doma i v zahraničí, zahraniční platby a SEPA platby a dostupnost služby Bankovní identita.
Praktická Bankovní identita
Bankovní identita představuje jakousi formu elektronické občanky. Jejím prostřednictvím lze ověřovat totožnost online při komunikaci s úřady, při žádosti o vydání nových dokladů, podávání daňového přiznání a podobně. Postup je jednoduchý: při přihlašování k portálu občana nebo jiné službě podporující přihlášení prostřednictvím Bankovní identity stačí vybrat svou banku a následně budete přesměrováni na přihlašovací portál, stejný jako u vašeho internetového bankovnictví. Po ověření přihlašovacích údajů budete přesměrováni zpět a můžete začít službu využívat.
Ke dni vzniku tohoto článku (1. 3. 2022) poskytuje Bankovní identitu 6 bank. Jedná se o Českou spořitelnu, Air bank, KB, ČSOB, Monetu a Raiffeisenbank. Několik dalších na spuštění aktuálně pracuje.
Situace: s hypotékou měním i běžný účet
Většina českých bank poskytující hypoteční úvěry nabízí zvýhodněné úrokové sazby či slevy z poplatků na svých hypotečních úvěrech výměnou za to, že si k ní převedete mimo jiné i svůj hlavní bankovní účet. Musíte jej však také aktivně využívat. Pojem aktivní využívání definuje každá banka jinak. Tuto podmínku však není problém splnit. Nejčastěji se jedná o stanovený počet karetních transakcí měsíčně, či zasílání výplaty na daný účet. Vzhledem k tomu, že úroky z hypotečního úvěru zaplacené v měsíční splátce představují velmi významnou část klientova rozpočtu, je jasné, že i poskytované slevy mohou mít značný dopad na jeho rozhodování. Z tohoto důvodu uvádím hypoteční úvěr jako jedno ze zásadních kritérií pro výběr banky a běžného účtu.
Na úroky moc nespoléhejte
Aktuální míra inflace v České republice značně převyšuje cíle stanovené Českou národní bankou. Bohužel ani makroekonomické prognózy nenaznačují, že by v nejbližších měsících mělo docházet k razantnímu poklesu. Znamená to pro nás mimo jiné, že peníze, které držíme v hotovosti nebo na účtech, ztrácejí svou reálnou kupní sílu. V minulých letech jsme mohli být svědky toho, že úrokové sazby na spořicích účtech (a někdy i na běžných účtech) kopírovaly nebo dokonce krátkodobě i překračovaly míru inflace. Na tento jev se však v následujících měsících a letech spolehnout nelze. Až na jednu výjimku, všechny běžné účty ve srovnání nabízejí úrokovou sazbu 0 procent. Výjimku zde tvoří Equa bank se svou úrokovou sazbou 0,01 procenta.
Bohužel ani na spořicích účtech se žádný zázrak nekoná. Nejvyšší úrokovou sazbu na spořicím účtu aktuálně nabízí Air bank, a to 3 procenta pro zůstatek do 250 tisíc korun. Ovšem nestačí tento účet jen “mít”. Je potřeba jej také aktivně využívat. V tomto případě to znamená měsíčně provést 5 plateb kartou na běžném účtu. 3procentní úrokovou sazbu s dalšími podmínkami lze najít také u Equa bank a Raiffeisenbank.
Výběry z bankomatů nejsou všechny zdarma
Výběry z vlastních bankomatů zdarma vám suverénně nabídnou všichni. Jak je to však s výběry z bankomatů jiných bank, nebo dokonce v zahraničí? Tato služba bývá často zpoplatněna. Banky si za využívání sítě svých bankomatů vzájemně platí a tyto náklady přenášejí i na své klienty. Existují v zásadě dva typy poplatků. Jednorázový poplatek účtovaný za každý výběr se pohybuje často v rozmezí 35 - 40 korun, viz přehled níže. Druhou možností je zaplacení jednotného měsíčního poplatku za neomezené výběry v ČR, v EU nebo dokonce na celém světě. Některé banky ve srovnání nabízí výběr z bankomatu jiné banky zdarma od určité částky.
Pokud vybíráte z bankomatu jiné banky, než je ta vaše, mějte na paměti, že i dotaz na zůstatek je považován za transakci. V mnoha případech bývá také zpoplatněn.
Nejvýhodnější podmínky u poplatku za výběr z bankomatu lze najít v Equa bank, Moneta Money Bank a Raiffeisenbank. U jejich srovnávaných účtů můžete vybírat peníze z bankomatu bez poplatku neomezeně po celém světě.
Zahraniční platby a SEPA platby
Posílání zahraničních plateb, tzv. SWIFT a SEPA plateb, může náklady na využívání bankovních služeb značně prodražit. S rostoucím zájmem o investování prostřednictvím online brokerů se bude o formy zasílání peněz na zahraniční účty v různých měnách zajímat čím dál více lidí. Nejvýhodnější podmínky pro odesílání a příjem zahraničních plateb u tuzemských bank lze najít v Air bank. S poplatkem 100 korun za příchozí i odchozí zahraniční platbu a 0 korun za SEPA platbu boduje Air bank u drobných investorů, expatů a ostatních lidí, kteří potřebují posílat peníze do zahraničních bank.
Kromě tuzemských bank lze na trhu najít řadu poskytovatelů přeshraničních převodů peněz a jejich konverzí. Mnozí z nich nabízí své služby za nízké poplatky, výhodné směnné kurzy a další výhody, kterým mohou tuzemské banky jen stěží konkurovat. Máte-li v úmyslu převádět a posílat větší částky do cizích zemí, rozhodně doporučuji se s jejich nabídkami seznámit.
Studujte sazebníky! Kde je najdete?
A kde najít to veledůležité, tedy informace o poplatcích a úrokových sazbách? Lepší možností než procházení produktových stránek banky je nahlédnutí přímo do sazebníku poplatků a úrokového lístku. Tyto dokumenty naleznete u všech bank přibližně na stejném místě, a to v patě internetových stránek banky, tj. úplně dole mezi odkazy. Odkazy vedou nejčastěji na PDF dokumenty. Každá banka je sice nazývá jinak, ale většinou se jedná o varianty - ceník, sazebník, lístek či přehled úrokových sazeb a poplatků nebo úhrad. Pokud ve spodní části webové stránky banky takový odkaz nenaleznete, zkuste sekci “ke stažení”.
PDF verze sazebníku poplatků či úrokového lístku sice na první pohled může působit komplikovaně, ale nenechte se tím odradit. Při pozorném pročtení zjistíte, že zde jsou všechny potřebné informace, týkající se poplatků a úrokových sazeb a podmínek pro jejich uplatnění.
Ideální účet pro všechny neexistuje
Jak je patrné i z našeho srovnání, nelze objektivně vybrat bankovní produkt, který by byl vhodný pro každého. Vždyť kritérií je celá řada a každý je jiný, má své specifické potřeby a individuální životní situaci. Jediné, co univerzálně platí je apel, aby pokaždé, když člověk bankovní produkt vybírá, věnoval dostatečnou pozornost jeho obsahu. Aby si opatřil o produktu správné informace a pořádně promyslel, na co všechno ho chce konkrétně použít. Doporučuji navštívit stránky Zlaté koruny, kde jsou u finančních produktů přehledné a dobře strukturované informace společně s hodnocením nezávislých odborníků.
Podrobné porovnání nabízíme tabulku. Pro lepší zobrazení otevřete v galerii.
Poznámka: Úrokové sazby na spořicích účtech nezahrnují časově omezené akce, bonusy pro nové klienty, nové vklady ani zvýhodnění při souběžném využití investičních produktů.
Další informace lze najít na: https://www.zlatakoruna.info/financni-produkty/ucty
Autor článku je nezávislý expert a člen Finanční akademie Zlaté koruny.
Zlatá koruna již 20 let pořádá soutěž finančních produktů, které hodnotí téměř 400 členná nezávislá Finanční akademie, organizuje odborná ekonomická a finanční fóra, provozuje finanční portál se srovnávačem www.zlatakoruna.info a rádce www.penizevrousce.cz.
