Rodinné pojistky mají i své nevýhody | E15.cz

Vše o miliardářích

Vše o miliardářích Vstoupit do speciálu

Pozor na rodinné pojistky, mají i své nevýhody

Aleš Pospíšil

Aleš Pospíšil

Méně papírování a nižší pojistné, jenže také potenciální komplikace… Na tyto situace si proto dávejte pozor.

Motivací sjednat společné životní pojištění pro členy rodiny bývá často snaha ušetřit na pojistném. Jedna společná smlouva vyjde rodinu většinou  levněji, než kdyby měl každý její člen pojištění vlastní. Úspora může činit až pětinu oproti stavu, kdy by měl každý svou vlastní pojistku.

Dnes jsou smlouvy pro více osob o poznání flexibilnější, než tomu bylo v minulosti. Různé osoby mohou být v rámci jedné smlouvy pojištěny na rozdílná rizika a na různě vysoké částky. Už tak není nutné mít jedno „řešení“ pro všechny. Pokud některý z členů rodiny vydělává výrazně více a ztráta takového příjmu by byla fatální, je možné sjednat pojistné na vyšší částku.

Než koupíte firemní dluhopis... Tohle potřebujete vědět

Pokud si sjednáte společnou pojistku, u které i investujete, můžete ušetřit i na pravidelném poplatku za vedení jedné namísto více smluv. A pro někoho může být také výhodou, že se „stará“ pouze o jednu smlouvu a snáze si ohlídá například roční platby pojistného.

Komplikace v případě nemocí či úmrtí

Problém může nastat už při sjednávání smlouvy. Stačí, když jedna z pojišťovaných osob má závažnější zdravotní problémy. Zkoumání jejího zdravotního stavu může prodloužit přijetí celé pojistky a pojišťovna případně může uzavření smlouvy odmítnout. Tato situace naštěstí není v praxi až tak častá.

Kupní síla v regionech se vyrovnává, Praha se zbytku republiky vymyká

Vážnější problém spočívá v možném nečekaném a nežádoucím zániku pojistné ochrany. O co se jedná? Jedna pojištěná osoba je na rodinné smlouvě vždy označena za tzv. hlavní pojištěnou osobu. A u řady rodinných smluv je ujednáno, že při smrti tohoto hlavního pojištěného dochází k zániku pojištění všech pojištěných osob na smlouvě.

Pokud by například při dopravní nehodě zemřel hlavní pojištěný a ostatní osoby přežily, mohlo by dojít k problémům s výplatou odškodnění všech přeživších. Jejich pojištění totiž zaniklo úmrtím hlavní pojištěné osoby a trvání pojistné smlouvy je podmínkou pro výplatu odškodnění u celé řady pojištění, například u hospitalizace, léčení úrazu nebo pracovní neschopnosti.

Vláda rozšiřuje EET a snižuje DPH, pokles pocítí každá domácnost

Nemusí to tak být pokaždé. U některých pojišťoven proto pojištění automaticky nezaniká, ale je požadována rychlá reakce v délce tří měsíců. Pojištění je však obvykle poslední věcí, na kterou člověk v takových chvílích myslí…

Konec vztahu = konec pojištění

Komplikace také typicky nastávají v případě rozvodů (rozchodů), kdy se manželé (partneři) složitě domlouvají o vypořádání nejen svých finančních záležitostí. Tím, kdo pojistnou smlouvu může vypovědět, je totiž pouze pojistník.

Obvykle je to jedna z pojištěných osob, která současně jednou platbou platí pojišťovně pojistné za všechny pojištěné osoby. Když pojistník smlouvu vypoví, zůstanou ostatní bez pojistné ochrany a nemusí o tom ani vědět.

Finanční správa varuje: co nevidět vyprší 40 tisíc EET certifikátů

Opačný problém nastává u vybraných rodinných smluv, u kterých nejde ze smlouvy odstranit druhá pojištěná osoba, pokud s tím nesouhlasí. Dokonce pojistníkovi nemusí být umožněno ani smlouvu vypovědět bez podpisu druhého pojištěného. Pokud dojde k rozvodu, jeden z manželů může být pojištěn zadarmo a pojistník s tím nic neudělá, respektive může jen nechat smlouvu zaniknout pro neplacení.

U rodinných pojistek je třeba také počítat s tím, že v případě společné pojistné smlouvy může získat daňové úlevy za životní pojištění jen ten, kdo je ve smlouvě uveden jako pojistník. V případě dvou vydělávajících rodičů, tak bude moci případné daňové úlevy uplatnit pouze jeden z nich. Sleva přitom může dosáhnout až 3 600 korun za rok.

Ceny realit meziročně dál rostly, nejvíc pozemků a domů

Toto vás pochopitelně zajímá jen v případě, kdy chcete na smlouvě alespoň minimálně investovat, aby byla splněna jedna z podmínek pro získání daňové úlevy.

Z uvedeného je tedy zřejmé, že možnost získat „rodinnou slevu“ v životním pojištění je lákavá, ale pokud se chcete vyhnout některým z popsaných problémů, je nutné pečlivě vybrat pojišťovnu. A některým komplikacím bohužel zamezíte jen v případě, kdy oželíte slevu, a každá dospělá osoba si sjedná vlastní individuální smlouvu.

 

Mzdová kalkulačka