Máme dobré časy. Proto hypotéky zpřísňují. Kdo na bydlení nedosáhne? | E15.cz

Máme dobré časy. Proto hypotéky zpřísňují. Kdo na bydlení nedosáhne?

Jana Poncarová

Hned dvě velké rány zasadila hypotékám centrální banka. Zpřísnila podmínky poskytování úvěrů a zvýšila sazby. Některé banky reagovaly opačně. Hypotéky zlevnily. Je poslední šance dosáhnout na dobrý úvěr?

Nad hypotékami se stahují mračna. Nemovitosti zdražují. Pořídit si vlastní bydlení může být brzy problematické. Už v minulosti Česká národní banka (ČNB) omezila poskytování stoprocentních hypoték, později i devadesátiprocentních – na ty dosáhnou jen někteří. Lidé musí mít našetřeno 80 procent z ceny nemovitosti. A bude ještě hůř.

Od října nebude moct výše celkového dluhu žadatele o hypotéku překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu (ten banky uvádějí jako DTI ukazatel). Měsíční splátka dluhu bude muset být nižší než 45 procent čistého měsíčního příjmu. Ve specifických případech bude možné tyto hodnoty překročit, ale pouze u 5 procent poskytnutých úvěrů.

Jiří Feix: Stoprocentní hypotéky zatím úplně nevymřely
Banky zdraží hypotéky, úroky úvěrů a vkladů zůstanou i po kroku ČNB beze změny

Myslet na horší časy

Své rozhodnutí ČNB zdůvodnila finanční stabilitou, která může být podkopána v ekonomicky dobrých časech. „Podíl úvěrů se selháním bývá v dobách nejsilnějšího vzestupu ekonomiky velmi nízký. To je často mylně interpretováno jako důkaz, že jsou nízká i rizika spojená s úvěry. Ta však v takové situaci zpravidla nepozorovaně, a o to nebezpečněji, narůstají,“ vysvětlil guvernér Jiří Rusnok. Jinými slovy – centrální banka chce svými opatřeními chránit domácnosti před dluhovou pastí.

Podle dostupných statistik dluhy českých domácností narůstají. Meziročně se zvýšily o zhruba 110 miliard korun. Zadlužení domácností roste podle údajů ČNB nepřetržitě od února 2016. Přibližně tři čtvrtiny celkových dluhů domácností tvoří úvěry na bydlení, a to především hypotéky.

Zpřísnění postihne mladé

Podle Filipa Hrubého z České spořitelny může zpřísnění postihnout čtvrtinu až třetinu nových žadatelů o hypotéku, zejména mladé lidi. „Předpokládáme, že v důsledku pokračujícího zpřísňování podmínek a zvyšování úrokových sazeb ze strany centrální banky nadále poroste obliba hypoték s dlouhými fixacemi úrokových sazeb,“ konstatuje.

Spolu se zpřísněním hypoték oznámila centrální banka na konci června další zvýšení základní úrokové sazby, a to už počtvrté za posledních deset měsíců. Dvoutýdenní repo sazba, od které se odvíjí i hypoteční sazby, vzrostla na jedno procento. Na úrokových sazbách hypoték se to ale zatím příliš neprojevilo. Některé banky dokonce zlevňovaly.

Těžká realita trhu s nemovitostmi. Byty zdražují, hypotéky zpřísňují

Ještě před oznámením ČNB o zvýšení sazeb snížila Equa bank v rámci letní akce úrokové sazby hypoték o 0,2 procenta. Levnější hypotéky je možné pořídit také u ČSOB nebo u Hypoteční banky. Úvěr na bydlení s tříletou fixací obě banky nabízí za 2,49 procenta.

Fixace na 20 let

Zlevnění o 0,2 procenta oznámila také Česká spořitelna, která zároveň představila dvacetiletou fixaci úrokové sazby ve výši 3,49 procenta „Pod vlivem opakovaných regulačních opatření České národní banky a rostoucích úrokových sazeb je mezi klienty patrná nejistota, a proto preferují hypotéky s dlouhými fixacemi úrokových sazeb,“ zdůvodňuje tento krok Radek Vachulka z České spořitelny a dodává: „Vzhledem k tomu, že Češi hypotéky splácejí v průměru 15 až 20 let, dává jim dvacetiletá fixace jistotu stabilní výše splátky a neměnné sazby v zásadě po celou dobu splácení.“

Novinku nedávno představila i ČSOB. Nový produkt „Jasná hypotéka“ přináší transparentní pravidla. Úvěr s pětiletou fixací, jímž bude financováno 70 procent ceny nemovitosti, mohou noví zájemci dostat za 2,39 procenta. „Jako lídr trhu si touto akcí chceme vyzkoušet nové, srozumitelnější nastavení cen hypoték pro naše klienty,” komentuje záměr Hypoteční banky místopředseda představenstva a vrchní ředitel pro oblast obchody a klienty Vlastimil Nigrin.

Pražský byt za 7,6 milionů

Jako varovný prst visí nad realitním trhem nejen zpřísňující se pravidla a potenciální zdražení hypoték, ale také růst cen nemovitostí. Experti nárůst cen bytů očekávají i v následujících měsících. „Nicméně ceny bytů už neporostou dvouciferným tempem jako v loňském roce. Podle našeho odhadu by tempo jejich růstu mělo letos zpomalit k 8,5 procenta a v příštím roce na 4,6 procenta. Ceny v Praze, která táhne ceny nemovitostí v ČR, dosahují psychologické hranice 100 tisíc korun za metr čtvereční, a to přispívá k ochlazování poptávky, která při stagnaci nabídky je tahounem růstu cen,“ říká David Kocourek z Komerční banky.

Jak na hypotéku bez vlastních peněz? Možností je i zastavit nemovitost rodičů

Průměrná cena třípokojového nového bytu se podle údajů Ekospol v hlavním městě vyšplhala v průměru na 7,6 milionů korun. Jde o byt v novostavbě, takže kupující nemusí platit daň z nabytí nemovitosti. Ta by totiž jinak náklady na pořízení bydlení zvýšila o dalších 300 tisíc korun.

I tak jde o dost vysokou částku, na kterou většina mladých rodin dosáhne jen stěží. „Na vlastní bydlení bez pomoci rodičů či příbuzných nedosáhne takřka žádný člověk, který je teprve na startu kariéry. Vždyť jen pro získání 80procentní hypotéky musí zájemce při průměrné ceně nového bytu v Praze 6,7 milionu korun složit 1,34 milionu korun. Takovou částku člověk těsně po studiích sám dohromady nedá,“ upozorňuje předseda představenstva a generální ředitel developerské společnosti Ekospol Evžen Korec. 

Autor: Jana Poncarová
 

Mzdová kalkulačka