Máte podpojištěný dům? Tato chyba může znamenat ztrátu statisíců
- Požár, povodeň nebo prasklé potrubí mohou během několika minut způsobit vysoké škody.
- Mnoho lidí až při neštěstí zjistí, že jejich pojištění neodpovídá skutečné pojistné hodnotě.
- Jediná chyba v nastavení smlouvy pak znamená, že pojišťovna vyplatí jen část škody. Jak se této ztrátě vyhnout?
Silné mrazy, povodně nebo požáry mohou způsobit vysoké škody na majetku, od prasklých potrubí přes vytopené byty až po rozsáhlé škody na domech. I proto je zásadní mít správně nastavené pojištění nemovitosti a domácnosti, které dokáže podobné škody skutečně pokrýt.
Kvůli těmto chybám pojišťovna krátí peníze
- Až 70 procent nemovitostí v Česku je podpojištěných, což může při škodě znamenat vyplacení jen zlomku potřebných peněz.
- Podpojištění vede ke krácení pojistného plnění. Když je majetek pojištěný na 50 procent hodnoty, pojišťovna vyplatí jen 50 procent škody.
- Základní pojištění by mělo krýt zásadní rizika jako požár, povodeň, vichřici či únik vody z potrubí.
- Pojistku je nutné aktualizovat každé dva až tři roky, zejména po rekonstrukci, zdražení stavebních prací nebo nákupu drahého vybavení.
- Pozor na limity, sublimity a výluky. I správně sjednaná pojistka nemusí pokrýt všechny typy škod.
Co by mělo základní pojištění skutečně krýt
Základní pojištění nemovitosti nebo domácnosti by v ideálním případě mělo zahrnovat alespoň ta rizika, která mohou způsobit totální škodu. O jaká rizika jde, doplňuje tiskový mluvčí pojišťovny Kooperativa Milan Káňa: „Těmi jsou například požár, povodeň, vichřice, tornádo, vytékající voda z potrubí. Důležité je také zaměřit se na pojištění domácnosti, které kryje veškeré movité věci uvnitř bytu, jako jsou nábytek, elektronika, osobní věci a další vybavení.“
Většina nemovitostí je podpojištěná
Vůbec nejničivější událostí, se kterou se domácnosti setkávají v případě majetku, je požár. Jen loni jich pojišťovny zaznamenaly přes pět tisíc a lidem za takové škody vyplatily přes tři miliardy korun na pojistných událostech. Jenže statistiky ukazují, že někteří často na vyplacení pojistky ani nedosáhnou nebo jen částečně.
Jejich bydlení totiž nemá správně nastavenou pojistku. Česká asociace pojišťoven udává, že až 70 procent nemovitostí je podpojištěných. V praxi to znamená, že byty nebo domy jsou pojištěné na částku, která už dávno neodpovídá skutečné hodnotě nemovitosti. Téměř vše šlo s cenou nahoru – zdražil se stavební materiál, energie i práce –, přesto řada lidí svoje pojistky nijak neaktualizuje a nemovitosti zůstávají nedostatečně kryté. V případě škody pak domácnosti dostanou jen zlomek toho, co by skutečně potřebovaly na opravu nebo výstavbu nového domu.
O kolik peněz mohou lidé kvůli podpojištění přijít
Pokud je nemovitost nebo domácnost podpojištěná, nezíská člověk od pojišťovny dostatek peněz, aby si mohl svoje bydlení například po požáru znovu zrekonstruovat nebo postavit úplně nový dům.
O kolik korun lidé kvůli podpojištění nebo kvůli špatně nastavené smlouvě přicházejí, dodává expert na pojištění z Česká spořitelna Ondřej Peca: „Může jít klidně o statisíce nebo i miliony korun, záleží na rozsahu konkrétní pojistné události. Pokud bude podpojištění domácnosti nebo nemovitosti na úrovni 50 procent, bude pojišťovna krátit stejným poměrem i pojistné plnění v případě pojistné události.“
V praxi to znamená, že u domu s pojistkou na dva miliony korun, u něhož časem vzrostla hodnota na čtyři miliony korun, klient v případě pojistné události dostane jen polovinu částky uvedené ve smlouvě, tedy jen jeden milion korun.
Jak často pojistku aktualizovat?
Pojistnou smlouvu by lidé měli aktualizovat každé dva až tři roky. Ideálním momentem pro úpravu smlouvy je například chvíle, kdy dojde ke zvýšení hodnoty domácnosti nebo nemovitosti. Ať už jde například o proběhlou rekonstrukci nebo investici do fotovoltaické elektrárny či tepelného čerpadla.
V případě domácnosti je pak dobré zamyslet se nad smlouvou tehdy, pokud pořizujete nové a zpravidla dražší vybavení, jako je například nábytek, elektronika, elektrokola a podobně. Některé pojišťovny klienty aktivně kontaktují samy a nabízejí jim úpravu smlouvy, aby odpovídala reálným cenám.
Tisková mluvčí Allianz pojišťovny Marie Petrovová pak lidem doporučuje vyzkoušet internetovou kalkulačku, kde si můžou pojistnou částku pro nemovitost sami ověřit: „V nejbližších týdnech připravujeme pro klienty návodnou pomůcku, která jim umožní ověřit si i hodnotu domácnosti. Doporučujeme si uvědomit, kolik peněz by stálo, kdybyste o veškeré vybavení domácnosti přišli a museli si pořídit vše nové.“
A například orientační hodnotu svojí nemovitosti si lidé mohou ověřit i pomocí online kalkulačky na webových stránkách www.60nestaci.cz, které připravila Česká asociace pojišťoven.
Podle České asociace pojišťoven je vhodné pojistnou částku zkontrolovat v následujících případech:
- po rekonstrukci, přístavbě nebo výměně vybavení,
- po výrazném růstu cen stavebních materiálů nebo práce,
- po uplynutí několika let od sjednání smlouvy.
Jak správně nastavit pojistnou částku?
Je vždy na klientovi, na jakou pojistnou částku si nechá nemovitost nebo domácnost pojistit. Pojišťovna ale poradí nebo pomůže znalecký posudek. Pojišťovna může hodnotu překontrolovat a případně doporučit úpravu, aby se předešlo podpojištění.
Obecnou poučkou je, že pojistná částka by měla odpovídat sumě, za kterou byste dnes na stejném místě postavili tutéž nemovitost ve stejné kvalitě. Jde o takzvanou novou cenu.
Pozor na nízké pojistné limity a sublimity
Nízké limity bývají dalším častým problémem pojistných smluv. Jde v podstatě o finanční strop, do kterého pojišťovna peníze vyplatí. Vychází z pojistné částky, což je například hodnota domu nebo domácnosti.
Pozor také na takzvané sublimity, které jsou platné například jen pro konkrétní věc nebo riziko. Sublimit bývá nižší, jde o speciální limit třeba pro typ poškození nebo krádež.
Na co konkrétně si dávat pozor, upozorňuje mluvčí společnosti Generali Česká pojišťovna Jan Marek: „Je třeba mít správně nastavené sublimity pro konkrétní specifické případy. Ať už jde o věci uložené mimo byt, to se týká společných prostor, sklepů a podobně, nebo třeba ceniny, umění, hudební nástroje a další.“
Pojistky jsou často odstupňované podle výše pojistného, rozsahu rizik a právě limitů krytí. Lidé si můžou zvolit například limity v balíčcích krytí – základní, střední a vysoké. Čím nižší krytí, tím levnější je pojistka a naopak.
Kdy vás pojištění nezachrání?
Bohužel ne každou škodu musí pojišťovny nutně proplatit. A to i přesto, že máte sjednanou pojistku. Existují totiž výluky, u kterých pojišťovny můžou odmítnout vyplatit peníze. Jde v podstatě o situace, které pojištění nekryje.
Pokud je například dům pojištěný proti povodním z rozvodněné řeky, ale vytopí ho prudký déšť, v takovém případě nejde o pojistnou událost, ale právě o výluku. Klient nezíská od pojišťovny ani korunu.
Pokud si nejste jistí, zda máte pojistku nastavenou správně, vyplatí se ji zkontrolovat dřív, než přijde první škoda. Stačí totiž jedna chyba ve smlouvě a škoda za miliony jde z vlastní kapsy.
