Pojištění domácnosti nepodceňujte. Jak předejít problémům
Na slabé pojistné krytí majetku v Česku výmluvně ukázalo již v roce 2021 tornádo na jižní Moravě. Zhruba polovina nemovitostí tam neměla vůbec žádné pojistné krytí. A z těch, které pojistné krytí měly, jich byla větší část podpojištěna.
Co je podpojištění nemovitosti
„Podpojištění domu, bytu nebo chalupy znamená, že částka, na kterou je nemovitost pojištěná, je nižší než hodnota samotné nemovitosti. Což je riziko pro případnou pojistnou událost a výplatu pojistného,“ vysvětluje finanční analytik skupiny Partners Lukáš Chytil.
V takové situaci totiž pojišťovna může snížit pojistné plnění. To odpovídajícím poměrem mezi pojistnou částkou a skutečnou výší pojistné hodnoty dotčeného majetku.
„Většina pojišťoven uplatňuje toleranci 15-20 procent, kdy podpojištění v pojistném plnění neuplatňuje, i tak ale budou majiteli nemovitosti chybět peníze při nápravě škodní události,“ upozorňuje na rizika nízké pojistné částky finanční analytik.
Od pojišťovny pak majitel dostane maximálně částku, na kterou měl nemovitost pojištěnou. Při totální škodě ale může zmiňovaných dvacet procent činit i několik stovek tisíc korun, které budou majiteli při obnově domu nebo bytu chybět.
Pojištění domácnosti a jeho indexace
Na nedostatečné pojistné krytí bytů a domů u českých domácností poukazuje i Česká asociace pojišťoven. A ta vychází z údajů jejích členských pojišťoven. Podle ní má dostatečné pojistné krytí u nemovitostí ve smlouvách sjednáno zhruba 30 procent jejich majitelů. A hlavním důvodem nízkého krytí je to, že lidé neaktualizují své smlouvy často s tím argumentem, že tak mají alespoň nízký předpis ročního pojistného.
„Nízké pojistné, to i v řádu nižších stovek korun ročně, mají tyto domácnosti kvůli nízkým pojistným částkám, nízké nebo žádné odpovědnosti za škodu a často i nižšímu počtu krytých rizik,“ vysvětluje Chytil s tím, že portfolio rizik se v posledních letech rozšiřovalo.
Některé domácnosti si podle jeho zkušeností udržují i deset nebo patnáct let neupravené pojistné smlouvy. To je chyba, i když změna smlouvy a navýšení pojistného krytí něco stojí. To dokládá i případ 55letého Jana z Písku.
„Před jedenácti lety, v roce 2013, jsem uzavíral pojistnou smlouvu na dům a garáž s novou pojišťovnou s krytím 2,2 milionu korun za roční pojistné necelých 1 800 korun. Každoroční úpravu pojistného kvůli zdražování jsem ale nechtěl,“ popisuje pan Jan.
Od té doby smluvní podmínky, a tedy ani částku, na kterou si rodinný dům a garáž pojistil, nijak neupravoval a upravovat ani nechtěl. Letos při revizi rodinných financí svoji smlouvu přeci jen svému finančnímu poradci ukázal a jednoduchými počty spolu zjistili, že při totální škodě by od pojišťovny nedostal ani polovinu z hodnoty své nemovitosti. To znamená, že bez vysokých vlastních úspor by si dům jen těžko znovu postavil nebo opravil.
„Nový limit jsme proto zvedli na 4,4 milionu korun, do pojištění nově zahrnuli vodovodní škody, které v něm chyběly, a také pojištění odpovědnosti na 10 milionů korun,“ říká pan Jan.
Roční pojistné se mu, jak říká, vyhouplo na bezmála 4 100 korun, ale bude alespoň klidně spát s tím pocitem, že s blížící se šedesátkou nepřijde o střechu nad hlavou.
„Do aktualizované smlouvy jsem nakonec zahrnul souhlas s indexací, což sice každý rok zvýší pojistné, ale na druhou stranu se tím zvýší pojistná částka s tím, jak poroste hodnota nemovitosti,“ dodává pan Jan.
Pro ty, kteří nechtějí indexaci
Vzhledem k tomu, že v Česku dlouhodobě ceny nemovitostí jenom rostou, je zřejmé, že indexace přináší také jenom růst pojistného. Ne každému toto musí být po chuti. Pro ty domácnosti, které odmítají zahrnout každoroční indexaci do smluvních podmínek pojištění, má Lukáš Chytil jiný recept, jak se proti slabému pojištění majetku chránit. Tím je pravidelná úprava smlouvy, ideálně co dva roky, nejvýše pak každé tři roky.
„I pojistné produkty se neustále vylepšují. Pojišťovny se předhánějí v tom, která z nich přijde s lepším krytím rizik, vyššími limity a širším portfoliem asistenčních služeb,“ říká pojistný analytik Lukáš Chytil.
A tak podle něj nejde pouze o úpravu pojistné částky s ohledem na vývoj cen na realitním trhu a ve stavebnictví, ale také o to, že pojišťovny své nabídky v silném konkurenčním prostředí neustále rozšiřují.
Text byl připraven ve spolupráci s poradenskou společností Partners.
